Современное состояние и перспективы развития платежной системы РФ

- частная платежная система.

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

— внутрибанковские системы расчетов;

— системы расчетов через корреспондентские  счета кредитных организаций, открытые друг у друга;

— системы расчетов через расчетные небанковские кредитные организации.

Соотношение объемов платежей, проведенных  через различные системы расчетов, в 2011 году

 

Рис. 1. Структура платежей, совершенных  через различные системы расчетов, в 2011 году (по сумме)

 

На рынке работает множество различных платежных систем. Перечислим самые известные из них: платежная система Банка России, системы крупных коммерческих отечественных и зарубежных банков, системы Cheeps и Free Wire, система SWIFT, системы Visa и Europey, Сберкарта, Union-card, Золотая карта, Western Union, система приема коммунальных платежей Сбербанка России, сисетемы Webmoney, PayCash.

Платежная система Банка России обеспечивает:

1) зачисление средств на счета  клиентов в день поступления;  в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;

2) возможность управления ликвидностью  путем предоставления кредитным  организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);

3) реализацию мероприятий денежно-кредитной  политики Банка России через  обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка  России;

4) расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.

Участниками платежной системы  России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы.

Каждой кредитной организации  для осуществления расчетов через  платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу.

 

Рис. 2. Структура платежной системы  России

 

Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские  счета в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные  кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями осуществляются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга.

Основным безналичным платежным  инструментом, используемым в платежной системе России, является платежное поручение. Доля платежных поручений в объеме всех безналичных платежей составила более 95%. В меньшей степени применяются расчеты по инкассо, которые включают в себя расчеты платежными требованиями, платежными требованиями-поручениями и инкассовыми поручениями. Доля расчетов по инкассо составила около 4% всех безналичных платежей.

Одним из направлений сокращения наличного  денежного оборота и ускорения  расчетов является развитие платежных  систем с использованием банковских карт. В связи с этим продолжается создание нормативной базы, регламентирующей эмиссию и эквайринг банковских карт кредитными организациями, правила расчетов и порядок учета операций, совершаемых с использованием банковских карт, а также устанавливающей порядок эмиссии кредитными организациями предоплаченных финансовых продуктов и распространения платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов.

Рынок платежных карт в России развивается  динамично и представлен как  российскими платежными системами, так и международными.

Годовые обороты по сделкам, совершенным  с использованием карт различных  платежных систем, соизмеримы с объемами эмиссии карт этих систем.

Определение подходов к совершенствованию  регулирования платежных систем и расчетов зависит от ряда предпосылок, к которым можно отнести:

— необходимость интеграции национальной платежной системы с платежными системами развитых зарубежных стран  и системой «ТАРГЕТ» с учетом планируемой  конвертируемости рубля;

— осуществление унификации в рамках СНГ правил регулирования платежных систем и расчетов на основании международно-признанных подходов в целях обеспечения расчетов между государствами-участниками в рамках существующих интеграционных объединений (ЕврАзЭС, Союзное государство, ЕЭП);

— необходимость надзора за частными платежными системами.

3.2 Основные проблемы развития платежной системы России

Наиболее распространенными проблемами являются следующие.

1) Отсутствие достаточных знаний  обо всей совокупности основных  элементов национальной платежной системы, являющееся причиной выборочных изменений в системе, и ограниченные концептуальное видение, руководство и доверие между основными заинтересованными сторонами.

2) Ограниченная информация о  возникающих платежных потребностях и возможностях развивающейся экономики, а также имеющемся потенциале системы для их удовлетворения.

3) Слабая поддержка и принятие  реформ со стороны государственных  и частных групп заинтересованных  сторон, главным образом по причине  недостаточной согласованности.

4) Ограниченные экспертные знания  и финансовые ресурсы для развития  и реализации инициатив реформирования.

5) Правовые, регулятивные и иные  барьеры государственной политики, препятствующие развитию, которые  используют естественное неприятие  инноваций во взаимодействии в сфере платежей из-за возникающих рисков.

