Развитие интернет-технологий в банковской деятельности

Необходимо помнить, что сама сеть никаких услуг, помимо подключения друг к другу компьютеров, оказывать не может. Все услуги в Интернете предоставляются различными организациями. Некоторые из них вообще не имеют отношения к компьютерным технологиям, другие специализируются на сетевых услугах, например, создавая и размещая в Интернете рекламу других фирм или публикуя сетевые версии газет и журналов. Многие организации и частные лица оказывают услуги в рекламных целях. Ряд фирм, ведущих активную коммерческую работу в Интернете, хорошо известен и в «некомпьютерном» мире. Так, крупные авиакомпании не только предлагают потенциальным пассажирам в течение сеанса разработать маршрут авиапутешествия, но и сразу же купить билет.

Сегодня все больше успешных компаний активно используют информационные технологии для того, чтобы быть конкурентоспособными. Поэтому именно информационная система все чаще становится критическим ресурсом в развитии бизнеса. Для многих российских компаний Интернет-сайт может стать важнейшим элементом информационной системы, который будет способствовать более эффективной работе с покупателями, поставщиками, партнерами и даже конкурентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Взаимодействие интернет-технологий  и бизнеса

Под электронным бизнесом (ЭБ) понимают все виды деловых отношений в Интернете, включающих: куплю-продажу, поставку, соглашение о распределении продукции, факторинг, лизинг, проектирование, консалтинг, инжиниринг, инвестиционные контракты, страхование, соглашения об эксплуатации и концессии, а также банковские услуги, совместную деятельность и другие формы промышленного и делового сотрудничества. То есть ЭБ – это все виды взаимодействия между организациями с помощью интернет-технологий.

Взаимодействие субъектов ЭБ производится с помощью электронных средств связи и обработки информации, основу которых составляет аппаратно-программное обеспечение корпоративных сетей и глобальной сети Интернет.

К электронной коммерции относятся те виды ЭБ, которые непосредственно связаны с торговыми операциями через Интернет.

Электронная коммерция в целом выгодна всем участникам рынка: производителям, клиентам и продавцам. Первые расширяют рынок сбыта товаров и услуг, вторые имеют большую возможность выбора, а третьи, выполняя роль посредников между производителями и покупателями, – и то, и другое.

Недорогие и удобные услуги Интернета дают возможность фирмам использовать опыт, информацию и ресурсы разнообразных компаний, разбросанных по всему миру. Интернет повышает конкурентоспособность малых предприятий на международном рынке.

Продажа.

Электронные магазины можно разделить на следующие три категории: витрины, торговые автоматы и автоматические магазины.

Витрина.

Витрина представляет собой логичное расширение обычного вебсайта, когда на него выкладывается информация о товарах и по мере необходимости обновляется. По существу, Интернет-витрина осуществляет только рекламную функцию. Для осуществления покупки после посещения Интернет-витрины пользователь проходит обычный цикл: звонок или визит в компанию, оплата и доставка.

Торговый автомат.

Торговый автомат, в отличие от витрины, осуществляет реальную торговлю. Система ведения торговых операций некоторым образом интегрирована с бизнес-процессами организации. Информация о сделанных заказах может обрабатываться по-разному: как автоматически, так и менеджером вручную.

Автоматический магазин.

Автоматический магазин в общем случае позволяет в автоматическом режиме принимать заказ, выписывать счёт, принимать платёж, а также формировать заявку на доставку товара покупателю.

Торговая площадка.

Торговая площадка – средство купли-продажи через Интернет. Участники рынка из неограниченного числа аукционных предложений могут выбрать самое подходящее при полном отсутствии бумажного документооборота до, во время и после принятия аукционного решения.

Весь документооборот принимает на себя торговая площадка. Она же ведёт архив, составляет бухгалтерскую отчётность, анализирует спрос и предложение, составляет таможенные декларации и различные нужные для таможни-границы бумажки. Торговая площадка выбирает оптимальные способ, время и путь доставки, помогает открыть кредитную линию и оформить страховку, выбирает лучший способ оплаты.

Разумная централизация управленческих функций – единая для всех система прогнозирования, планирования и расчётов, схема ведения деловых операций – опять-таки приводит к существенной экономии.

Использование торговых площадок приводит к снижению операционных затрат и оптимизации бизнес-процессов для участников рынка. Сокращается время обработки заказов и время выведения товара на рынок. Небольшие организации получают равные возможности, доступ на более широкий, в перспективе, глобальный рынок.

