Роль и функции банков в рыночной экономике

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске  ипотечных облигаций.

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главную роль в  банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы 
(дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Особенностью  банковских групп является наличие  в их составе филиалов. 
Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк- учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. 
Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

Существуют несколько  форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем  полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов  этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем  одного крупного банка, скупившего контрольные  пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. 
Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. 
Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают  к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем  открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания  клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими  объединениями ведется также  борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций. 
 
 
 

Часть 3. Принципы организации и функции банков

     Эффективное функционирование любой системы, государственного органа или юридического лица, в  т.ч. Банка, возможно при их надлежащей организации в соответствии с основополагающими принципами, закрепленными в действующем законодательстве, которые, в свою очередь, обусловлены стоящими перед ними целями и задачами.

     Система Банка организуется и функционирует  в соответствии с наиболее общими правовыми положениями (принципами), присущими всем элементам данной системы и объединяющими их в единое целое.

     Особое  значение для Банка имеет основополагающий конституционный принцип законности. В соответствии с этим принципом Банк и все входящие в его систему элементы создаются и действуют на основании правовых норм, закрепленных в Конституции РФ и федеральных законах. Закрепленные в банковском законодательстве и иных нормативных актах правовые нормы, регулирующие правовое положение Банка, должны соответствовать Конституции РФ, быть согласованными друг с другом, исключать неопределенность в их толковании и применении.

     Подзаконные нормативные правовые акты органов  государственной власти применительно  к организации и деятельности Банка принимаются исключительно на основании и в соответствии с Конституцией РФ и федеральными законами.

     Подзаконные нормативные правовые акты по вопросам регулирования банковской деятельности, проведения банковских операций вправе издавать только Банк России, причем эти  акты должны соответствовать федеральному законодательству, быть официально опубликованы в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России»), доведены до сведения кредитных организаций, а если они непосредственно затрагивают права, свободы или обязанности граждан, то должны быть зарегистрированы в Минюсте РФ. Органы государственной власти РФ, органы местного самоуправления, юридические и физические лица обязаны подчиняться законным требованиям Банка России и исполнять нормативные акты, изданные по вопросам, отнесенным законом к его компетенции.

     Немаловажное  значение с точки зрения соблюдения принципа законности имеет вопрос о  роли законодательных актов субъектов  РФ в регулировании правоотношений в банковской сфере. Как представляется, законодательные акты субъектов РФ и решения органа местного самоуправления в соответствии с действующим законодательством не могут быть признаны источниками правового регулирования организации и функционирования Банка.

     Банк  вправе осуществлять только те функции  и полномочия и только по тем правилам, перечень которых дан в действующем банковском законодательстве. Сделки гражданско-правового характера Банк осуществляет в соответствии с гражданским законодательством.

     Важнейшее значение для банковской системы  и всей системы органов государственной власти имеет принцип независимости Банка, который определен Конституцией России и Федеральным законом. Согласно этому принципу Банк в пределах предоставленных ему полномочий независим в своей деятельности, а федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банк по реализации закрепленных законом функций и предоставленных полномочий. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке РФ», Банк осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления (ст. 1 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»).

     Основными организационными принципами Банка являются: принцип организации Банка на основе федеральной собственности; принцип централизации системы Банка; принцип единства системы Банка ; принцип вертикальной структуры управления; принцип сочетания коллегиальности и единоначалия в управлении Банком; принцип осуществления деятельности без цели извлечения прибыли; принцип подотчетности Банка Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации (принцип парламентского контроля за деятельностью Банка).

Функции банков

Основной функцией банков является функция собирания  или аккумулирования временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение –лицензия.

Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций.

Третья функция  банков – это функция регулирования  денежного оборота. 
Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Следующая функция  банков – это посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого- либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

Также имея лицензию Центрального банка на осуществление  банковских операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку. Продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.

Банки выполняют  и информационно-консультативную  функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг, котировке  валют и акций. Банки информируют  клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют информационную функцию.

Банк может  размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все  риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения  рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

Отдельными функциями  наделен Центральный банк. Центробанк – это эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие функции:

> Эмиссия и  контроль денежного обращения;

> Функция резервного  центра банков;

> Управление  государственным долгом;

> Пополнение  госбюджета;

> Выполнение  роли “кредитора” последней  инстанции “банка - банков”;

> Проведение  научных исследований;

> Контроль  и воздействие на коммерческие  банки;

Дать определение  функциям банка можно примерно такое: различные виды операций банков с деньгами и ценными бумагами, оказание финансовых услуг правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам.

Заключение

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод  о том, что банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы – Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. 
Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

Практика банковского  дела за рубежом представляет большой  интерес для складывающейся в  России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма  возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.