Региональная банковская система РФ

 

     Банковская  система РФ 

     Банковская  система – это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

     Банковская  система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства¹.

     Современная банковская система РФ функционирует  в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными федеральными законами: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 396-1 1990 г. в редакции закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом и другими нормативными актами.

     Российская  банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится Центральный банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями (исключения составляют структурные единицы Федерального казначейства), на втором – коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

     Центральный банк РФ

     Главным звеном банковской системы любого государства  является центральный банк страны.

     Уставный  капитал и иное имущество Банка  России являются федеральной собственностью. Однако государство не отвечает по обязательствам ЦБР, как и обратное, если они не приняли на себя таких обязательств или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счёт собственных доходов.

     Цели  ЦБ:

• защите и обеспечению устойчивости рубля;
• развитию и укреплению банковской системы России;
• обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

     Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

     Функции ЦБР:

• разработка и проведение денежно-кредитной политики;
• управление золотовалютными резервами;
• валютное регулирование и валютный контроль;
• анализ и прогнозирование экономики;
• участие в разработке прогноза платежного баланса России, составление платежного баланса РФ;
• установление официальных курсов иностранных валют к рублю;
• монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения;
• установление правил проведения расчетов в РФ.

     В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка².

     В регионах, где отсутствуют кредитные  организации, ЦБР также вправе обслуживать  клиентов, не являющихся кредитными организациями. 

     Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии ЦБР имеет право осуществлять банковские операции.

     Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитных организаций, кроме случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.

     Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

     К банковским операциям  относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов;
• осуществление расчетов;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий.

     Кроме того, банки вправе осуществлять следующие  сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
• предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

     Основными функциями банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения;
• выпуск кредитных орудий обращения (кредитных денег);
• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
• эмиссионно-учредительская деятельность;
• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

     Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями.

     Банки обладают уникальной способностью создавать  средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации  товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении  чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

     Создание  платежных средств тесно связано  с депозитной функцией кредитования банковских клиентов.  

Региональная банковская система и ее структура 
 

проблемы

К уязвимым местам региональных коммерческих банков следует  отнести:

- преобладание  в депозитной базе кратко- и  среднесрочных средств, что приводит  к высокому риску ликвидности;

- низкий уровень  капитализации региональных банков  относительно концентрации капитала  в секторе нефинансовых предприятий;

- непрозрачная  структура собственности;

- возможная экспансия  внерегиональных банков, содержащих  сеть региональных филиалов;

- ограниченность  рынка капитала;

- относительный  недостаток методов и инструментария. 

Роль  региональной банковской системы в развитии взаимодействия реального  и финансового  секторов экономики 

В современных  условиях исключительно важное значение имеет устойчивая и полноценно функционирующая региональная сеть кредитных организаций, способных обеспечивать региональный сегмент экономики полным спектром банковских услуг, и, в особенности, долгосрочными кредитными ресурсами реальный сектор экономики. Одним из наиболее приоритетных механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в экономику регионов сегодня рассматривается региональная банковская система. Успешное решение данной проблемы в значительной мере предопределяет эффективность российской экономики в целом.

, прежде всего,  необходимо определиться с понятием «региональный банк». Несмотря на повсеместное применение данного термина и актуальность вопросов формирования и функционирования региональных банков в рамках национальной банковской системы, правового закрепления статуса «региональный банк» в России не существует, документами нормативного или стратегического характера их положение до сих пор четко не определено. Это подтверждает и тот факт, что в современных экономических словарях и энциклопедиях не встречается определения регионального банка. Данная категория упоминается лишь при классификации коммерческих банков по сфере обслуживания. Региональные банковские системы не являются специальным предметом изучения региональной экономики, а региональные банки не встроены в идеологию российской банковской системы.

 На наш  взгляд, необходимость выделения  региональных банков в отдельную  категорию вызвана историческими  особенностями их формирования, организационно-экономическими и  институциональными условиями деятельности, а также качественным отличием экономических характеристик региональных банков от всех прочих банков страны.

 

 На, наш взгляд, под региональным банком надо понимать кредитную организацию, которая банковскими и финансовыми услугами принимает активное участие в развитии экономики конкретного региона и выполняет функции экономического развития региона.

 Определенной  спецификой регионального банка  является то, что здесь в некоторой  степени стираются и эффекты  масштаба, так как и крупные,  и средние, и малые банки являются банками регионального значения, поскольку все они являются активными участниками регионального рынка банковских услуг, играя важную роль не только в банковской системе, но и в социально-экономической жизни региона в целом.

 На наш взгляд, можно выделить следующие подходы к определению регионального банка:

1) клиентоориентированный, согласно которому признак региональности  банка соотносят с обслуживанием  клиентуры одного региона, предполагающий  работу банка только в одном  регионе;

2) учредительский, предполагающий учреждение банка  региональными властями и их  обслуживанием;

3) административный, в соответствии с которым региональность  банка определяется по факту  регистрации на территории субъекта;

4) социально-экономический,  в основе которого лежит региональное значение для территории данного региона.

 

 
 
 
 
 
 
 
 

В соответствии с данным выводом региональные банки  формируют региональную банковскую систему. В экономической науке существуют не однотипные определения региональной банковской системы, различающиеся разной степенью полноты и разными подходами. Можно выделить функциональный (совокупность отношений, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации), организационный (выделяются структура управления, упорядоченность связей), институциональный (система структурируется по учреждениям и организациям), ориентационный, иерархический и другие подходы. 

 Ряд авторов  выделяют в региональной банковской  системе функциональные элементы. Так, по мнению С.В. Кугаева, А.В. Калтырина, «региональная банковская система представляет собой совокупность банковских институтов, банковскую инфраструктуру, банковское законодательство, действующее в отношении как региональных, так и филиалов национальных банков, банковскую корпоративную культуру». На наш взгляд, нет оснований включать в данное определение «банковское законодательство», поскольку, согласно Конституции РФ, регулирование банковской деятельности отнесено к ведению Российской Федерации, что подразумевает невозможность выработки специальных правовых норм для региональных банков. Вопрос включения банковской инфраструктуры в региональную банковскую систему также является спорным. В современной литературе принято подразделять банковскую инфраструктуру на два блока: внутренний и внешний. Внутренний блок определяет стабильность банка изнутри и включает: внутренние правила совершения операций, построение учета, отчетности, аналитической базы, управление деятельностью банка, структуру аппарата управления банком. Эти элементы относятся к характеристике непосредственно банка, а не банковской системы. Внешний блок — обеспечивает взаимодействие банковской системы с внешней средой и поэтому уже по определению не может сам включаться в региональную банковскую систему.