Торговые площадки могут включать электронный каталог, электронный аукцион и электронную биржу.

Электронный каталог.

Электронные каталоги предназначены для консолидации спроса покупателей с предложениями продавцов. Структура сообщества: много покупателей покупает у большого числа продавцов. В результате, у небольших покупателей появляется доступ к крупным продавцам, они могут получать объёмные скидки. Покупатель также может быстро найти необходимый товар/услугу. У продавца снижается стоимость поиска покупателя.

Электронный аукцион.

Электронный аукцион предназначен для ликвидации излишков продукции у продавцов. Структура сообщества: много покупателей покупают у ограниченного числа продавцов. В результате, ускоряется цикл продаж продавца, снижается стоимость хранения излишков товара, продавцы выходят непосредственно на покупателей (исключаются цепочки посредников). Покупатель покупает товары/услуги по цене, которая, обычно, ниже среднерыночной.

Электронная биржа.

Электронная биржа сводит покупателей и продавцов из одной отрасли промышленности. Структура сообщества: много покупателей покупает у большого числа продавцов. В результате, излишки продукции продаются по рыночным ценам, экстренные покупки делаются по ценам не выше рыночных.

Оплата.

Оплата товаров и услуг через Интернет может осуществляться через платёжные системы. Некоторые российские банки предлагают своим клиентам в качестве услуги управление счётом через Интернет (удалённый банкинг), что тоже может быть использовано для оплаты.

Удалённый банкинг.

Системы удалённого банковского обслуживания используют возможности Интернета и по способу взаимодействия с клиентом относятся к системам типа «клиент-банк». Они могут применяться для любых финансовых операций, в том числе и для оплаты покупок в электронных магазинах.

Сервис системы включает в себя:

- Проверку счетов.

- Просмотр чеков, прошедших клиринг.

- Перевод средств со счёта на счёт.

- Оплату счетов за товары и услуги в реальном времени (получателями этих сумм могут быть как физические, так и юридические лица).

Платёжные системы.

Электронный платёжные системы делятся на два вида: кредитные и дебетовые. Кроме того, электронные платёжные системы можно разделить на анонимные (когда, в отличие от обычных наличных денег, невозможно проследить за переходом денег из рук в руки) и не-анонимные (когда либо только банк, либо ещё и продавец может получить персональные и банковские данные клиента, включая детали покупки).

Кредитные системы – это аналог обычных систем, использующих для платежей кредитные карточки, но только с применением Интернета для передачи данных и с рядом услуг по обеспечению безопасности.

В дебетовых системах для расчётов используются цифровые эквиваленты чеков и наличных денег. В частном случае цифровым эквивалентом являются так называемые цифровые наличные.

Примеры.

General Motors

Первый в истории интернетовский аукцион по схеме B2B General Motors провёл 17 декабря 2011 года. Компания впервые осуществила закупки комплектующих у своих предприятий-поставщиков через собственный сайт TradeXchange, созданный в союзе с Commerce One Inc. За первую же неделю Интернет-аукциона, в котором участвовали 180 компаний, подавшие в общей сложности 200 тыс. предложений, закупил оборудования на полмиллиона долларов, отобрав предложения, правда, всего пяти поставщиков.

Руководители GM признали опыт проведения аукциона удачным и заявили, что впредь все коммерческие отношения со своими поставщиками (а их 30 тысяч) компания будет поддерживать только через новорождённый TradeXchange. И уже в этом году, при том что тратит на закупки комплектующих 87 млрд. долларов в год, объём продаж через этот электронный рынок составит 50 млрд. долларов. Переводя отношения с поставщиками в виртуальную плоскость, намерен не только сократить издержки на приобретение комплектующих, оборудования, сырья и материалов, но ещё и заработать от 3 до 5 млрд. долларов, торгуя бойкими рыночными местами на своей собственной площадке.

300 корпоративных сайтов GM находят  любые поисковые машины. Крупнейшие – система продаж BuyPower, коммерческие серверы GMAC и SPO. Совместно с America OnLine был создан Autochannel, предоставляющий оперативную информацию об автомобилях и облегчающий их покупку. Продажи в режиме он-лайн на автомобильных торгах через TradeXchange стали следующим звеном этой интерактивной цепи.

Брокерский онлайновый сервис GM BuyPower содержит полную информацию, включая варианты упаковки, информацию о 200 моделях , сравнительный анализ независимых экспертов этих моделей с четырьмя моделями-конкурентами, адреса дилеров, с которыми можно связаться немедленно, сведения о том, как оформить машину в лизинг или в кредит.

