Развитие рынка потребительских кредитов в РФ

     Следующий вид универсального кредита –  это возобновляемый кредит. Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок. Данный способ кредитования удобен для обеспечения разовых покупок. Кредит предоставляется на срок от одного года до двух лет. Выдача кредита производится единовременно.

     В отличие от рассмотренных ранее кредитов пенсионный кредит предоставляется гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим работать. Этот вид кредита предоставляется на срок до трех лет. Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика взимается единовременная фиксированная плата. Погашение кредита производится частями. В некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, возраста 70 лет).

     Кредит  для молодой семьи имеют как  универсальный, так и целевой  характер. Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте  не старше 28-30 лет. Этот кредит привлекателен для потенциальных заемщиков своими условиями: размер целевых кредитов предназначенных для приобретения недвижимости  может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения; низкий уровень процентной ставки; предусмотрена отсрочка по погашению на срок до пяти лет. В тоже время на принятие решения о предоставлении кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большого числа документов, предоставленных заемщиком. Срок предоставления кредита может составлять от 3 до 20 лет. Кредитные средства могут представляться как налично, так и безналично в любой валюте. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере фиксированной суммы, либо в размере 3-5% от суммы кредита. Погашение кредита производится частями, при этом выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

     Гражданам, ранее обращавшимся к тому или  иному банку за получением потребительского кредита  и добросовестно выполнившим  свои обязательства по погашению  кредита предоставляется доверительный  кредит (кредит для добросовестных заемщиков): банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств, а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода заключается для заемщика в следующем:

     - потребительский кредит предоставляется  по более низкой ставке;

     - при предоставлении кредитных  средств с заемщика не взимается  единовременная фиксированная плата. 

Этот  кредит предоставляется на срок от 12 до 18 месяцев. Выдаются кредитные  средства единовременно. Погашение  кредита производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное погашение кредита допускается при этом комиссия с заемщика не взимается.

     Другой  распространенный вид целевого потребительского кредита – это кредит на недвижимость.  Максимальный размер такого кредита не может превышать 70-90% общей стоимости  кредитуемого жилого помещения. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным. Срок предоставления данного кредита может колебаться от 15 до 27 лет. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Погашение кредита может производится аннуитетными ежемесячными (ежеквартальными) платежами либо по индивидуальной схеме. По просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до 2 лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита допускается по согласованию с банком.

     Для приобретения в кредит потребительских  товаров гражданам следут воспользоваться товарным кредитом (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа). Данный вид кредита заключается гражданами при посредничестве торговой организации (магазин, торговый центр), реализующей те или иные потребительские товары и предварительно заключивший  соответствующий договор с банком. Особенностью данного вида кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита не превышает 5-7 лет. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. Погашение кредита производится аннуитетно. Досрочное единовременное погашение кредита допускается, тогда банком с заемщика взимается дополнительная комиссия.

     Потребительский кредит на платные услуги предоставляется заемщикам желающим воспользоваться платными услугами - например, в области образования, туризма, медицины и т.д. Данный вид кредита заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги. В случае предоставления кредита заемщику предстоит  по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы  с назначением кредита. Предельны срок предоставления кредита обычно не превышает 10 лет. Фактический срок предоставления кредита определяется исходя из продолжительности обучения. Выдача кредитных средств  производится безналично в любой валюте. Погашение кредита производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (частичное) погашение кредита допускается, при этом банком взимается дополнительная комиссия.

     Существует  ломбардный кредит (кредит под залог  материальных ценностей). Характерной чертой данного кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, т.к. платежеспособность  заемщика подтверждают предоставленные банку документы, свидетельствующие о принадлежности  передаваемых в залог материальных ценностей. Процентная ставка устанавливается ниже по сравнению с рассмотренными выше кредитами. Срок принятия решения о предоставлении кредита несколько дней. Кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте. Максимальный срок кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Погашение производится единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

1.3. Законодательное  регулирование потребительского  кредитования в РФ 

      Согласно статье 823 ГК РФ потребительский кредит может иметь применение только в таких договорах, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

     Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает три вида потребительского кредита: предварительную оплату (статья 487), оплату товара в кредит (с отсрочкой - статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489).

     В случаях, когда договором купли-продажи предусмотрена обязанность покупателя оплатить товар полностью или частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила, предусмотренные статьей 328 ГК.

     К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК. Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договоре розничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара.

     Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых взносов (премий) в рассрочку).

     Гражданский Кодекс Российской Федерации занял промежуточную позицию между ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным отношениям правил, регулирующих отношения займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа и кредитные отношения от расчетных отношений.

     Помимо этого законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».

     В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.» Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитным отношений правил о договоре займа.

     Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего соглашения.

     В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

     Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.

     «Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:

     - строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;

     - покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;

     - покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.

     Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.

     Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:

     1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.

     Клиент должен предъявить следующие документы:

     - паспорт;

     - справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;

     - книжку по расчетам за квартиру;

     Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.