Таким образом, классификацию потребительских кредитов можно провести по различным признакам: по виду источников привлечения кредитных ресурсов (кредиты за счет внешних источников; кредиты за счет собственного капитала), по виду процентной ставки (с плавающей ставкой; с фиксированной ставкой; со смешанной ставкой), по валюте (в национальной валюте; в иностранной валюте), по целевому направлению (целевые и нецелевые), по характеру использования (разовые, возобновляемые) и другие. 
 
 
 

3 Перспективы развития  потребительского  кредита в РБ

3.1 Современное состояние  потребительского  кредита в Республике  Беларусь

     До  недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло  приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно  сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

     Белорусские банки предоставляют кредиты  физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в  Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту  подобных кредитов.

     По  информации банков наибольшим спросом  у населения пользуются кредиты  на приобретение автомобилей, бытовой  техники, отдых и туризм, медицинские  услуги, оплату образования, а также  кредиты молодым семьям, молодым  специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее  защищенные категории граждан, в  том числе сельских жителей и  многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

     Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.

     Например, РРБ-Банк изменил условия потребительского кредитования. Банк увеличил сроки кредитования наличными и безналичным перечислением с 3 лет до 5 лет. Выросла также и максимальная сумма предоставляемого потребительского кредита с 20 миллионов до 30 миллионов белорусских рублей. Кроме того, изменения коснулись процентных ставок по кредитам. Если раньше ставки менялись в зависимости от суммы кредита, то теперь установлена единая процентная ставка 19% годовых. [21] 

     По  традиции последнего времени Сомбелбанк также произвел изменения в условия кредитования. Сомбелбанк изменил процентные ставки и условия выдачи кредитов. По кредиту «Техно», выдаваемому на товары отечественно и импортного производства на срок до 1 года в размере от 150 000 до 3,5 млн. рублей без справки о доходах и поручителей процентная ставка снижена на 0,5% и теперь составляет 14,5%. Ежемесячная комиссия составляет 2,52%. Обязательный взнос составит 10% от стоимости товара.

     По  кредиту на товары отечественного производства в белорусских рублях, выдаваемому  на срок до 3 лет, процентная ставка составляет 12,5% годовых, а ежемесячная комиссия составляет 2,52% вместо 2,5%.

     Из  изменений в линейке потребительских  кредитов Сомбелбанка можно отметить прекращение действия кредита "Весенний».

     В целом, Сомбелбанк достаточно часто создает новые кредитные продукты или изменяет условия действия уже существующих кредитов. Поэтому стоит ожидать появления новых потребительских кредитов банка.

     Дельта  Банк совместно с сетью салонов  связи «Связной» создал новое  кредитное предложение. Программа  потребительского кредитования представлена двумя новыми кредитными продуктами: Кредит «Связной» и кредит «Связной плюс». Кредит «Связной» предназначен для покупки всех товаров, реализуемых  в сети магазинов «Связной», за исключением  мобильных телефонов и комплектующих, карманных компьютеров, а также  портативных плееров (MP3, аудио), диктофонов. Оформить кредит можно на срок от 3 до 36 месяцев с возможностью досрочного погашения без штрафных санкций. Размер кредита – от 300 тыс. до 10 млн. рублей. 

     Кредит  «Связной плюс» предназначен для  покупки мобильных телефонов, и  комплектующих, карманных компьютеров, а также портативных плееров (MP3, аудио) и диктофонов. Оформить кредит можно, как и в случае с кредитом «Связной», на срок от 3 до 36 месяцев, однако максимальная сумма кредита составляет 2 200 000 рублей.

     Потребительские кредиты многообразны, часть кредитов рассчитана на обеспечение – поручительство физических лиц. Обычно такие кредиты  экономически более выгодны, поскольку  продолжает работать правило: чем лучше  обеспечен кредит, тем выгоднее условия  кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах и выдает кредит при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности  в том, что кредитополучатель  вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким  кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам. [Приложение А]

     Кроме того, максимальная сумма кредита  зачастую ограничивается только платежеспособностью  клиента. Но и в случае, если банк устанавливает конкретные ограничения  по сумме кредита,  планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных  кредитных предложениях банков, но без обеспечения.

