Швейцарские банки

Швейцарская банковская система является самой стабильной в мире. Это во многом обусловлено грамотно построенной структурой, где каждый банк подчиняется определенным законам и работает только в определенной сфере. Всю банковскую систему этой страны можно разделить на несколько уровней:

1. Универсальные банки. Это настоящие гиганты, входящие в двадцатку крупнейших банков мира. Они предложат открытие всех типов счета, в том числе и текущих расчетных. Но потенциальным клиентам ставятся определенные условия, к примеру, годовой оборот по счету - не менее трех миллионов долларов либо неснижаемый остаток не менее четверти миллиона.
2. Национальный банк. Основные задачи  -  проводить кредитно-денежную политику, служащую интересам страны в целом. Также он должен обеспечивать стабильность цен. При этом учитывать развитие экономики.

1. Он должен обеспечивать  ликвидность швейцарского франка  на денежном рынке.

2. Обеспечивать выпуск  и распределение денежных средств.

3. Содействовать и обеспечивать  функционирование безналичных платёжных систем.

4. Управлять валютными  резервами.

5. Способствовать обеспечению  стабильности финансовой системы.

6.Принимать участие в  международном валютно-финансовом  сотрудничестве.

7. Предоставлять банковские  услуги Конфедерации. При этом  он должен действовать от имени компетентных федеральных властей

3. Частные банки. В большинстве своем они принадлежат основателям или их семьям.

Управление активами частных лиц, то есть частное банковское обслуживание впервые появилось в Швейцарии не менее двух столетий назад. Старейшие из швейцарских частных банков ведут свою историю с XVII века. Их владельцы, используя в своей деятельности и собственные активы, несут полную, практически неограниченную ответственность за свои действия, независимо от принятых решений. И рискуют потерять свое состояние в случае неудачного поворота событий. В связи со стремительным развитием банковской сферы, частные банки столкнулись с мощной конкуренцией предлагающих те же виды услуг крупных банков.

Частные банки ведут личные и семейные финансовые дела людей со значительным состоянием. Учредители практически всех таких банков несут неограниченную ответственность перед клиентами по обязательствам банка. Они только управляют деньгами клиентов, но не выдают кредитов, не совершают коммерческих сделок, и, благодаря этому не подвергают себя рискам характерным для обычных финансовых операций.

4. Иностранные банки. Далее можно назвать банки, принадлежащие полностью иностранцам, но зарегистрированные в Швейцарии в полном соответствии со здешним законодательством. Естественно, доступ для клиентов-нешвейцарцев сюда более прост. Но и сориентированы они в основном на обслуживание клиентов из своих стран.
5. Кантональные банки. (кантон- Административно-территориальная единица в нек-рых странах) Эти учреждения, практически находящиеся в собственности местных органов власти, пользуются государственной гарантией и являются вполне самостоятельным звеном в швейцарской банковской системе. Их число равняется двадцати четырем, и на каждый кантон и полукантон за приходится по одному банку.
6. Кооперативные банки. И, наконец, в Швейцарии существует немало банков с относительно малым уставным капиталом, чья деятельность состоит исключительно в управлении средствами состоятельных клиентов. Коммерческими сделками они не занимаются и не занимались никогда в течение всей своей истории, которая у некоторых исчисляется более чем столетием.

В Швейцарии функционирует Банковский комитет – независимый орган, не подчиняющийся ни правительству, ни национальному банку.  
Данный комитет контролирует соблюдение банками Закона о банковской деятельности, действующих правил и нормативов. Основная миссия комитета – защищать интересы акционеров. В своей деятельности комитет опирается на независимых аудиторов, находящихся вне банков, и на внутренних аудиторов банков. При назначении на руководящие банковские должности мнение комитета учитывается, а решения банковского комитета – для выполнения обязательны.

Особенности работы швейцарских банков

Тайна вклада. В Швейцарии банковская тайна – защищаемое законодательно право любого человека держать в секрете информацию о количестве и даже наличии у него средств на банковском счету. То есть, если банк «принял» вас в клиенты, то он берется сохранять даже сам факт вашего с банком сотрудничества. Это обязательство банка перед клиентами не имеет срока давности и распространяется на любого сотрудника банка. Конфиденциальность счетов – главная и основополагающая составляющая финансового бизнеса. Но, однако, законы против отмывания денег в Швейцарии относятся к наиболее строгим во всем мире.

Не позволяя запросто интересоваться своими взаимоотношениями с клиентами контролирующим органам, швейцарские банки считают себя вправе сами проявлять определенный интерес к личности клиента и к происхождению его средств. Они располагают неплохим спектром возможностей в плане поиска информации. Поэтому, не следует пытаться вводить свой банк в заблуждение, особенно в том случае, когда отношения с банком только начинаются. Если к давнему клиенту уже возникло определенное доверие, то клиента потенциального могут и проверить. Делается далеко не всегда, если в процессе первого общения с сотрудниками банка человек произвел впечатление законопослушного гражданина, сомнительных моментов в его биографии не наблюдается, а законность возникновения средств подтверждена документально, то излишнего любопытства в его адрес наверняка не проявят. Особенно, если человек имеет рекомендацию от клиента этого банка – небольшие частные банки это ценят.

