Реформа банковской системы

Реформа банковской системы

Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо  позже, нежели в странах Запада, и  в своем развитии прошла несколько  этапов. Условно можно выделить пять этапов: 1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - период создания и функционирования банков как государственных (казенных); 2-й - с 1860 г. по 1917 г. - период развития и совершенствования банковской системы; 3-й - с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы; 4-й - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; 5-й - с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы.

Реформа сберегательного  дела

Развитию сберегательного  дела в России способствовала политика выдающегося государственного деятеля  Сергея Юльевича Витте, министра финансов в 1892-1903 гг, автора денежной реформы 1895-1897 гг., в результате которой русский рубль стал твердой валютой и начал свободно обмениваться на золото. С. Ю. Витте в полной мере оценил значение сберегательных касс как учреждений, призванных сыграть важную роль в социально - экономическом развитии. Они должны были стать, мощным рычагом экономической политики, поддерживая систему государственного кредита. 
 
В 1862 году был сделан, по сути, первый крупный шаг к развитию сберегательного дела в России. В соответствии с Уставом «О городских сберегательных кассах», одобренным Государственным советом и утвержденным императором Александром II 16 октября 1862 года, губернским начальникам было вменено в обязанность приступить к учреждению сберегательных касс в губернских городах вместо сберегательных касс, состоящих при приютах общественного призрения. 
 
Управление сберегательными кассами было возложено на Государственный банк, под наблюдением Министерства финансов. Непосредственной деятельностью сберегательных касс на местах руководил Совет, состоявший из уездного казначея и трех или четырех членов по выбору городского Совета. Председательствовал в Совете городской глава или уездный предводитель дворянства. 
 
Сумма вклада не должна была превышать одну тысячу рублей. Если сумма вклада и начисленных процентов превышала 1000 рублей, то начисление процентов по излишкам прекращалось. 
 
К1862 г., когда две столичные и 146 губернских касс были переданы в ведение учрежденного в I860 г. Государственного банка России, общий остаток вкладов на 140 тыс. книжках составил 11,5 млн руб. 
 
Новый Устав сберегательных касс был утвержден императором Николаем II 1 июня 1895 г. Сберкассы стали официально именоваться «государственными», чтобы подчеркнуть их значимость и ответственность государства за вложенные в них средства. 
 
Статья первая нового Устава имела следующую редакцию: «Государственные сберегательные кассы имеют целью прием вкладов для приращения из процентов в видах доставления населению способов к накоплению сбережений». Правительство принимало на себя ответственность за целость сумм и капиталов, вверяемых государственным сберегательным кассам. 
 
Важным условием для вкладчиков сберегательных касс были принятые в Уставе нормы о запрещении описи и отчуждения вкладов, за исключением случаев, указанных в Уставе гражданского судопроизводства, и о сохранении тайны вкладов. 
 
Существенно было облегчено открытие новых касс - министр финансов получил право своим распоряжением вводить операции сберегательных учреждений при всех правительственных и общественных организациях. 
 
В новом Уставе получила отражение идея С. Ю. Витте об использовании средств сберегательных касс в общегосударственных целях. 
Свободные средства кассы обязывались вносить на особый счет в Государственный банк, по которому им выплачивалось не менее 0,5% годовых (ранее Госбанк пользовался ресурсами касс безвозмездно). По распоряжению министра финансов, в ведении которого состоял Госбанк, суммы эти обращались на покупку государственных, а также гарантированных правительством процентных бумаг. 
 
Расходы сберегательных касс должны были производиться за счет их прибылей, а свободный остаток прибылей помещался в запасный капитал, который должен был составлять не менее 10% остатка вкладов на 31 декабря отчетного года. 
 
Сберкассы стали принимать вклады до востребования и условные вклады с указанием условия их выдачи (на детей до их совершеннолетия, «на погребение» и др.). В новом Уставе была отменена норма взноса за один раз, но оставлено ограничение вклада наличными деньгами на сумму до 1 тыс. руб. для физических и до 3 тыс. - для юридических лиц (на суммы свыше 1 тыс. руб. юридическим лицам начислялось, однако, не 3,6, а только 2,4%). В случае превышения лимита физическими лицами на излишне внесенную сумму прекращалась выплата процентов, о чем вкладчик ставился в известность. Без ограничения суммы принимались вклады на имя церквей и монастырей, но с выплатой от 1 до 2,4% в зависимости от вида счетов. У вкладчика при достижении вклада 1 тыс. руб., если с его стороны не поступало распоряжений, излишек обращался на покупку облигаций. 
 
Покупка облигаций за счет вкладчиков могла производиться и до достижения их вкладом тысячерублевой отметки - по желанию клиента, причем приобретенные за счёт его вклада ценные бумаги оставались на хранении в кассе. Чтобы стимулировать вложения денежных накоплений в облигации, в Уставе специально оговаривалось, что «хранящиеся в кассе по счету вкладчика процентные бумаги не зачисляются в предельную сумму денежных вкладов, хотя бы сумма вкладов наличными деньгами вместе с процентными бумагами превышала на одного вкладчика означенную предельную сумму». 
 
Таким образом, на денежные вклады лимит устанавливался достаточно жесткий, тогда как обращение сбережений в интересующие казну государственные ценные бумаги сопровождалось предоставлением ряда льгот. Кассы предоставляли клиентам также услуги по переводу вкладов в другие сберегательные учреждения на свое имя или на имя другого лица, в том числе по телеграфу. Счета, по которым в течение 30 лет не было движения, обращались в пользу государства. 
 
Важными направлениями развития сберегательного дела С. Ю. Витте считал организацию сберкасс в местностях, удаленных от больших городов, а также расширение операций сберкасс, направленных на увеличение мелких сбережений. 
 