     Кредиты с поручителями часто выдаются еще  и при условии подтверждения  доходов. Для того, чтобы банк мог удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку о доходах за последние 3-6 месяцев. Кроме справки о доходах банк может потребовать от клиента письменное подтверждение того, что он какое-то время (от 3 месяцев до года) работает на одном месте.

     Естественно, банку требуется время, чтобы  вынести решение. Поэтому рассматривается  заявление о предоставлении кредитов с поручителями дольше. Чаще всего  банки рассматривают документы  от 3 до 5 дней.

     Переплата по кредиту - это сумма процентов  и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите  банку сверх самого кредита.

     Лидируют  в предоставлении кредитов с поручителями на небольшие суммы (1 миллион рублей сроком на 1 год и 3 миллиона на 2 года) в основном крупные банки Белинвестбанк, БПС-Банк, Белагропромбанк и Беларусбанк. А при кредитовании на крупные суммы (6 миллионов на 3 года и 10 миллионов на пять лет) первые места в рейтинге занимают Франсабанк, БПС-Банк, Белинвестбанк и Паритетбанк. [21]

     Экспресс-кредиты обычно характеризуются большей стоимостью, зато пакет документов гораздо меньше, обычно это паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, карточка социального страхования).

     В некоторых банках требуется только паспорт, зачастую даже справка о  доходах не требуется. Таким образом, более существенные риски для  банка (отсутствие поручительства в  качестве обеспечения по кредиту) и  удобство для клиента (быстрое рассмотрение и отсутствие лишних документов) компенсируются большей стоимостью кредита. Экспресс-кредиты проще и удобнее в случае, если Вам необходимо взять в кредит небольшую сумму.

     Тем не менее банки предоставляют кредиты наличными без поручителей и на большие суммы. Банк ВТБ и РРБ-Банк предоставляют кредиты на сумму 10 миллионов рублей на срок до 5 лет. [Приложение Б]

     Отметим, что среди кредитов наличными  без поручителей лидеры варьируются  в зависимости от суммы кредита. Франсабанк, Белинвестбанк и ВТБ банк лидируют при небольших суммах кредитования (1 миллион сроком на 1 год). Однако уже при сумме кредита 6 миллионов рублей на 3 года лидируют другие банки: Банк Москва-Минск,  Приорбанк и РРБ-банк.  

3.2 Перспективы развития  кредитования населения  в Республике Беларусь

     Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

     1. Смена стратегии формирования  ресурсной базы.

     Быстрое сокращение разрыва между привлеченными  от физических лиц средствами и выданными  кредитами свидетельствует о  том, что уже в ближайшем будущем  банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника  финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

     2. Оптимизация процесса оформления  кредита, то есть сокращение  сроков выдачи кредитов путем  параллельного проведения обязательных  мероприятий, а также путем  разделения и распределения полномочий.

     3. Более активное использование  в процессе кредитования физических  лиц кредитных отчетов, предоставленных   системой «Кредитное бюро». [19,37]

     В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

     - кредитная история используется в процессе определения  кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.

     - достоверность предоставленной  клиентом информации можно проверить,  сравнивая данные, указанные в  заявлении на получение кредита,  с информацией, содержащейся в  кредитном отчете.

     - кредитный отчет на стадии  мониторинга финансового состояния  клиента является важным элементом  процедуры оценки рисков.

     - текущая задолженность клиента,  полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании физических  лиц в сочетании с данными  о доходах клиента определить  размер возможного кредита. 

     - кредитный отчет может оказать  помощь в дифференциации процентных  ставок в зависимости от уровня  риска — чем выше риск, тем  выше ставка. Степень риска определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.

     - положительная информация, полученная  из кредитного бюро в момент  привлечения или мониторинга  финансового состояния клиента,  может использоваться с целью  предложения клиенту более мягких  по сравнению со стандартными  условиями кредитования и (или)  дополнительного кредита, что  позволит увеличить объемы кредитования  и доходы от клиентов при  неизменном уровне риска.

     4. Активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

     Говоря  о совершенствовании процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в  виду внутренние факторы, но не стоит  забывать и о внешних.

     Одной из проблем отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.

     Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнить стандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольно значительная. [6]

     Другие  автодилеры могут предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов, в сравнении с кредитом под стандартные 13-14%, не говоря уже о кредите под 6%.