Если банк не хранит секреты своих клиентов, он может быть лишен лицензии, а разгласившие информацию служащие банка могут быть подвергнуты тюремному заключению на срок до 0,5 года или штрафу в размере 50 тыс. швейцарских франков. Информация о счетах клиентов может быть открыта правительственным органам лишь в том случае, когда имеются доказательства по причастности клиента в уголовном преступлении, при этом уклонение от уплаты налогов или нарушение валютного регулирования других стран к преступлениям не относятся, согласно швейцарскому праву. 
 
Второй особенностью является отсутствие налогов. Банковская система Швейцарии независима от налогового законодательства, так что все доходы, полученные в виде процентов от вкладов, в виде доходов от трастовых операций не облагаются налогами, что является порой решающим доводом в пользу сотрудничества с банком. Таким образом, имея счет в офшорной зоне (территория государства или её часть, в пределах которой для компаний-нерезидентов действует особый льготный режим регистрации, лицензирования и налогообложения), вкладчик не рискует своим капиталом, когда не декларирует получаемый доход и не платит подоходный налог. В других странах налог на прибыль по банковским операциям колеблется от 10 до 50%, поэтому выгода тут налицо.

Дополнительные услуги

Ведущие швейцарские банки, да и большинство менее крупных, предпочитают предоставлять клиенту услуги в по возможности полной и удобной комплектации. Помимо гарантий секретности, клиент получает возможность:

• обслуживания на нескольких международных языках;
• возможность управления счетом посредством телефона и интернета;
• возможность оформить кредитные карты на имя своей компании или свое собственное.

Виды счетов

Открывая счет, клиент должен определить степень конфиденциальности и личного доступа к средствам. С учетом этого можно открыть такие виды счетов:

• Текущий счет. Характеризуется неограниченным количеством операций, проводимых по данному счету. Есть возможность проводить любые расчетные операции. Оборотная сторона такой свободы действий состоит в более низкой процентной ставке. Положение сходно с тем, что существует в российских банках, где процентная ставка по вкладу на кард-счете значительно ниже, чем по срочному или сберегательному вкладу. Следует отметить, что на получение кредитной карты клиент может рассчитывать по истечении определенного срока с момента открытия счета.
• Депозитарный счет. Открывается с целью обслуживания различных активов клиента, в том числе ценных бумаг. То есть банк ведет учет и управляет доходами клиента, получаемыми от работы с ценными бумагами.
• Сберегательный счет. Порядок работы со счетом во многом совпадает с практикуемым в наших банках. На открытый счет вносится сумму на определенный срок. За счет начисляемых по вкладу процентов формируется доход. Традиционно, чем больше срок размещения вклада и его сумма, тем большее высокий процент начисляется. Оборотная сторона - либо лишение права на получение отдельно процентов по вкладу, либо ограничение в количестве операций по вкладу.
• Именной счет. Такой счет открывают на имя клиента, то есть если конфиденциальность проводимых операций – на первом месте, этот вариант не годится, так как банку-получателю будут известны имя владельца счета и номер. Достоинство варианта – можно воспользоваться средствами со своего вклада просто предъявив паспорт в любом отделении банка.
• Номерной счет. Максимальный уровень конфиденциальности, который гарантирует анонимность счета перед третьими лицами и даже почти перед всеми сотрудниками банка за очень небольшим исключением. Хотя если клиента заподозрят в отмывании денег, швейцарский закон обязывает банкиров предоставлять правоохранительным органам требуемую информацию.

Открытие счета

Для того, что бы открыть счет в швейцарском банке, требуется не только желание и деньги, которые туда планируется положить, но так же и документы, подтверждающие законное происхождение средств.

В числе обязательных документов:

• паспорт;
• документы подтверждающие наличие законного источника доходов - справки из компании, налоговые квитанции, профессиональная лицензия;
• документы, которые удостоверяют источник вносимых на счет денег - расписка в получении средств в случае продажи ценных бумаг, договор о продаже земли, бизнеса, дома и т.д.

Дополнительные вопросы и услуги

Банк может поинтересоваться планами клиента на будущее – к примеру, не намечаются ли серьезные покупки (недвижимость и т.д.), открытие бизнеса. Это совершенно не лишнее любопытство. Зная примерные планы, клиенту смогут дать квалифицированный совет по поводу более правильного размещения средств. 
Можно поручить банку управлять своим инвестиционным портфелем (совокупность инвестиционных вложений юридического или физического лица), тогда клиенту зададут вопрос о приемлемом для него риске. То есть, чем большей информацией банк располагает, тем более качественные советы и услуги он сможет предложить своему клиенту соответственно его индивидуальным потребностям.

