Проблемы повышения финансовой грамотности населения

В России так и не создана массовая культура ответственных инвестиционных решений. Есть низовой запрос широких кругов населения на практические финансовые знания, но та информация, которая транслируется «сверху», малоэффективна, непонятна, не превращается в практический навык.

Очень непростая ситуация складывается с  информированностью граждан России о пенсионной реформе и планированием пенсионных сбережений. По данным НАФИ, примерно две трети россиян в трудоспособном возрасте считают, что размер государственной пенсии в будущем будет недостаточным, однако 41% граждан не рассчитывают по достижении пенсионного возраста привлекать дополнительные источники доходов кроме государственной пенсии или затрудняются в оценке своей возможности иметь таковые. Многочисленные социологические исследования показывают: суть пенсионной реформы непонятна гражданам, для широких слоев населения вопрос пенсионного обеспечения, особенно, в перспективе, кажется непрозрачным и непонятным. Существующая отчетность Пенсионного фонда России перед застрахованными лицами в системе обязательного пенсионного обеспечения абсолютно непонятна большинству граждан России и вызывает раздражение вне зависимости от количества денег на их индивидуальных лицевых счетах.

Населению не предъявлена перспектива: что  дальше будет с пенсиями? В отношении  перспектив пенсионной системы требуется сформулировать четкую стратегию и начать проведение широкой разъяснительной работы. Пенсионеры – наиболее активная часть избирателей, непрозрачность судьбы пенсионной системы может превратиться в политический фактор.

В последнее  время в связи с нарастанием в Российской Федерации проблем, связанных с глобальным финансовым кризисом, ситуация существенно обострилась. Предшествовавший кризису бум потребительского кредитования, появление в стране в результате «народных» IPO относительного широкого класса частных инвесторов, вложения которых существенно обесценились, очередная мягкая девальвация национальной валюты и сокращение международных резервов РФ, непонятная для большинства населения пенсионная реформа обуславливают необходимость принятия на государственном уровне мер немедленного и долгосрочного реагирования, направленных на радикальное изменение ситуации  в области финансовой грамотности населения. Вопросы, связанные с радикальным изменением ситуации в области финансовой и потребительской грамотности населения Российской Федерации, должны быть срочно включены в приоритеты государственной политики.

Обобщая данные социологических исследований и анализируя наиболее острые проблемы, связанные с недостаточным уровнем  финансовых знаний и навыков граждан, можно сформулировать следующие наиболее острые и критические проблемы, приводящие к ошибкам в принятии инвестиционных и финансовых решений населением (домохозяйствами), и требующие немедленных решений в рамках программы повышения финансовой грамотности:

отсутствие (или предельно короткий горизонт) планирования семейного бюджета, отсутствие семейных стратегий планирования доходов  – расходов;

неспособность населения принимать взвешенное, основанное на анализе всей доступной  информации решение в отношении использования тех или иных финансовых продуктов или услуг, спонтанность принятия финансовых решений;

сохраняющийся у населения патерналистский  стереотип мышления, стремление переложить ответственность за свои финансовые решения на государство;

неумение населения адекватно оценивать риски;

недостаточная информированность граждан о  возможностях инвестирования и ведения  операций на финансовых рынках;

отсутствие  правовых знаний в области защиты прав потребителей на финансовых рынках;

недоступность для большинства граждан профессионального финансового консультирования;

отсутствие  понятной и доступной информации о пенсионной реформе, отсутствие привычки и навыка планирования пенсионных сбережений.

3.Идеология Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации

3.1.Миссия (основная цель) Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации

Основной  целью Национальной программы является развитие человеческого потенциала, повышение уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан России, повышение долгосрочного инвестиционного спроса и укрепление стабильности финансовой системы через резкое повышение эффективности домохозяйств в принятии финансово-экономических решений за счет кардинального повышения уровня финансовой грамотности населения, внедрения массовых эффективных стереотипов принятия экономических решений гражданами  России.

В рамках Национальной программы под финансовой грамотностью населения будет пониматься способность граждан России:

эффективно  управлять личными финансами;

осуществлять  учет расходов и доходов домохозяйства  и осуществлять краткосрочное и  долгосрочное финансовое планирование;

оптимизировать  соотношение между сбережениями и потреблением;

разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках;

принимать обоснованные решения в отношении  финансовых продуктов и услуг и осознано нести ответственность за такие решения;

компетентно планировать и осуществлять пенсионные накопления.

3.2.Задачи Национальной программы

Для достижения цели Национальной программы необходимо разработать и реализовать комплекс мер, направленных на решение следующих основных задач:

а) Организация  системы финансового образования  и просвещения, способствующей передаче знаний и навыков финансовой грамотности  всем категориям населения России.

