Проблемы функционирования и перспективы развития банковской системы РФ

- политизированность мышления  и действий высших руководителей  некоторых крупных банков, масштабное  использование ими находящихся  в их распоряжении ресурсов  для решения политических целей, выходящих за пределы собственно  банковского дела;

- недостаточная жесткость надзорных  требований, недостатки действующего  законодательства.

Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы и меру своих  возможностей по поддержке кредитных  организаций, принял программу реструктуризации банковской системы.

Целями  реструктуризации банковской системы  в краткосрочной перспективе  были:

- восстановление способности банковской  системы оказывать базовый комплекс  услуг;

- улучшение качества активов, создание  долгосрочной ресурсной базы  для банковского обслуживания  потребностей реального сектора  экономики;

- восстановление доверия к банкам  со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в т.ч. иностранных  партнеров.

Количество  банков в России в последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже  давно говорят, что в ближайшие  годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. В соответствии с данными  Банка РФ по состоянию на 01.01.2012 г. количество коммерческих банков в России составляет – 1012, из них - 406 (40,1%) можно  твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани.       

Из  общего количества банков на 2012 год - 514 банков, или 50,8 % зарегистрированы и  имеют головной офис в Москве. При  таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности  населения Москвы в 10,4 млн. человек  получается, что на каждые 20,0 тысяч  населения столицы приходится один банк.       

На 01.01.2012 года количество банков составило 1012. Так, количество банков за 2008 год  сократилось на 28 банков (2,46%), за 2010 год на 50 банков (4,51%), а за 2011 год  еще 46 банков, и сокращение по Федеральным  округам распределяется почти одинаково. Если так и дальше пойдет, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

 

3.2 Предложения по укреплению  банковского сектора

 

Меры для укрепления банковского сектора можно условно 

сгруппировать по семи направлениям:

1. Монетарные меры. Установленный в январе 2012 г. коридор колебаний  рубля к бивалютной корзине соответствует  расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения  по поддержанию адекватного курса  рубля и обеспечить его стабильность. Кроме того, представляется необходимым  снизить ставку рефинансирования до 8 - 10%. Это позволит повысить доступность  кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать  производство и внутренний спрос, снизить  уровень дефолтов заемщиков. В противном  случае мы можем получить и высокую  инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса  является стандартной мировой практикой. Повышение капитализации банковской системы. 

Мерами  в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части  прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования  капитала банков.

2. Консолидация банковского сектора. Это направление  призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению  отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства. Именно с этой целью государство увеличивает с 1 января 2010 года минимальный уставной капитал для банков до 90 миллионов рублей, а с 2012 года - до 180 миллионов рублей.

3.Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка. Учитывая  острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

- обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых

кредитов Банка  России и снижение их стоимости;

- увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как 

минимум до3млн руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших

частных депозиторов в более  защищенные банковские системы  мира;

- страхование  средств юридических лиц в  банках;

- законодательное закрепление возможности открытия безотзывных 

вкладов данный законопроект уже внесен на рассмотрение в 

Государственную  думу Федерального собрания Российской  Федерации;

- предоставление  муниципальным образованиям, бюджеты  которых дотируются не более  чем на 20%, права размещать свои  средства на депозитах в коммерческих  банках (данный законопроект уже  внесен в Государственную думу);

- обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании 

банков.          

4. Расширение спектра государственных  гарантий. Государственные гарантии - одно из важнейших направлений  укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью  государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению  внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных  гарантий может быть реализовано  за счет:

- поддержки  внутреннего спроса через финансирование  программ по приобретению населением  товаров длительного пользования  (посредством субсидирования процентных  ставок по кредитам и частичной  компенсации стоимости товара);

- включения  30 - 50 крупнейших банков в программу  кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий 

малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

- покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли  

возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате  кризиса.    

5. В специальной  поддержке нуждается Агентство  по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом зависит  существование ипотечного рынка, а  значит, и строительной отрасли в  целом. Представляется необходимым  увеличить капитал АИЖК на 60 млрд. руб. (в дополнение к 66 млрд. руб., выделенным в 2008 г.). Агентство по страхованию  вкладов сейчас выполняет важные функции по обеспечению стабильности депозитной базы и осуществляет поддержку  санации банковской системы. Следует, на наш взгляд, увеличить капитал  АСВ на 100 млрд. руб. (в дополнение к выделенным средствам в размере 266 млрд. руб.).  

6. Упорядочение  рынка проблемных активов. Важным  условием укрепления банковского сектора  является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации  проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства  проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для  торговли ими. Для облегчения доступа  банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное  бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России. Кроме того, необходимы меры в области учета  и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам  банков, ввод упрощенного порядка  судебного рассмотрения споров, связанных  со взысканием задолженности по кредитным  договорам и обращением взыскания  на заложенное имущество. Также необходимо обеспечить возможность погашения  требований банков за счет заложенного  имущества, минуя процедуру банкротства.    