Причины, по которым швейцарский банк способен отказать в открытии счета

В открытии счета могут отказать лицам, сотрудничество с которыми в качестве клиентов может повредить репутации банка; 
Банк может отказаться открывать счет, имея сомнения относительно законности происхождения средств, предназначенных для вложения на счет. Законодательство Швейцарии запрещает банкам принимать средства даже в тех случаях, когда есть только основания считать их полученными преступным или незаконным путем.

Условия выдачи карт

Способ выдачи пластиковых карт в швейцарских банках не совсем тот, к которому мы привыкли. Практически не выдаются дебетовые карты (банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах). А что бы получить кредитную карту, клиенту потребуется заморозить на депозите определенную сумму денег, допустим, тридцать тысяч долларов, и не трогать в течение всего срока использования карты. Нередко используют так называемую зеркальную выдачу карты, при которой обслуживающий клиента банк замораживает средства и выставляет гарантию банку, выдающему карту. Чаще всего это практикуется для обслуживания счетов нерезидентов.

Дистанционное открытие счета

Предоставляют швейцарские банки и возможности по дистанционному открытию счетов при посредстве интернета. Здесь чаще всего практикуется система Post Finance, при которой обладающая статусом кредитного учреждения почта Швейцарии открывает клиенту расчетный счет. Основное удобство состоит в том, что система Post Finance дает возможность и небольшим фирмам открывать счет. Это наиболее простой и доступный вид счета, сочетающий в себе:

• неплохие возможности управления средствами на вкладе через Интернет;
• отсутствие требований к наименьшей сумме депозита;
• возможность завести дебетовую карту международного применения, которая позволит снимать наличные деньги в банкоматах, при полной гарантии сохранности денег.

Через почтовое ведомство Швейцарии проводится оплата жителями подавляющей части счетов за электроэнергию, связь и коммунальные услуги, а так же значительная доля внутренних платежей. То есть, по сути дела, швейцарская почта является еще одной разновидностью банковского учреждения.

Крупнейшими и самыми надежными банками Швейцарии считаются Credit Suisse Group и UBS. В обоих банках стоимость открытия счета составляет около 1000 евро. Кроме этого, существуют требования к минимальному неснижаемому остатку: в Credit Suisse это $500 тыс. с обязательной перспективой роста до $1 млн. в течение ближайших 2 лет, в UBS $300 тыс. Ставки по сберегательным счетам обычно не превышают 3% годовых (в среднем от 0,5 до 3,2%). Таким образом хранить средства в Швейцарском банке ввиду особенностей надежно, но размер получаемого дохода не столь велик.

Кредитование россиян

• Россияне, не имеющие кредитной истории в Швейцарии, могут рассчитывать на финансирование в размере 50–60 процентов.
• Чаще всего ипотечный кредит дается на срок от двух до десяти лет.
• При необходимости по истечении срока возможно продление кредита на новых  условиях. Здесь существует практика выплаты «тела кредита» уже после истечения срока кредитования.
• Более всего распространена ежеквартальная выплата процентов. Возможна как фиксированная, так и плавающая процентные ставки. Фиксированную ставку банк назначает при заключении договора и оставляет неизменной в течение всего срока. Ставка же плавающая определяется рынком и должна периодически корректироваться. При невысоких процентных ставках на рынке и тенденциях к их дальнейшему повышению, есть смысл предпочесть фиксированную ставку. Для Швейцарии на данный момент более типична такая ситуация.

Критерии для выдачи ипотечного кредита в Швейцарии

Следует рассмотреть, каковы критерии, которыми швейцарский банк руководствуется, принимая решение о выдаче ипотечного кредита российскому гражданину. Каждый конкретный банк принимает решение индивидуально. Будущему кредитополучателю практически наверняка потребуется встретиться с сотрудником банка лично.

• Там либо зададут несколько общих вопросов, либо предложат заполнить личную конфиденциальную декларацию с указанием стандартных анкетных денных, места жительства, семейного положения, рода основной деятельности, должности и места работы, имени брачного партнера, а так же имен и возраста детей. Естественно, банк поинтересуется размерами состояния клиента и его дохода за прошлый год.
• Банк может на основании полученной информации, дополнительно запросить документы, для подтверждения законного происхождения имеющихся активов. Так, например, для физических лиц это будет справка о доходах места работы или подтверждение из ИФНС. Для компании это финансовый отчет за последние три года. С кредитованием зарегистрированных в Швейцарии компаний дело обстоит значительно проще, так как проще и проверить их.
• Как правило, банк желает получить дополнительные гарантии приблизительно в размере 20% от стоимости покупки. Для этого подойдут любые активы, которыми обладает клиент – находящиеся на счете денежные средства, земельный участок, ценные бумаги и т.д.