Роль банковской системы в экономике страны

Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.

Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке.

Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса.

Большой проблемой для банков  является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

Заключение

В данной работе рассмотрена тема банковская система России и современные особенности её функционирования. В процессе написания работы раскрыты такие вопросы, как сущность банковской системы, ее структура, выполняемые функции, особенности денежно-кредитной политика банков, ее роль в экономике на современном этапе.

Банки играют очень важную роль в экономике. Налаживание нормально функционирующей банковской системы дало возможность и пути выздоравливания экономики. Сегодня банки заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике? и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить.

Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.

Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

Необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики. Так как за банками – будущее нашей страны, здоровье нашей экономики, процветание и благосостояние жизни страны в целом, а значит и каждого гражданина нашей Родины.

Список литературы

1. Агарков М. М. Основы банковского права - М., 2007.
2. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.. 2006. 
3. Банковское дело /под редакцией Лаврушина О.И. - М.: РоСТо, 2006.
4. Банковское дело /под редакцией Лаврушина О.И. - М.: РоСТо, 2007.
5. Банковское дело: Учебник / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика,2007.
6. Банковское дело: Учебник / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика,2006
7. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит–2004. – №8 - с15-17.
8. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы / С.М. Борисов // Деньги и кредит. – 2004.
9. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой; СПбГУЭФ.; 2004,
10. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов / под. ред. проф. Е.В. Журавлева. – М.:Юнити-Дана, 2006.
11. Захарова Н.Н. Кредитный договор/ Н.Н. Захарова. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр. 2005»,
12. Лидер В.В. Надежность банков: крупные, средние, мелкие / В.В. Лидер //Банковское дело, 2005.–№2 –с.15-18.
13. Максютов А.А./ Основы банковского дела.-М., 2005г.
14. Молчанов А.А., Тавасиев А.В. Банковская система России: какой ей быть?//Бизнес и банки.–2004.–№2 – с.12.
15. Молчанов А.А., Тавасиев А.В. Банковская система России: какой ей быть? / А.А. Молчанов // Бизнес и банки.–2007
16. Молчанов А.А., Тавасиев А.В. Банковская система России: какой ей быть//Бизнес и банки.–2005.
17. О Центральном Банке Российской Федерации: Федеральный закон от 10 июля 2002г. №86-ФЗ (в ред. От 10.01.03)
18. Основы банковского права Российской Федерации: Учебное пособие / под ред. доц. М.В. Карасевой и доц. П.Н. Бирюкова. - Воронеж: Истоки, 2007.
19. Правовое регулирование банковской деятельности /под ред. доктора юрид. наук, проф. Е.А. Суханова. - М., 2005.
20. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в редакции федеральных законов № 106-ФЗ от 21.07.2005 г.
21. Финансы и кредит / под ред. А.Ю. Казака. – Екатеринбург: МП «ПИПП» при изд-ве УрГУ, 2007.

Количество действующих и зарегистрированных кредитных организаций и их филиалов

КО- кредитные организации

Из приведенной выше диаграммы можно сделать вывод что, количество зарегистрированных и действующих кредитных организаций различно, чаще всего это обусловлено тем что Банк России отзывает лицензии на проведения различных операций из-за разного рода нарушений.

Также из графика видно, что с 2007 года значительно снизилось, это связанно в первую очередь с тем, что в период кризиса многие кредитные организации обанкротились или попросту прекратили свою деятельность. Во вторых причиной снижений количества кредитных организаций является то, что большинство физических и юридических лиц готовы вкладывать свои денежные средства лишь в проверенные и стабильные банки, которыми являются «Сбербанк России», ВТБ, Газпромбанк  и иные.

Объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц по данным Банка России (млрд. руб.)

Исходя из данных приведенных выше, можно судить о том, что не смотря на уменьшение количества кредитных организаций, количество вкладов ежегодно растет. Причиной такого резкого повышения желания вложить свои деньги в первую очередь повышение материального состояния граждан. Во вторых, желание накопить деньги на определенные нужды и наиболее важной причиной, которая не была столь приоритетна еще десять лет назад заработать, за счет процентных ставок предусмотренных на депозиты.

На протяжении 2008-2009 гг. доля доходов от предпринимательской деятельности существенно не менялась, зато непрерывно падала доля доходов от собственности (особенно сильное снижение было зафиксировано в 1ом квартале 2009 г.) и росла доля социальных трансфертов. В целом, за период с 3го квартала 2008 г. по 3ый квартал 2010 г. доля зарплаты упала на 7% (до 64,5%всех доходов), доля доходов от собственности – на 39%, доля социальных трансфертов выросла на 35%(до 19,1% всех доходов). В целом, изменения в структуре доходов указывают на то, что вместо политики развития предпочтение в антикризисных мерах государства отдавалось перераспределению.

При этом самой проблемной категорией стали домохозяйства, не имеющие доступа ни к доходам от занятости, ни к пенсиям, поскольку антикризисная программа не предусматривала мер для данной группы населения. Однако численность ее невелика (5%), и речь идет о контингенте системы социальной защиты. Второй наиболее пострадавшей группой оказались сберегатели и заемщики - 3% самых обеспеченных домохозяйств, имеющих доступ к доходам от занятости и/или пенсиям, но живущих в основном за счет других доходов (доходов от финансовой деятельности, собственности и пр.).

Таблица 1. Наиболее популярные банки среди вкладчиков

Из таблицы следует что наиболее стабильным и успешным баком является «Сбербанк России» это обусловлено постоянно развивающейся системой управления, государственной поддержкой и продолжительной историей. Почти 10% всех вкладов совершается в Сбербанке. Помимо этого активное взаимодействие с различными организациями и структурами позволило создать широкую сеть.

1 Банковское дело /под редакцией Лаврушина О.И. - М.: РоСТо, 2007.

1 Агарков М. М. Основы банковского права - М., 2007.

1 Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит–2004. – №8 - с15-17.