За первые 10 лет действия Устава государственных сберегательных касс, разработанного С. Ю. Витте, сберегательное дело России получило существенное развитие. 
 
Число касс возросло менее чем в два раза, тогда как количество сберкнижек, сумма вкладов и портфель процентных бумаг— в 2,5-3 раза, а общая стоимость ценных бумаг, принадлежащих вкладчикам, - в 9 раз. Политика поощрения сберкасс в условиях высокой экономической конъюнктуры последних лет XIX в., когда Россия переживала настоящий промышленный бум, приносила ощутимые плоды.

Денежная реформа

 
Денежная  реформа в России готовилась достаточно долго и заняла в целом примерно 15-17 лет. Значительный вклад в ее проведение внесли три предшествующих министра финансов - М. Рейтерн, Н. Бунге и И. Вышнеградский. С.Ю. Витте продолжил и завершил их дело. Причем "действовать новому министру финансов пришлось в более благоприятной обстановке: на крутом подъеме была промышленность; продолжался бурный процесс железнодорожного строительства; ряд позитивных сдвигов наблюдался в сельском хозяйстве; торговый баланс имел устойчивое положительное сальдо. Немаловажное значение приобрел и тот факт, что золотой запас государства к началу денежной реформы увеличился до 645,7 млн. руб." (при И. Вышнеградском - на 309 млн. руб.). Витте умело реализовал эти преимущества. Его главная цель состояла в том, чтобы укрепить денежную систему России - несущую конструкцию быстро формирующегося единого национального рынка. 
Началу денежной реформы предшествовал ряд актов, призванных сократить объем спекулятивных сделок и ослабить валютную интервенцию. 13 июня 1893 г. банкам было запрещено даже косвенно содействовать игре на курсе. Лица, виновные в заключении подобных сделок, подлежали штрафу в размере 5-10% от суммы сделки. Была введена "статистическая" (1 коп. на 100 руб.) пошлина на ввоз и вывоз кредитных билетов. За тайный ввоз или вывоз, то есть без уплаты пошлины, предусматривался штраф в размере 25% с контрабандной суммы. На Берлинской бирже, игравшей важную роль в спекуляции с российскими рублями, в 1894 г. была произведена массовая скупка кредитных билетов по низкому курсу.  
К числу подготовительных мер можно отнести и заключение таможенного договора с Германией в 1894 г.  
В феврале 1895 г. Витте вышел со своими предложениями по реформе денежной системы. Они были в принципе одобрены Комитетом финансов и Государственным советом. Постановление Госсовета было в мае того же года утверждено царем и приняло силу закона. Однако по ряду причин (неведение населения о планах правительства в области валютной политики, ограничения в пользовании золотой валютой, неудобство пользования новым курсом - 1 золотой рубль равнялся 1 рублю 48 копейкам кредитными рублями) операции с золотой валютой шли крайне медленно и не наблюдалось явных сдвигов. 
В марте 1896 г. Витте вошел с окончательным проектом денежной реформы в финансовый комитет, а в апреле - в Государственный совет. Новая денежная система, построенная на принципе золотого монометаллизма, включала следующие элементы: 
•    Десятирублевая золотая монета новой чеканки представляла собой основную монету России и законное средство платежа. Золотые монеты чеканки по закону 1885 г. были обязательны к приему по всем платежам до изъятия их из обращения по соотношению 1 руб. = 1 руб. 50 коп. в золотой монете новой чеканки. 
•    Платежная сила серебра ограничивалась 50 рублями. 
•    Государственные кредитные билеты имели силу законного средства платежа и включались в пассив банка. Их обмен на золото осуществлялся по курсу 1 руб. 50 коп. кредитных за 1 руб. золотом, или 66 ? копейки золотом за кредитный рубль, что соответствовало среднему курсу рубля и соотношению расчетного баланса, сложившегося в годы перед реформой. 
•    Эмиссия кредитных билетов осуществлялась Государственным банком только для коммерческих операций банка. До 1 млрд. руб. кредитные билеты обеспечивались золотом на 50%, свыше 1 млрд. руб. - полностью. 
•    Все обязательства по правительственным и частным займам, заключенные в металлических рублях до этого закона, остались неизменными, то есть подлежали оплате новыми рублями в полуторном размере. 
Основные положения проекта уже в марте были опубликованы и дали мощный толчок дискуссиям, за которыми четко прослеживались позиции разных классов и социальных групп российского общества. Если в Комитете финансов основные положения проекта были одобрены, то в Государственном совете они встретили почти единодушное неприятие. В такой ситуации Витте решил обойти Госсовет и обратился непосредственно к царю. "Его Величество исполнил мое ходатайство, - писал он в воспоминаниях, - и собрал 2 января 1897 г. финансовый комитет в усиленном составе под своим председательством. На этом заседании и была, в сущности, решена участь финансовой реформы, то есть, решено было ввести в Российской империи металлическое обращение, основанное на золоте". 
Первый закон " О чеканке и выпуске в обращение золотых монет" был подписан Николаем II на следующий день после совещания -3 января 1897 г. Были выпущены 10-рублевые золотые монеты - империалы, равнявшиеся 15 рублям кредитными билетами, и 5-рублевые - полуимпериалы, равнявшиеся 7,5 рубля кредитными билетами. Следующим актом стал указ от 29 августа 1897 г. об основах эмиссии кредитных билетов. По сравнению с ранее планировавшейся суммой выпуска кредитных билетов, обеспеченных золотом на 50%, в размере 1 млрд. руб. она была уменьшена до 600 млн. руб.