Проблемы и перспективы развития кредитной системы

Самая распространенная схема погашения задолженности по кредиту это ежемесячные дифференцированные выплаты (убывающие) и аннуитетные (равные) платежи. Существуют и такие виды кредитов, которые погашаются разово в конце срока. В некоторых банках имеются индивидуальные схемы погашения кредитов, которые оговариваются в кредитном договоре.

Кредиты выдаются в различной форме: в рублях, в иностранной валюте, товаром, кредитной картой. Процентные ставки, сроки кредитов и другие условия напрямую зависят от формы кредита. 

Различаются виды кредитов и по целевому назначению:  
Например, кредит на приобретение недвижимости, автомобиля или бытовой техники, кредит на образование, на отдых или на свадьбу. Существуют и нецелевые кредиты, например, потребительский кредит.

Кредит на приобретение недвижимости (ипотека): 

Ипотечный кредит – это целевой кредит, который выдается для покупки или строительства жилья. Эта недвижимость является залогом у банка до тех пор, пока кредит будет полностью выплачен. Ипотеку выдают на длительный срок (от 10 до 30 лет) с низкой процентной ставкой. Ипотечный кредит можно использовать и на ремонт жилья.  
В последнее время большинство банков не требуют вносить первоначальный взнос при выдаче ипотечного кредита, который обычно составляет 10-30% от суммы кредита. 

Размер ежемесячных платежей рассчитывается на весь срок и указывается в кредитном договоре. 

При получении ипотеки будьте готовы к дополнительным расходам: 

- Страхование жизни, недвижимости и риска потери имущества; Страховка оплачивается один раз в год на протяжении всего срока кредита. 

- Комиссии за организацию кредита и за его оформление;

- Оплата оценки закладываемого жилья;

Преимущества ипотечного кредита: 

- Не нужно годами копить деньги на покупку жилья, вы сразу можете вселяться в приобретенную квартиру и ежемесячно выплачивать определенную сумму, погашая долг;

- Возможность рефинансирования вашего кредита. Если в другом банке процентная ставка ниже, то вы можете взять в нем кредит и возвратить ранее взятый кредит под высокий процент. Но сначала узнайте, не предусмотрены ли штрафные санкции в вашем банке за досрочное погашение. 

Автокредит: 

Вид кредита, который выдается для покупки новых и подержанных автомобилей. Срок автокредита обычно от 1 до 5 лет. Погашение кредита осуществляется ежемесячно. Приобретаемый автомобиль служит обеспечением по кредиту. Требуется страхование КАСКО и страхование жизни заемщика. Дополнительные расходы: комиссии за организацию кредита и его оформление. 

Потребительский кредит: 

Потребительский кредит выдается на покупку товаров, на оплату услуг, на туристическую путевку, на образование, на ремонт квартиры, и т.п. Кредит погашается ежемесячными платежами. При наличии обеспечения (автомобиля, квартиры или др.) по кредиту, возможно снижение размера процентной ставки и увеличение суммы кредита. Дополнительные расходы: банковские комиссии, страховка. 

Кредитная карта: 

Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, используемая в качестве платежного средства для расчетов в магазинах или в сети Интернет за любые товары и услуги. На кредитной карте указывается фамилия и имя владельца, его подпись, номер карты. 

Банк выдает вам автоматически возобновляемый кредит с лимитом от 10 тыс. до 150 тыс. рублей в месяц. Банк ежемесячно предоставляет выписки с указанием всех операций по карте: оплата за товары и услуги, снятие наличных. Согласно этой выписке, в установленный срок вы должны полностью оплатить все расходы, тогда банк освободит вас от выплаты процентов по кредиту. 

Кредитная карта выдается на срок 1-2 года и при условии своевременной оплаты автоматически продлевается. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. РОЛЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

 

2.1.Роль кредита в экономике

 

Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Он характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально - экономических условиях.

Необходимо отметить, что роль кредита имеет объективную природу, поскольку определяется его сущностью. В то же время конкретная экономическая среда (включая субъективно-психологическую мотивацию принятия экономических решений) оказывает значительное воздействие на степень и характер реализации объективной роли кредита, результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере. Большое значение, например, имеют практические действия экономических институтов по организации и развитию кредитных отношений.

Так, в условиях планово-административного управления экономикой кредит, по своим объективным свойствам являющийся фактором интенсификации производства, зачастую использовался в качестве рычага экстенсивного развития экономики. Это проявлялось, в частности, в автоматическом характере кредитования, в ходе которого кредиты предоставлялись без увязки с имеющимися кредитными ресурсами, использовались для покрытия непроизводительных затрат, кредитования сверхплановых запасов или выдавались без достаточного обеспечения товарно-материальными ценностями. Кредитное перераспределение нередко играло антистимулирующую роль, так как производилось без учета кредитоспособности хозяйствующих субъектов и использовалось для покрытия убытков неэффективно работающих производств за счет хорошо работающих предприятий. Не всегда соблюдался принцип возвратности кредита. Такая практика кредитования, не учитывавшая в должной мере или даже противоречившая сущностным свойствам кредита, препятствовала реализации его роли в развитии и повышении эффективности экономики.

Между тем роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

Роль кредита в содействии непрерывности воспроизводственного процесса, ускорении оборота капитала. Такое содействие составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов тем предприятиям, которые испытывают временную нехватку средств. При этом в результате перераспределения на основе кредита происходит ускорение оборота средств в общественном хозяйстве.