7. Повышение  прозрачности и технологичности  банковской системы. Открытость  и высокая эффективность российского  банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности  и конкурентоспособности банковского  сектора, можно отнести:

- установление  для 30 - 50 крупнейших банков обязательной  подготовки отчетности в полном  соответствии с МСФО на ежеквартальной  основе;

- введение  дифференцированной системы надзора  за банками;

- передачу контрольных функций Роспотребнадзора  в области 

потребительского кредитования  Банку России;

- разработку Банком России специальных нормативных  актов

для банков по риск-менеджменту; 

- переход  на электронный формат подачи  отчетности банков;

- совершенствование законодательства в области регулирования 

технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов.

 
 3.3 Перспективы развития банковской  системы

 

Эффективное развитие экономической системы  любого государства зависит от множества  элементов, которые должны гармонично взаимодействовать в его структуре. При этом бесспорным остается тот  факт, что одной из важнейших составляющих совершенствования экономики

является банковская система. В последнее  время наметились основные тенденции  реорганизации данного сектора  экономики, а динамика развития финансовых рынков в мировом масштабе вызвала острую необходимость изменений в сфере кредитования, а также  самих кредитных

учреждений. Это значит, что в будущем году понадобится  реорганизация банковского сектора, от которой во многом зависит экономика  страны.

Что же должно стать отправной точкой в  начале этого пути?

Безусловно, необходим своеобразный "скачок" в развитии национальной банковской системы. Это позволит уже в 2013 году стабилизировать некоторые секторы внутреннего экономического пространства. Такие, например, как диверсификация экспортной продукции, повышение уровня ВВП почти в два раза, стабилизация и "выравнивание" различных банковских диспропорций. К слову сказать, такие подвижки в развитии самой системы во многом повлияют на повышение уровня жизни населения, позволят решить проблемы с ипотечным кредитованием, расширят возможности по внедрению социальных программ (рабочей занятости, образования и здравоохранения).

В 2013 году проявятся основные направления деятельности банковской системы в области мобилизации крупных капиталовложений и их перераспределении. Не менее важным также будет регулирование крупных денежных расчетов и значительных товарных потоков. Так, на первое место станет проведение различных кассовых и расчетных операций, не обойдется и без таких важных элементов финансовой деятельности, как кредитование и инвестирование. Постоянное регулирование всей системы банков с помощью законопроектов позволит рационально управлять денежными средствами, аккумулированными при помощи последних социальных изменений.

По  прогнозам аналитиков, перспективы  развития банковской системы на 2013 год следующие. Поскольку финансовый сектор во многом определяет функционирование экономики страны, то система банков всегда "держит руку на пульсе" многих экономических процессов государства. Особенно это касается периода 2013-2015 годов, как наиболее сложного как для финансовой, так и для социальной системы страны. Мировой финансовый кризис сказался не только на фондовых рынках, но и на банковских системах многих государств. Именно поэтому так важно учесть реально возможные отклонения в финансовом плане и разработать новые стратегии работы.

Однако, по мнению специалистов, не стоит зацикливаться  только на проблемах, так как даже в сложные 2013-2015 годы банковская система  продолжала динамично развиваться. И тот факт, что она не осталась статичной, а живо отреагировала  на все внешнеэкономические изменения, говорит о ее гибкости и жизнеспособности даже в посткризисный год.

Уже проверенная  на сегодняшний день устойчивость данной системы позволит решить в будущем  году ряд накопившихся проблем. Будут  предприняты действия, направленные на привлечение инвестиций, что значительно улучшит деловой климат в 2014 году. Не менее важной проблемой, которая поставлена перед руководством банков, является увеличение эффективности системы страхования вкладов.

Кроме всего прочего, в текущем и  следующем году планируется расширить  доступ для кредитования, в том  числе организациям, которые занимаются выдачей кредитов. Таким образом, по оценкам аналитиков, будет создана  конкурентоспособная и устойчивая к внешним воздействиям банковская система. На сегодняшний день уже  разработаны и приняты основные положения стратегии развития банковского сектора на период 2013-2015 гг., которые являются важными способами регулирования и контроля в банковской сфере.

Примечательно также то, что банковская система и в 2014 году будет продолжать инспекционную деятельность, касающуюся проверок кредитных организаций. Это во многом усовершенствует нормативно-правовую и методическую системы инспекционной деятельности.

Несколько слов необходимо сказать и о процессе консолидации банков различного уровня в единую структуру с определенным объемом капитала. При этом специалистами  в банковском деле называется сумма  минимального размера капитала, которая  может быть приближена к одному миллиарду  рублей. Конечно, такой финансовый уровень  для многих мелких банков будет просто недостижим. При этом солидные банковские организации смогут достичь названной  ступени, если используют процесс консолидации в свою пользу.