Риск невозврата кредита и его особенности в Республики Беларусь

Риск  невозврата кредита  и его особенности  в Республики Беларусь. 

       У субъектов хозяйствования всегда существовала необходимость в кредитных средствах. При этом выдача кредита не вызывает особых затруднений, основное внимание теперь уделяется обеспечению обязательств клиента по погашению задолженности. Мало получить кредит, самый главный вопрос в том, как этот кредит обслуживать. Поэтому банки запрашивают подтверждение доходов заемщика и его близких. Вся запрашиваемая информация существенно влияет на решение банка по кредиту. Чаще всего получается, что в категорию заемщиков, которые могут себе позволить подобного рода услуги, попадают лица с уровнем достатка выше среднего. Поскольку у такой категории граждан достаток и так имеется, то кредиты им не нужны или нужны, но не в том объеме, который предлагают банки. Наиболее распространенным способом обеспечения обязательств кредитополучателя является залог. Банк, как правило, в обеспечение кредитных обязательств, в качестве гарантии возврата денег требует какую-либо обеспечительную меру. Будь-то поручительство, гарантия или залог. Одной из наиболее распространенных обеспечительных мер является залог имущества. Но надо понимать, что само по себе имущество как таковое банку не нужно. Его интересуют только деньги. В случае невозврата кредита, чтобы компенсировать свои затраты и обратить заложенное имущество в свою пользу, банк вынужден обращаться в суд с соответствующим иском, неся при этом судебные расходы и затрачивая время. Даже в случае успешного разрешения дела в пользу банка, у него появляются новые проблемы с реализацией полученного имущества. Для этого тоже необходимо немало усилий и времени. Вторая большая проблема, которая существует перед банками, - возврат размещенных средств. Бич всех банков - невозврат кредитов. Масса примеров мошенничества и откровенного обмана банков. Противодействуя, в том числе этому явлению, и появился закон о "Кредитных историях". Идея создания кредитных бюро несомненно, мысль прогрессивная и нужная, однако, как видно из практики реализации указанного закона, не все проходит гладко. А пока, пытаясь снизить процент невозврата, банки вынуждены содержать дорогостоящие службы, реализующие комплекс мер, направленных на предупреждение невозврата, а также невозврат задолженности от недобросовестных заемщиков.

       Страхование кредитодателем риска невозврата кредита (ст.152 БК) редко встречается. Страховые компании, как правило, неохотно идут на оказание такого рода услуг, т.к. относят их к разряду операций с повышенным риском. Помимо этого для оказания такого вида страхования компания должна иметь квалифицированных специалистов в области анализа финансового состояния предприятий, т.е. прежде чем оказать услуги страховщика банку, работники страховой компании проводят независимую экспертизу основных показателей финансово-хозяйственной деятельности предприятия, изучают его деловую репутацию.

       Таким образом, использование такого вида обеспечения накладно для банка-кредитодателя  и затруднительно для кредитополучателя. Последнему приходится предлагать иной способ обеспечения исполнения своих обязательств, но уже перед страховой компанией.

       Перечисленные причины, а также многие другие, о  которых мы не упомянули, заставляют банки применять повышенные проценты, позволяющие им перекрывать те потери, которые возникают при кредитовании. Как решить проблему процентов? Как кредитный продукт сделать массовым и более доступным? Как защитить банк от потерь собственных средств?

       Мне представляется, что ответы на поставленные вопросы необходимо искать в страховании. Более того, многие банки уже успешно идут по этому пути. Сегодняшние крупные финансовые структуры пользуются именно такой схемой сохранения своих денег. При каждом крупном банке существует "своя" страховая компания. Это очень удобно. С одной стороны, деньги банка (в виде страховой премии) перемещаются из одного кармана в другой (т.е. не уходят на сторону), а с другой - банк получает страховую защиту своих размещенных кредитов. [ Страховое дело (Москва)] 

       По  мнению специалистов инициатора и основного  разработчика законопроекта «О кредитных  историях» — Национального банка, он «назрел» и является следующим  шагом эволюционного развития института  кредитного бюро. Его важность для банковского сектора переоценить сложно. На фоне впечатляющих темпов роста потребительского кредитования в последние годы он даст главное, что нужно банкам: инструмент снижения рисков. Кроме того, сегодня важно получить информацию о заемщике быстро (о взятых им кредитах, своевременности выплаты процентов по ним и др.). Этого требует набирающее оборот распространение банковских программ быстрого кредитования, когда на оформление бумаг предполагается потратить не более часа.  

       Следует отметить, что фактически в Беларуси такое бюро уже есть. Его актив — 169 тыс. кредитных историй. Оно создано при Нацбанке и содержит сведения о выданных кредитах на сумму свыше 10 тыс. USD. Со следующего года эту планку планируется убрать: туда будут поступать данные обо всех выданных банками кредитах.

       «Эффективное  использование банками такого инструмента  в целом ведет к повышению  добропорядочности участников рынка, а для отдельных заемщиков  — обладателей безупречной истории, возможно, к понижению процентной ставки по кредиту. И наоборот, заемщику, в котором банк видит для себя потенциальный риск невозврата, эта ставка может быть повышена», — сказал в беседе с корреспондентом «ЭГ» специалист главного управления банковского надзора Нацбанка Дмитрий Дорофеев. При этом он, правда, отметил, что в настоящее время уровень проблемных кредитов у нас невысок.  

       Проект, очень похожий на этот, был разработан в Беларуси еще в 2004 г. Назывался  он «О распространении информации о  деловой репутации юридических  и физических лиц» и тоже предусматривал создание системы сбора и распространения информации о кредитополучателях. Однако был отклонен законодателями, поскольку предполагалось собирать обширную информацию, представляющую коммерческую и банковскую тайну, а механизмов обеспечения ее сохранности и нераспространения третьим лицам предусмотрено не было.  

       По  нынешнему законопроекту обеспечивать всю необходимую защиту данных как  в процессе их получения от банков, так и предоставления пользователям, будет Нацбанк. В документе есть статья, предусматривающая ответственность за нарушение законодательства в области формирования историй и выдачи кредитных отчетов.  [2008_08_22_ Инесса ГЕРМАНЧУК]