 

 

Ford.

Ford сосредоточил свой интерес  на покупателях, стараясь создать  владельцам купленных у него  автомобилей комфортные условия (проект AutoXchange). Своего рода центры  по связям с покупателями, ownersConnection, расположенные непосредственно на сайте Ford. И общение с дилерами переведено тоже в интерактивное пространство, вся информация для них – от производителя, и от покупателей – размещается на сайтах Fdealer, QCDealer, LMDealer.

Интернетовский B2B-рынок был открыт корпорацией Ford зимой, а уже в феврале обороты площадки составили 350 млн. долларов.

Parts.com

Учредителями торговой площадки Parts.com являются независимые компании. Торговая площадка предназначена для покупки/продажи автомобильных запчастей. Её участниками являются производители, дистрибьюторы и покупатели запчастей.

Covisint.

Идею слияния двух самых мощных в мире интернетовских рынков AutoXchange и TradeXchange и превращение их при участии DaimlerChrysler в самый крупный – всемирный – интерактивный рынок оценили в Европе, как красивое и смелое решение.

Этот проект получил имя Covisint. По мнению Брайана Келли, вице-президента Ford по коммерческим Интернет-проектам, создающаяся Интернет-платформа будет иметь самый большой торговый оборот во всём виртуальном мире. После сдачи в эксплуатацию Covisint сможет предоставлять услуг на 240 млрд. долларов ежегодно, ведь только отцы-основатели закупают в среднем: GM – на 87 млрд. долларов, Ford – на 80 млрд., DaimlerChrysler – на 73 млрд. долларов.

Биржевые эксперты предсказывают, что акции этого Интернет-гиганта, которые скоро поступят на фондовый рынок, уже через несколько лет будут стоить около 30-40 млрд. долларов и являются хорошим вложением капитала.

Перспективы.

Джим Холден, президент DaimlerChrysler: «Сегодня сорок процентов новых покупателей автомобилей уже привыкли приобретать их в Интернете, и число таких перспективных покупателей к две тысячи четвёртому году увеличиться вдвое».

Согласно всеевропейскому исследованию «CarsOnline, Europe 1999» выполнено Gemeni Consulting), в среднем 24% владельцев автомобилей выражают горячее желание использовать Интернет при их покупке, но только 8% из них имели счастье купить хоть что-либо непривычным интерактивным способом. То есть интерес и спрос на Интернет-услуги в Европе намного превышает Интернет-предложение.

Эксперты Уолл-стрит уже подсчитали, что стоимость складирования в современном западном мире (доставка на склад – хранение – отправка со склада) составляет 13% объёма годовых продаж предприятия.

О значимости, которую приобретает в мире электронная торговля через Интернет, убедительно свидетельствует тот факт, что на саммите ЕС в Лиссабоне в апреле 2000 г. основным вопросом для обсуждения главами правительств 15 европейских стран стала проблема выработки согласованных мероприятий, нацеленных на то, чтобы догнать Америку в области использования информационных технологий, обслуживающих, в первую очередь электронную коммерцию. Как подчеркнул на этом саммите Тони Блэр – премьер-министр Великобритании, «70% электронной коммерции приходится сейчас на США и только 20%о – на Европу. Это и есть тот самый основной вопрос, который мы должны обсудить здесь».

По данным российского агентства Info Art News, за ноябрь 2009 года через ведущие платёжные системы было оплачено покупок с использованием Сети на 1,5 млн. рублей, что в 10 раз больше, чем за ноябрь 2008 года.

По данным социологического опроса российской компании «Комкон», в первом квартале 2009 года Интернет в России для личных и служебных нужд регулярно использовали 2,6 млн. человек или 4,5% населения страны. Совокупная отечественная аудитория российских Интернет-магазинов оценивается «Комконом» в 100 тыс. человек.

По прогнозам российских специалистов можно ожидать, что к 2010 году объём розничной электронной коммерции достигнет уровня 400-600 млн. долларов при соотношении этой разновидности торговли к общему розничному товарообороту в 0,25%, т.е. как это было в США в 1997 году, и как это есть сейчас в Европе.

Если в настоящее время основной объём Интернет-торговли приходится на деловые взаимоотношения непосредственно между поставщиком и заказчиком, то через 3-4 года, как считают американские аналитики, большая часть этой торговли будет осуществляться через виртуальные биржи.