Кредит объективно выступает необходимым источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, то есть использование кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в деятельности предприятий. Благодаря кредитным отношениям нет необходимости накапливать собственные средства в объемах, покрывающих все колебания величины основного и оборотного капиталов во время их кругооборота; происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т.п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем служит фактором его ускорения.

Кредит является категорией обмена, и поэтому, разумеется, не может выступать в качестве материального фактора производства, непосредственно влиять на сам воспроизводственный процесс. Его использование не приводит к прямому сокращению времени производства товаров - последнее зависит от внеэкономических факторов, в частности, от технологии производства. На длительность производственного цикла кредит может оказывать влияние лишь в тех случаях, когда полученные в ссуду средства используются для технического перевооружения производства, внедрения новых технологий и т.п.

Участие кредита в регулировании процесса воспроизводства. Масштабы, степень и характер воздействия регулирующей роли кредита на экономические процессы в национальном хозяйстве во многом определяются способом производства, уровнем развития рыночных отношений и т.п.

При плановой социалистической экономике данная роль была ограничена. Кредит рассматривался и использовался лишь как один из экономических инструментов организации основных и оборотных средств предприятий в процессе выполнения ими планов производства и реализации продукции. Незначительность регулирующего воздействия кредита явилась тогда основанием для некоторых экономистов вообще отрицать регулирующую роль кредита.

При переходе к рынку и повышении роли стоимостных категорий в управлении экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В развитом рыночном хозяйстве кредит выступает как инструмент непосредственного регулирования процессов воспроизводства. Формы регулирующего воздействия кредита весьма многообразны, оно проявляется одновременно на макроуровне (через государственную денежно-кредитную политику) и опосредованно на микроуровне (через отношения коммерческого расчета).

При рассмотрении регулирующей роли кредита следует отметить, что он:

- охватывает не только стадию перераспределения, но и весь воспроизводственный процесс;

- реализуется во взаимосвязи со сбалансированностью экономики.

Роль кредита в экономии издержек обращения. Кредит способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота в масштабах общества, удешевляет всю систему денежного обращения. Эта его роль реализуется прежде всего в процессе выполнения кредитом функции замещения наличных денег кредитными операциями. Развитие безналичных расчетов позволяет сокращать налично-денежный оборот, заменяя денежные знаки кредитными орудиями обращения, обслуживающими безналичный оборот. Это значительно уменьшает издержки обращения за счет сокращения расходов по выпуску, учету, обращению и хранению денежных знаков.

Экономия издержек достигается также за счет ускорения обращения. Многократное использование свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег, что позволяет удовлетворять потребности воспроизводственного процесса при относительно меньшей денежной массе. Кроме того, кредит ускоряет отдельные фазы обращения и воспроизводственный процесс в целом, что влияет на снижение издержек.

Роль кредита в повышении жизненного уровня населения. Значительный социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования:

- благодаря кредиту повышается эффективность общественного воспроизводства, а значит, более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень;

- являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и в конечном счете - доходов населения;

- кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т.п.;

- большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.

Роль кредита в развитии международных экономических связей. Углубление международного разделения труда, усиление процесса глобализации, либерализация рынков ссудных капиталов обусловливают повышение роли кредита в международных экономических отношениях. В настоящее время темпы роста международного кредита намного опережают темпы роста мировой внешней торговли.

Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. Он широко используется при проведении международных расчетных операций и для развития национальной экономики: при нехватке кредитных ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные инвестиции.

Однако следует иметь в виду, что кредит в международных связях может играть и негативную роль: выступать средством экономического давления на государство-заемщика; содействовать усилению диспропорций в национальном хозяйстве из-за неравномерности распределения иностранных инвестиций; являться орудием конкурентной борьбы на мировых рынках; способствовать усилению неустойчивости национальных денежных единиц и т.д.

Роль кредита на микроуровне, в деятельности отдельных экономических субъектов. На хозяйственную деятельность производственных единиц кредит воздействует главным образом через систему отношений коммерческого расчета, влияя на воспроизводственный процесс через кругооборот и оборот средств предприятий.

Необходимо отметить, что кредит и коммерческий расчет не только тесно взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Коммерческий расчет создает предпосылки для функционирования кредитных отношений: в ситуации обособления кругооборота средств предприятий возникает необходимость возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения денежных средств на основе возвратности и платности. Механизм коммерческого расчета создает условия для возврата ссуд.

В свою очередь кредит содействует укреплению коммерческого расчета посредством обеспечения непрерывности и ускорения кругооборота средств хозяйственных единиц, является основой их взаимосвязи и включения в кругооборот и оборот средств общественного хозяйства. Когда хозяйствующие субъекты функционируют на принципах коммерческого расчета, включение их обособленных кругооборотов в общественный кругооборот не может осуществляться вне кредитных отношений, то есть иначе, чем на условиях платности и возвратности. Именно кредит представляет собой экономическую форму удовлетворения временной потребности предприятий в средствах, вне его вовлечение в оборот временно свободных средств невозможно.

Реализация роли кредитных отношений на уровне хозяйствующих субъектов в настоящее время заключается в том, что кредит:

- стимулирует повышение эффективности производства на предприятиях;

- выступает источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов;