Система антикризисных мер Центрального банка как процесс стабилизации банковской системы

     Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели к замораживанию программ кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками реальному сектору экономики, за период с августа 1998 года по март 1999 года в рублях сократились на 0,9 млрд. рублей в номинальном выражении, или на 0,8%, в иностранной валюте — на 5,5 млрд. долл., или на 33,5%. Доля кредитов небанковскому сектору экономики (без учета просроченной задолженности) в совокупных активах банковской системы сократилась за тот же период с 32,6 до 31%.

     Одновременно  ухудшилось качество активов банков. Общий объем просроченной задолженности  банкам по предоставленным кредитам (в реальном выражении) вырос в  период с 1.08.98 по 1.03.99 с 17,5 до 26,4 млрд. рублей, или на 50,6%, что составило соответственно 6,0 и 10,6% от общего объема кредитных вложений. За тот же период с 82,9 до 78,8% сократилась доля стандартных ссуд в кредитных портфелях банков, а доля безнадежных ссуд, наоборот, возросла с 6,8 до 10,1%.

     В послекризисный период декапитализация банковской системы продолжает оставаться наиболее существенной проблемой. Совокупный капитал российских банков (без учета Сбербанка России) уменьшился со 102 млрд руб. на 1.08.98 г. до 41 млрд руб. на 1.03.99 г., или на 60 %. Начиная с марта 1999 г. начался процесс роста капитала: за период с 01.03.99 г. по 01,10.99 г. совокупный капитал банков вырос на 42 млрд руб. (или более чем в два раза) и составил 84 млрд руб. (82 % от предкризисного уровня). Причинами роста капитала являлись рекапитализация действующих банков и отзыв лицензий у неплатежеспособных банков, имевших отрицательный капитал, обеспечившие соответственно 76 и 24 % прироста капитала банковской системы.

     Несмотря  на то что Банк России пересмотрел  свое отношение к перспективам функционирования средних и малых банков и существенно смягчил требования к минимальному размеру собственных средств (капитала), необходимость существования крупных и многофилиальных банков никоим образом не ставится под сомнение.[13,C.25] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 2. Система антикризисных мер Центрального банка как

     процесс стабилизации банковской системы

     2.1 Меры ЦБ по реструктуризации банковской системы 

     В целях стабилизации ситуации после  событий 17 августа Банк России принял ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны. При этом Банком России были выдвинуты два основных приоритета в своей деятельности: восстановление платежной системы и защита интересов вкладчиков. Для восстановления платежной системы было проведено три многосторонних межбанковских клиринга, позволивших провести более 30 млрд. рублей, в том числе в бюджеты различных уровней и внебюджетные государственные фонды. Во многих регионах, где проводились такие операции, это позволило банкам либо полностью, либо частично избавиться от груза неплатежей и картотеки.

            Для смягчения экономических  и социальных последствий банковского  кризиса Советом директоров Банка  России было принято решение  о переводе на Сберегательный  банк Российской Федерации обязательств ряда коммерческих банков (СБС-Агро, “Менатепа”, Мосбизнесбанка, Мост-банка, Промстройбанка, “Российского кредита” и Инкомбанка) перед физическими лицами по договорам банковского вклада, заключенным до 1 сентября 1998 года, в размере, сложившемся на момент принятия решения.

            По состоянию на 6.04.99 филиалами  Сбербанка России по обязательствам  шести коммерческих банков (СБС-Агро, “Менатепа”, Мосбизнесбанка, Мост-банка,  Промстройбанка, Инкомбанка) выплачено  наличными деньгами и переоформлено в другие виды вкладов Сбербанка России около 6,8 млрд. рублей, или свыше 96% от суммы принятых обязательств, из них выплачено наличными деньгами свыше 60% суммы принятых обязательств.

            Кроме того, 16 ноября 1998 года заключены  соглашения о передаче обязательств по вкладам населения в Сбербанк России коммерческими банками “Российский кредит” и “Кузбасспромбанк”. Общая сумма переданных обязательств по вкладам населения в соответствии с подписанными актами составляет около 1,4 млрд. рублей.

            Принятое Банком России решение  о переводе вкладов населения  из ряда крупнейших банков  в Сбербанк России в сложнейшей  обстановке способствовало в  определенной степени улучшению  ликвидности кредитных организаций  и прекращению массового оттока частных депозитов. В целом оно оказало положительное воздействие на укрепление доверия населения к банковской системе, которое является важнейшим условием успешной реализации мер по реструктуризации кредитных организаций.[7,C.345]

            Для поддержания банковской ликвидности Банк России с сентября 1998 года активно использовал механизм рефинансирования банков. В августе—сентябре 1998 года Банк России выдал ломбардные кредиты 80 банкам 19 регионов Российской Федерации на общую сумму 14,9 млрд. рублей, а в период с 1 августа 1998 года по 1 марта текущего года были предоставлены кредиты “овернайт” 34 банкам на общую сумму 65,7 млрд. рублей. С августа 1998 г. по март текущего года Банком России в соответствии с решением Совета директоров Банка России были предоставлены кредиты 15 банкам на общую сумму 17,8 млрд. руб. на срок до 1 года, из них 8 банкам г. Москвы — на сумму 17,4 млрд. рублей, 7 региональным банкам — на сумму 0,4 млрд. рублей.

            По мере нормализации ситуации  в банковском секторе Банк  России предполагает прекратить  предоставление кредитов, выдаваемых по отдельным решениям Совета директоров Банка России, и полностью перейти на рефинансирование банков на рыночных принципах. При этом Банк России проводит активную работу по распространению процедуры предоставления обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных кредитов и кредитов “овернайт”) на банки ряда регионов (помимо банков Московского региона и г. Санкт-Петербурга).

            Другим инструментом денежно-кредитного  регулирования, который был задействован  Центральным банком Российской Федерации для смягчения кризиса, стало изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций, депонируемых в Банке России. Установление с ноября 1998 года единого норматива обязательных резервов по привлеченным средствам в рублях и иностранной валюте в размере 5%, предоставление кредитным организациям возможности проведения внеочередного регулирования обязательных резервов и установление специального курса при расчете обязательных резервов по привлеченным средствам в иностранной валюте способствовало высвобождению дополнительных денежных ресурсов банковской системы.

            В кризисной ситуации Банк  России внес необходимые коррективы  в систему требований, предъявляемых  к банкам. Банк России перенес  срок применения принудительных  мер воздействия за нарушение минимальной величины собственных средств (капитала) на два года. В настоящее время в принципе решен вопрос о сохранении минимальных требований по величине собственных средств (капитала) только для банков, открывающих филиалы за рубежом.

            Одновременно изменены подходы  Банка России в отношении рисков, принимаемых на себя банками.  Банк России сократил лимит  открытых валютных позиций, ужесточил  порядок расчета нормативов ликвидности,  исключив портфель государственных  ценных бумаг из величины высоколиквидных активов, и ввел оценку кредитного риска по вложениям в государственные ценные бумаги Российской Федерации.

            Кроме того, в конце 1998 года  было решено уменьшить в десять  раз размер регистрационного  сбора за государственную регистрацию вновь создаваемых кредитных организаций и размер сбора за открытие филиала. Эти решения позволяют уменьшить “затраты” потенциальных учредителей и стимулировать принятие ими решения о создании кредитных организаций, а также максимально расширить сферу деятельности кредитных организаций с целью поиска новых источников доходов.[1,C.69-75] 

     2.2 Банковский надзор ЦБ. Современное  состояние 

     В экономике государства банковская система занимает особое место, поскольку  имеет специфические, присущие только ей особенности: во-первых, она играет ключевую роль в функционировании системы внутренних и международных платежей и расчетов, являясь субъектом денежной эмиссии и основным институциональным проводником денежной политики государства; поддерживая и обеспечивая финансовые потоки в стране, банковская система активно влияет на развитие экономики; во-вторых, банковская деятельность подвержена большому количеству рисков и относится к наиболее рискованным видам бизнеса; в-третьих, банки осуществляют традиционное хранение накоплений и сбережений на банковских вкладах, то есть банк выступает социально значимым институтом.

     Вместе  с тем, участие банковского бизнеса  во всех сферах экономической, политической, общественной деятельности усиливает  роль банковской системы в обеспечении прогрессивного развития общества, делает данный процесс общественно значимым, что определяет необходимость регулирования банковской деятельности и надзора за ней.

     Наиболее  распространенные суждения о роли банковского  надзора в экономическом развитии государства можно свести к следующим.

     Первое. Инструментарий банковского надзора  необходимо использовать для контроля за банками с целью решения  важных хозяйственных задач, поскольку  очередь кандидатов на инвестирование достаточно большая - от сельского хозяйства до сложных технологий.

     Второе. Надзор должен «помочь» действовать  вне поля общеустановленных нормативов. Действуя без оглядки на обязательные правила, такие кредитные организации  смогут так помочь экономике, как  не сделают обычные банки, зажатые  в тиски не идущего на компромиссы надзорного органа.

     Третье. Банковский надзор является внутрикорпоративной  стороной деятельности банковского  сектора, поэтому проблемы его развития обусловлены характером взаимоотношений  надзорного органа и кредитных организаций. Инструментами банковского надзора можно инициировать банкротство большинства банков, чья деятельность не соответствует требованиям настоящего времени.

     При этом успешное и результативное функционирование надзорных органов определяется по состоянию контролируемых объектов, то есть, состояние банковской системы напрямую зависит от проводимого банковского надзора.

     Учитывая, что банковская система выступает  в качестве объекта государственного управления, необходимо четко представлять, что в нее входит и из каких  элементов она состоит. Иными словами определение структуры банковской системы Российской Федерации необходимо для выявления круга объектов управления, то есть на кого направлено воздействие органов надзора.

     В Российской банковской системе центральным  звеном является Банк России. Он контролирует процесс создания новых кредитных организаций, расширение сферы деятельности и реорганизацию уже существующих кредитных организаций. При этом Банк России имеет широкие возможности по осуществлению банковского надзора.

     Кредитные организации представляют собой объект надзора. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России ограничивает им риски путем установления пограничных значений отдельных показателей деятельности. В случае нарушений кредитной организацией банковского законодательства, в том числе нормативных актов Банка России, последний имеет право применить к ней установленные законом санкции вплоть до отзыва лицензии.

       «Функционирование банковской системы  — это взаимодействие ее элементов  в экономических условиях конкретной страны». Принципиальное значение имеет не только состояние каждого элемента банковской системы самого по себе, но и их согласованное функционирование в рамках системы надзора и взаимодействия. Чем эффективнее функционирует и развивается банковская система, тем больший положительный потенциал получает экономика.

     Банковский  надзор призван обеспечивать эффективное  функционирование банковской системы  и создание условий ее устойчивости.

     «Надзор - это осуществляемое специальными государственными органами постоянное наблюдение за деятельностью неподчиненных им органов или лиц с целью выявления нарушения законности». Банковский надзор - это система мер, с помощью которых государство обеспечивает стабильное и безопасное функционирование кредитных организаций, предотвращающих дестабилизирующие тенденции в развитии всей банковской системы.

     По  мнению руководства Центрального банка  Российской Федерации, банковский надзор представляет собой «совокупность  действий, осуществляемых органом банковского  надзора в рамках установленной компетенции и, как правило, в соответствии с открытыми (официально опубликованными) процедурными нормами в целях обеспечения стабильности функционирования банковской системы и защиты интересов ее кредиторов, а также клиентов».[2,C.220-225]