В ходе анализа работы платежной  системы в России было выделено шесть  основных рисков:

Первый – риск потери ликвидности  регионального сегмента платежной  системы.

Он концентрирует в себе практически все называемые аналитиками банковской сферы риски – кредитные, фондовые, операционные, валютные, поскольку каждый из этих рисков имеет однотипный результат – отрицательное влияние на величину ликвидности. Следует учитывать, что выявленные виды рисков способны накладываться друг на друга и формировать системный риск, при этом стартовый, первоначальный риск способен вызвать активирование и развитие других негативных явлений. Как правило, риски в платежную систему вносят ее клиенты, т.е. банки и клиенты банков. Снижение платежеспособности клиента уменьшает ликвидность платежной системы. Несколько ослабленных этими процессами банков могут отрицательно повлиять на работоспособность региональной компоненты платежной системы Банка России. Зная средние остатки, среденстатистические суммы поступлений и списаний средств с корреспонденских чсетов банков в регионе, нетрудно подсчитать велечину снижения ликвидности до опастного уровня.

Второй риск сопряжен со стремлением  клиентов использовать действующие  в стране платежные системы в криминальных целях. Практика использования федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных приступным путем, и финансированию терроризма» показывает постоянные попытки отдельных клиентов обойти его требования, что может создать для отмывания незаконно полученных средств, финансирования антигосударственных структур, создания внебанковского транспорта денежных средст, ухода от уплаты налогов. С каждым годом во многих регионах растет число преступлений в финансово-банковской сфере, поэтому в связи продолжающимся расширением бизнеса и предпринимательства актуальность управления этих рисков будет возрастать.

В этой связи можно выделить третий риск - риск несанкционированного проникновения  в платежную систему с целью организации хищений денежных средств банков, проведения операций по выводу денег из банковской сферы. Учитывая, что методы выявления этих рисков отличаются от традиционных банковских форм регулирования, такой вид риска можно обозначить как специфический.

Четвертый - риск вывоза денежных ресурсов из страны, который можно назвать  особым видом риска. К сожалению, показатели, характеризующие этот вид  риска, на региональном уровне не анализируется. Практики и опыта в банковской системе в этой области не имеется, и предстоит строить эту работу фактически с нуля.

В этой связи необходимо организовать дискуссию ученных и практиков  о целесообразности введения лимита на вывоз денежных ресурсов из страны и обязательного уведомления  Банка России о переводе значимой суммы за границу, получения разрешения Банка России на перевод более весомых сумм за рубеж.

Пятый риск – это риск последствий  срыва нормальной работы системы  по техническим, технологическим, организационным  причинам, которые могут спровоцировать ее временную остановку, рост масштабов претензий и штрафных санкций в отношениях между клиентами и самой системой.

Шестой риск – риск последствий  действий некомпетентного руководителя коммерческого банка, ненадлежащего  исполнения им своих функций.

Серьезной проблемой в обеспечении платежного механизма в России является анализ показателей частных платежных систем. Доля этих систем в расчетах с каждым годом увеличивается. Разработку норм надзора и аудита частных платежных систем, следует начинать с установления правил и норм функционирования самих частных платежных систем, введения практики лицензирования их деятельности, ежедневного мониторинга показателей, влияющих на ликвидность Банка России.

Первые ростки рисков появляются в  замедлении бизнеса клиентов банка, в снижении поступлений средств на счета клиентов, ухудшение финансовой устойчивости. В этих условиях банк начинает искать альтернативные формы сохранения своей финансовой стабильности, и Банк России способен зафиксировать индикаторы этих стремлений. Они проявляются: в уменьшении остатков средств на корсчете банка; в расширении заимствований; более частом привлечении межбанковских кредитов.

Учитывая, что платежная система  Банка России является в настоящее  время единственной из системно-значимых платежных систем России, актуальной является задача совершенствования функции Банка России как оператора собственной платежной системы.

