Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует  о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих  бизнес на обороте капиталов, готовых  давать долгосрочные кредиты это  значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

Все это  отрадно. Однако мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично  развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.

 Безусловно, очень многие представители отечественного  “среднего класса”, имеющие ежемесячный  доход порядка 400–1000 долларов США, не отказались бы от кредита на 3–5 лет в размере 13000–20000 долларов США на приобретение, скажем, автомобиля  или недорогой квартиры. Однако, несмотря на огромный выбор предложений, им такой кредит на приемлемых условиях предлагают немногие.

    Работниками рейтинговой службы «Экспресс» был проведен  небольшой эксперимент: попросили в автоцентре MERCUR кредит на приобретение автомобиля, пояснив, что ежемесячный доход заемщика составляет, скажем, 800 долларов США. Оказалось, с таким доходом можно рассчитывать лишь на кредит на “ВАЗ”, однако MERCUR не реализует на таких условиях машины “ВАЗ” – они без проблем продаются в розницу. Кредитная программа  касается только немецких автомобилей. Например, можно приобрести Volkswagen Passat стоимостью 25 000 долларов США, но для этого ваш ежемесячный доход должен быть не ниже 1500–2000 долларов США. Но выгодными их назвать трудно (за исключением, пожалуй, предложений банка “ТуранАлем” и одной-двух работающих с ним компаний). В большинстве случаев или ставка вознаграждения оказывалась совершенно несуразной – до 42% годовых, или срок расчета по кредиту был слишком коротким – не более 1года. Аналогичный эксперимент с жилищными кредитами дал похожую картину.

Поскольку банковский рынок уже перенасыщен работой с корпоративными клиентами, мы все больше поворачиваемся к рознице. В этой связи наблюдается такое оживление на рынке розничного кредитования. Сейчас идет интенсивный поиск механизмов вложения капитала, поэтому банки, работающие с физическими лицами, стремятся к расширению своей клиентской базы. Большую роль в завоевании симпатий населения играет конкуренция между кредитодателями, в частности, сейчас среди банков наметилась тенденция к понижению процентных ставок. Рынок адаптируется к низкой покупательной способности населения, создавая эффективные механизмы перераспределения его частных накоплений. Главное препятствие, заставляющее нас во многих случаях идти на непопулярные для клиента условия, – это высокие риски” ⁴

  Одна из основных проблем при получении кредита – гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, вы неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае не возврата какой-то части суммы он теряет все.

    Ни  одна компания, занимающаяся жилищным кредитованием, не оформит полного отчуждения собственности на приобретаемые квартиру или дом до выплаты всей суммы кредита. А поскольку жилищный кредит – это явление весьма протяженное во времени, всегда есть опасность какого-либо форс-мажора: банкротства, закрытия кредитующей компании. Хотя такие моменты обычно оговариваются в договоре, отсутствие полных прав собственности до выплаты всей суммы кредита также чревато потерей приобретения и всех вложенных в него денег. Например, в рамках процедуры банкротства может начаться продажа имущества компании, и никакие ее кредитные договоры с вами не являются гарантией того, что суд примет решение в вашу пользу.

    Риски банков заключаются в не возврате кредита, несоответствии стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй – документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков с физическими лицами.

    Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых  денег, выплачиваемых сотрудникам  отдельных компаний в виде так  называемой “черной наличности”. Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности. Общеизвестно, что работодатели практикуют выплату жалованья “черным налом” не от хорошей жизни: к ведению двойной бухгалтерии их вынуждают драконовские прогрессирующие налоговые ставки. С оклада в 10 тыс. тенге подоходный налог составляет около 1,5 тыс. Если же гражданин зарабатывает в месяц 500-700 долларов США, то налоговые отчисления могут достигать половины дохода, и даже более. Вот почему многие работодатели используют для этой категории работников “серые” схемы двойной бухгалтерии. Но именно люди с доходами 500 долларов США и выше – “зона особого внимания” банков. 

    2.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в Республики Казахстан

С моей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

    Дальнейшее  развитие и совершенствование кредитных  взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и  зарубежного опыта. Использование  опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию,обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

- совершенствования  используемых и внедрения новых  видов ссуд;

- повышения  качества банковского обслуживания населения;

- дифференциации  условий предоставления ссуд  в зависимости от вида ссуды,  срока использования, уровня доходов  заемщика и т.д.;

- унификации  порядка оформления и использования  кредитов и др.

