Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей

Однако этот срок предоставления может быть очень  близок к моменту заключения договора, а потребители часто здраво оценивают  свое правовое положение по договору спустя несколько дней после его  заключения. При заключении же кредитного договора некоторые банки могут  приукрашивать положение потребителя.

Во избежание такой  практики в зарубежном законодательстве устанавливается определенный срок с момента заключения договора, в  течение которого потребитель имеет  право расторгнуть договор в  одностороннем порядке. Особенностью последствий такого расторжения  договора является возмещение потребителю  всех его расходов, связанных с  заключением договора. Данный срок в зарубежном законодательстве называется периодом охлаждения.

Так, в США по общему правилу заемщик имеет право  расторгнуть кредитный договор  в одностороннем порядке, в случае если его обязательства по этому  договору обеспечиваются залогом имущества, которое он использует как основное место жительства. Потребитель имеет  такое право до полуночи третьих  суток с момента заключения договора или уведомления его о таком  правомочии. Кредитор обязан в соответствии с требованиями СУ ФРС уведомить  заемщика о наличии у него такого права и предоставить ему формы  документов, которые могут быть использованы для реализации этого права заемщиком (п. «a» § 1635 КСШ).

В случае реализации этого права заемщиком прекращаются все его обязательства по договору, становится недействительным обеспечение  его обязательств, а на кредитора  возлагается ряд обязанностей: возвратить заемщику все деньги, которые были получены им в связи с исполнением  договорных обязательств; осуществить  необходимые действия для прекращения  обеспечительных обязательств заемщика.

В п. «f» § 1635 КСШ  установлено, что по общему правилу  заемщик имеет право расторгнуть  договор в одностороннем порядке  в течение 3 лет с момента заключения договора в случае, если он не информировался кредитором о наличии у него такого права.

Заемщик лишается права  расторгнуть договор в одностороннем  порядке в случае, если кредитор начнет процесс реализации заложенного  имущества (использует обеспечение). Но в случае если кредитор нарушил порядок  уведомления заемщика о наличии  у него права на расторжение договора в одностороннем порядке, это  право у заемщика остается.

В Законе Великобритании установлено, что если договор может  быть расторгнут заемщиком в одностороннем  порядке, то он должен уведомляться об этом праве каждый раз при передаче копии договора (§ 64 CCA 1974).

Заемщик имеет право  расторгнуть договор в одностороннем  порядке, только если его обязательство  возвратить кредит не обеспечено залогом  земельного участка (§ 67 CCA 1974).

Заемщик по общему правилу  имеет право расторгнуть кредитный  договор в одностороннем порядке  в течение 14 дней с момента его  подписания. В некоторых случаях  ему предоставляется такое право  только в течение 5 дней, а именно в случае получения уведомления  о таком праве вместе с копией кредитного договора (§ 68 CCA 1974).

В случае расторжения  кредитного договора заемщиком в  одностороннем порядке все денежные средства, уплаченные им по договору или  в связи с ним, подлежат возврату; все обязательства заемщика, возникшие  из договора или в связи с ним, прекращаются.

Если у заемщика в связи с кредитным договором  находится имущество кредитора, то он имеет преимущественное право  на удовлетворение своих требований о возврате денежных средств кредитором из этого имущества в связи  с расторжением договора (§ 70 CCA 1974).

Независимо от расторжения  договора обязательства по договору о возврате кредита и уплате цены кредита считаются действительными  до их исполнения (§ 71 CCA 1974).

Данное правило  необходимо закрепить в законе, чтобы  гарантировать права кредиторов в связи с тем, что в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ полученное по договору после его расторжения не подлежит возврату, если иное не предусмотрено  законом или договором.

Во Франции предусмотрен специальный порядок заключения кредитного договора между банком и  потребителем, который предусматривает  период охлаждения и право потребителя  расторгнуть договор в одностороннем  порядке или отказаться от его  заключения.

Потребителю передается предложение заключить договор. Это предложение может быть с  условием о необходимости последующего подтверждения согласия банка на заключение договора или без такого условия.

В случае согласия на заключение договора потребитель уведомляет об этом кредитора.

Если в предложении  отсутствовало условие о необходимости  подтверждения согласия банка на заключение договора, то договор считается  заключенным и потребитель имеет  право расторгнуть его в одностороннем  порядке в течение семи дней.

Для использования  этого права потребителю предоставляется  соответствующая форма уведомления  об отказе от договора (ст. L311-15 ПКФ).

Если в предложении  было условие о необходимости  подтверждения согласия со стороны  банка, то по истечении семи дней после  получения банком согласия потребителя  на заключение договора и при условии, что потребитель не отказался от договора, а банк подтвердил свое согласие на заключение договора,  — договор считается заключенным (ст. L311-16 ПКФ).

Таким образом, в  соответствии с этим порядком потребителю  предоставляется период охлаждения до заключения договора или после  его заключения, а соответственно, и право на отказ от заключения договора или право на расторжение  договора в одностороннем порядке.

В связи с тем  что в настоящее время в  России отсутствует специальное  правовое регулирование отношений  в области потребительского кредитования, учитывая зарубежный опыт и потребности  рынка, следует признать необходимость  принятия закона о потребительском  кредитовании.

В этом законе необходимо закрепить: понятие цены кредита, годовой  процентной ставки и порядка их определения; случаи, перечень и порядок предоставления информации потребителю; требования к  договору кредитования потребителей, направленные на обеспечение понимания  потребителем его обязательств; право  потребителя на досрочный возврат  кредита, без обязанности уплачивать проценты за время, в течение которого кредит не использовался; право потребителя  в течение определенного срока  с момента заключения договора, расторгнуть  его в одностороннем порядке, при этом возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его использование, а также обязанность банка  в этом случае возместить потребителю  все расходы, понесенные им в связи  с заключением кредитного договора.

Эти положения будут  способствовать оздоровлению положения  на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе  банковского кредитования. 
 

С аналогичной тематикой  и практикой нашего Центра по теме БАНКОВСКИЕ СПОРЫ — вы можете ознакомиться ниже, перейдя по ссылке:

Соотношение безакцептного  и бесспорного списания денежных средств с банковских счетов

Административно-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации

О порядке открытия (закрытия) нерезидентами счетов в  уполномоченных банках Российской Федерации  и проведения операций по этим счетам

Объединение ценных бумаг при доверительном управлении

Субсидиарная ответственность  руководителей при несостоятельности (банкротстве) возглавляемых ими  кредитных организаций

Небанковские кредитные  организации

Административное  правовое регулирование валютного  контроля и место Банка России в системе валютного контроля

О проблемах уголовной  ответственности за преступления с  использованием банковских карт

Новый Федеральный  закон «О банке развития»

Фейс-контроль для  клиента  

Потребительское кредитование