Стратегией развития банковского  сектора РФ, утвержденной Правительством Российской Федерации и Банком России, определено, что совершенствованию платежной системы России будет способствовать построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями.

Это позволит существенно повысить роль национальной платежной системы  в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить  в дальнейшем ее интеграцию в международные  платежные системы.

Для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России потребуются изменения подхода к разработке нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России. К основным принципам нового подхода можно отнести: — целостное описание платежной системы Банка России с точки зрения используемых инструментов, процедур и применяемых правил; — разграничение участников платежной системы Банка России в зависимости от требований законодательства к операциям, осуществляемых по счетам участников (кредитные организации, органы Федерального казначейства), содержания предоставляемых им услуг (прямые и косвенные участники) и способа доступа к ним (непосредственный или опосредованный через РКЦ);

— определение перспектив развития платежной системы Банка России с учетом необходимости сближения функциональных характеристик региональных расчетных систем и унификации их регламентов с переходом к единому регламенту по московскому времени; — укрупнение региональных компонент и снижение их количества в целом по стране.

Реализация данных принципов позволит обеспечить унифицированные процедуры и правила осуществления безналичных расчетов через Банк России независимо от структуры расчетной сети Банка России и особенностей применяемых в региональных компонентах программно-технических комплексов. Другим важным направлением совершенствования регулирования платежной системы Банка России является устранение ряда ограничений и недостатков в правилах осуществления безналичных расчетов через Банк России. Так, уже давно возникла необходимость описания возможных способов расчетов (на валовой основе и на нетто-основе), последовательности исполнения расчетных документов при наличии очереди расчетных документов в течение дня и в конце дня, обеспечения функциональной независимости расчетной системы от системы бухгалтерского учета, а также изменения роли почтовых и телеграфных технологий (резервные по отношению к электронным).

При совершенствовании правил использования  расчетных документов в электронной  форме дополнительно потребуется:

1) исключить применение электронных платежных документов сокращенного формата;

2) устранить различия в осуществлении  внутрирегиональных и межрегиональных  расчетов и соответственно отойти  от связанных с этим понятий;

3) отменить ограничения по формам  расчетов;

4) автоматизировать функции ведения очередей неисполненных расчетных документов (в действующих нормативных актах пока используется бухгалтерское понятие «картотека»);

5) разработать механизмы исполнения  расчетных документов в электронной  форме, поступающих от прямых участников — кредитных организаций, в отношении которых вводятся ограничения по основаниям, предусмотренным законодательством (ликвидационные процедуры, арест денежных средств на счете и т.п.) без прекращения электронного документооборота с такими участниками;

6) устранить различия в технологиях  и структурах данных, применяемых  в различных программных комплексах («унифицированные форматы обмена  электронными сообщениями»);

7) совершенствование инструментов, используемых в платежной системе  Банка России, в целях обеспечения сквозной обработки данных и совместимости с внешними платежными системами.

Среди платежных систем, в наибольшей степени подверженных системному риску, выделяются системы, в которых осуществляются расчеты на нетто-основе. В настоящее  время в России такие платежные системы преобладают на организованных финансовых рынках и в сфере розничных платежей, но пока занимают незначительную долю по сравнению с переводами, осуществляемыми через платежную систему Банка России. В этой связи на первоначальном этапе в силу отсутствия системной значимости для финансовой системы РФ платежных систем, осуществляющих расчеты на нетто-основе, Банк России предполагает разработку документов, носящих рекомендательный характер для операторов частных платежных систем. Данные документы в основном будут затрагивать вопросы содержания правил платежных систем в части управления рисками, например: — установление критериев доступа к платежным системам. В международной практике такой доступ, как правило, получают только кредитные организации, соответствующие определенным финансовым требованиям и обладающие соответствующими программно-техническими средствами. Требования могут касаться лимитов уставного капитала или лимитов участия в формировании гарантийных (резервных) фондов. Гарантийные фонды платежных систем используются при наступлении неплатежеспособности одного из ее участников;