    Дальнейшее  улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

    Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе.

    Представляется  целесообразным существенно расширить  перечень видов ссуд, предоставляемых  клиентам на образование, на организацию  собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

    Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков  имело бы также:

- проведение  маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

- повышение  уровня информированности частных  клиентов банков о новых видах  кредитов и банковских услуг;

- максимальный  учет интересов клиента, индивидуальный  подход при кредитовании.

2.3 Обследование банков второго уровня «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», июль 2009 года

     Результаты проведенного Национальным Банком Республики Казахстан в июле 2009 года регулярного обследования «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка» свидетельствуют о том, что превалирующие оценки сохранения высоких общеэкономических, отраслевых и индивидуальных рисков заемщиков определяют сохранение жесткой кредитной политики банками, что в свою очередь снижает емкость внутреннего кредитного рынка. С другой стороны, оценки респондентов не показывают  дальнейший рост рисков базовых отраслей промышленности, отмечается также более выраженное желание банков работать с физическими лицами. Ограничивающим фактором дальнейшей активизации кредитования выступает тот факт, что проявление позитивного отношения со стороны средних банков более выражено, тогда как крупные банки скорее консервативны в отношении качественных характеристик кредитного рынка. При этом высокая конкуренция за ресурсы фондирования, ограниченная доходность кредитных операций при повышенном уровне риска стимулируют средние банки к более агрессивной стратегии в сегментах рискованного кредитования, в частности потребительском кредитовании.

1. Рынок займов корпоративному сектору

       1. Крупные и средние банки демонстрируют умеренный спрос на кредитные ресурсы со стороны корпоративного сектора, без существенного изменения тенденции последних 3 кварталов (ограниченный спрос) (диаграмма 1⁵).  Доля респондентов, заявивших о неизменности спроса, выросла до 52% во 2-м квартале с 44% в 1-м квартале 2009 года. Отмечается также некоторое снижение доли респондентов, указавших сокращение спроса – до 18% с 24% по результатам предыдущего квартала.

                                                               Нефинансовые организации, по-прежнему, привлекают кредитные ресурсы преимущественно для реструктуризации существующих долгов и финансирования оборотного капитала.  

 2. Банки отмечают предпочтительный спрос на кредиты в национальной валюте, прежде всего долгосрочного характера, и продолжающееся снижение

спроса  на кредиты в иностранной валюте. 
Данная тенденция обусловлена нежеланием клиентов банков увеличивать свой валютный риск за счет привлечения займов в иностранной валюте. Косвенно на спрос на валютные займы влияет также освоение средств по государственным программам, которые предоставляются в национальной валюте тенге. Сохраняющиеся девальвационные ожидания клиентов банков носят исключительно иррациональный характер.

     3. На рынке наблюдается  сохранение прежней консервативно-жесткой кредитной политики (диаграмма 2) – 76% респондентов оставили кредитную политику на прежнем уровне, а порядка 18% незначительно ее ужесточили. Основная причина – необходимость управления кредитным риском, увеличение которого в 2-м квартале 2009 года отметили 80% респондентов. Из условий кредитования во 2-м квартале 2009 года имело место незначительное увеличение маржи по рискованным видам кредитования (47% респондентов) и ужесточение требований к залоговому обеспечению кредитов (46% респондентов).

     В то же время, стремясь не допустить  дальнейшего ухудшения качества кредитного портфеля, банки идут навстречу  добросовестным заемщикам, испытывающим временные трудности. Необходимость  проведения жесткой кредитной политики банки объясняют тенденциями экономического развития, приводящими к увеличению риска по кредитам основным отраслям экономики и ухудшением финансового положения заемщиков. До сих пор сохраняется напряжение в отраслях, связанных со строительством, операциями с недвижимостью, а также в торговле и услугах. Вместе с тем, в обследуемом периоде наблюдается сокращения процента респондентов, отметивших рост рисков горнодобывающей и обрабатывающей промышленности. В целом, многие банки отмечают, что риски заемщиков уже по большей части материализовались и в максимальной степени отражены в классификации кредитного портфеля – соответственно потенциал дальнейшего ухудшения качества кредитного портфеля незначителен.  
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    На  сегодняшний день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц. Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса.⁶