В рамках данной обширной задачи необходимо сосредоточить усилия на следующих направлениях:

Создание  учебных, методических и образовательных  материалов. Необходимо провести аудит  существующих учебных пособий, методических и образовательных материалов на предмет их соответствия целям повышения  финансовой грамотности учащихся, а также возможности их применения для финансового просвещения вне учебных заведений, приступить к процессу разработки таких пособий и материалов на основе лучшего зарубежного и российского опыта, в том числе, предполагающих применение нетрадиционных учебных и образовательных процессов на основе современных электронных и Интернет технологий. Разработанные в рамках Национальной программы образовательные материалы должны быть доступны для применения всем участникам Национальной программы. 

Подготовка компетентных специалистов и преподавательского состава по вопросам финансовой грамотности. Необходимо повышать уровень компетенции преподавателей, вовлеченных в программы передачи финансовой грамотности, а также осуществлять подготовку специалистов, которые будут вести различные образовательные семинары и другие мероприятия, направленные на финансовое просвещение граждан в рамках системы центров просвещения, или на рабочих местах. В этой связи существенное значение приобретает программа «учебы учителей».

Включение вопросов финансовой грамотности в  учебные планы образовательных  учреждений. В связи с перегруженностью школьных программ включение в учебные  планы обязательных предметов, связанных  с финансовой грамотностью, может  быть рассмотрено в среднесрочной перспективе. В качестве немедленных мер следует рассматривать встраивание вопросов, связанных с финансовой грамотностью в качестве иллюстрирующих материалов к смежным предметам, и использование факультативных курсов.

Создание  центров финансового просвещения. Необходимо создание центров финансового просвещения, осуществляющих регулярные образовательные мероприятия и консультации для населения. Такие центы могут создаваться на базе территориальных отделений федеральных органов исполнительной власти, органов местного самоуправления, ВУЗов, публичных библиотек и т.п. при поддержке общественных и образовательных учреждений и коммерческих организаций.

Создание  общедоступной системы доведения  до населения образовательных материалов по финансовой грамотности, актуальной информации по всем вопросам, связанным с использованием финансовых продуктов и услуг, инвестирования на финансовых рынках, планированием пенсионных накоплений.

b) Привлечение  внимания граждан к проблематике  Национальной программы, повышение  уровня осознания гражданами необходимости повышения своих финансовых знаний, в том числе через:

проведение  специализированных опросов населения;

медийные  средства;

акценты выступлений знаковых представителей государства.

c) Обеспечение  экономической безопасности домохозяйств, в том числе за счет:

разрушения  патерналистского стереотипа, взращивания  культуры принятия домохозяйствами  самостоятельных ответственных  решений в области экономики  и финансов, формирование у российских граждан нового типа мышления, содержащего установки на активное экономическое поведение, соответствующее их финансовым возможностям;

развития  навыков финансового планирования и формирования резервов на случай непредвиденных обстоятельств - «финансовой  подушки безопасности»;

создания  института инвестиционного консультирования розничных инвесторов;

совершенствования нормативно-правовой базы регулирования  финансовых рынков, в том числе, в  области совершенствования требований к раскрытию информации о финансовых продуктах (создания информационного  паспорта финансового продукта) и разработки стандартизованных контрактов по финансовым продуктам и услугам;

создания  центров финансового консультирования граждан, оказавшихся в сложной  финансовой ситуации;

повышения информированности населения о  финансовом рынке и возможностях повышения благосостояния граждан за счет инвестирования на этом рынке;

расширения  возможностей защиты населением своих  прав как потребителя финансовых продуктов и услуг и как  инвестора;

повышения уровня правовых знаний граждан и  навыков использования предусмотренных законодательством средств для защиты своих прав;

создания  контура практических знаний, защищающих от массовых ошибок и предотвращающих  финансовую панику;

сужения поля для коррупции, злоупотреблений  и финансовых махинаций.

d) Повышение обоснованности финансовых решений, принимаемых домохозяйствами, в том числе за счет:

повышения базовых знаний о финансовом рынке  и экономике;

повышения осведомленности граждан о рисках, связанных с инвестированием  средств в инструменты финансовых рынков и о методах снижения таких рисков;

передачи  практического финансового опыта  передовых групп (финансовая элита, малый и средний бизнес, мелкие частные инвесторы) всему населению.

e) Повышение  общей экономической активности  населения, поддержка предпринимательства, идей создания собственного бизнеса домохозяйств. Повышение компетентности граждан для открытия своего бизнеса, культивирование предпринимательского опыта, создание культурных условий для массового развития малого и среднего бизнеса.

f) Изменение отношения государственных служащих, контролеров, работников правоохранительных органов к массовой экономической активности граждан, обеспечение единства государственной политики в отношении экономического поведения домохозяйств (в том числе информационной политики).

g) Формирование  социально ответственного поведения  поставщиков финансовых продуктов  и услуг в отношении потребителей, создание прозрачных и непредвзятых  моделей продвижения и предоставления  услуг, в том числе через:

разработку  и принятие стандартов социально ответственной деятельности;