Современные формы безналичного расчета

Документы плательщику должны быть предоставлены  в той форме, в какой они  были получены. Исключение составляют лишь отметки и надписи банков, которые были сделаны в связи  с оформлением инкассовой операции (ст. 790 ГК КР «Исполнение инкассового  поручения»).

В том  случае, если документы следует оплатить сразу по их предъявлении, исполняющий  банк должен сделать представление  к платежу немедленно по получении  инкассового поручения. Если же они  подлежат оплате в другой срок, то исполняющий  банк, получив инкассовое поручение, должен немедленно представить документы  к акцепту для получения акцепта  плательщика. Требование же платежа  должно быть сделано не позднее того срока, который указан в документе.

В соответствии с банковскими правилами могут  быть приняты и частичные платежи. Если же в банковских правилах это  не оговорено, частичные платежи  могут быть приняты только при  наличии специального разрешения в  инкассовом поручении. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента.

При неполучении  платежа исполняющий банк обязан известить немедленно о причинах неплатежа банк-эмитент, который  тотчас же информирует клиента, запрашивая у него указания относительно дальнейших действий (ст. 791 ГК КР «Извещение об отказе от платежа»).

Но бывает так, что исполняющий банк или  предприятие получают фиктивные  инкассовые поручения, например, на оплату телефонных услуг, которыми они не пользовались. Тогда инкассовые поручения необходимо перепроверить, и ни в коем случае не оплачивать, не получив соответствующего подтверждения.

5.  Электронные  банковские услуги

Банковская  пластиковая карточка — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных  расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых сих помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.

В сфере  денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним  из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов, в которой  они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

Первые  пластиковые карты, ставшие полноценным  средством платежа, были выпущены компаниями Diners Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit(1959 г.). А первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-йоркским банком Long Island в 1951 г.

В настоящее  время системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а расчеты с их помощью приобрели характер международных.

В России банковские пластиковые карточки, эмитированные  зарубежными компаниями, появились  в 1969 г. Первым эмитентом международных  карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц

На сегодняшний  день в России собственные карточки выпускают несколько сот банков, причем свыше 100 из них — с логотипом  крупнейших международных карточных  ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться  в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж  банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной  системе с помощью карт позволяет  овладеть новейшими банковскими  технологиями, использовать мировую  инфраструктуру для осуществления  расчетов в глобальных масштабах.

Сейчас например в России созданы и действуют межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и т.д.

Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по материалу изготовления, способу механизма расчетов, виду расчетов, характеру использования, по способу записи информации, сфере  использования, территориальной принадлежности, времени применения и т.д.

По материалу  изготовления карточки бывают бумажные (картонные), пластиковые, металлические. В настоящее время наибольшее распространение получили пластиковые  карточки.

 По  способу механизма расчетов карточки  делятся на двусторонние и многосторонние.

Двусторонние  — владельцы могут использовать для покупки товаров в замкнутых  сетях, контролируемых эмитентами карт; многосторонние позволяют своим  владельцам покупать товар у различных  торговцев и организаций сервиса, признающих эти карты средством  платежа.

По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки делятся на: кредитные —  связанные с открытием кредитной  линией в банке и позволяющие  владельцу пользоваться кредитом при  покупке товаров и получении  кассовых ссуд, и дебетовые —  предназначенные для получения  наличных денег в банковских автоматах  или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки  при отсутствии денег на счете  в банке.

Как разновидность  платежных карт в особую категорию  выделяют платежные карты (charge card). При использовании такой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По характеру  использования карты бывают:

индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматривающие  множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) —рассчитанные на отдельных клиентов банка;

семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших контракт;

корпоративные — выдаются организациям (фирмам), которые  на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

Кроме того, к этому виду карт относят  карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной фирмы, в частности American Express Diners Club. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.

Главные отличия этого вида карт от банковских заключается во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оплате чека на текущем счете клиента банка).

По способу  записи информации на карту различают: графическую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рельефных знаков), штрих-кодирование, кодирование на магнитной полосе, карты со встроенной микросхемой (сhip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).

По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: банковские карты (эмитент — банк или консорциум банков); коммерческие карты (эмитент  — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные организациями, специализирующимися  на эмиссии пластиковых карт и  создании инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере  использования карты бывают универсальные, т.е. служащие для оплаты любых товаров  и услуг, и частные коммерческие — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты  супермаркетов, гостиничных сетей  и т.д.).

По территориальной  принадлежности карты делятся на международные, национальные (действующие  в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые  в одном конкретном учреждении.

По времени  использования карты бывают ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации) и неограниченные (бессрочные).

В настоящее  время наиболее развивающийся тип  пластиковых карт — смарт-карты.