Принципы формирования двухуровневой банковской системы

Перечислим основные принципы формирования двухуровневой  банковской системы.

1) Принцип управляемости.  Процесс создания и последующего  развития банковской системы  должен идти под сознательным  контролем общества, государства,  самого банковского сообщества.

2) Принцип адекватности. Во-первых, банковская система в  целом и каждый ее элемент  на любом этапе развития должны  соответствовать окружающей их  действительности. Во-вторых, этот принцип  говорит о необходимости достижения  и поддержания соответствия между  элементами самой банковской  системы. При этом должна обеспечиваться  технологическая совместимость  с банковскими системами других  стран.

3) Принцип функциональной  полноты. Система может нормально  функционировать и развиваться  только в том случае, когда  содержит все необходимые элементы  в нужных пропорциях (разнообразные  коммерческие банки, кредитные  учреждения, вспомогательные организации).

4) Принцип саморазвития. Банковская  система должна обладать способностью  к самосовершенствованию, что  предполагает отлаживание механизмов реагирования на неблагоприятные факторы, сглаживание последствий кризисных явлений, обеспечение безопасности, распространение передового опыта.

5) Принцип открытости. В  соответствии с этим принципом  признается необходимым:

- свобода входа и выхода  из банковской системы в рамках  законности (снятие всех искусственных,  неправомерных ограничений при  регистрации новых банковских  учреждений, их филиалов и иных  подразделений, реорганизации и  ликвидации элементов банковской  системы);

- развития разнообразных  форм цивилизованного отношения  между элементами банковской  системы;

- информационной прозрачности  действий всех участников рынка  банковских услуг, включая Центральный  банк;

- развития отношений конкурсности на базе строго определенных правил проведения конкурсов, минимизации влияния личных отношений на соответствующие решения государственных органов управления.

6) Принцип эффективности.  Так как коммерческие банки,  кредитные учреждения и вспомогательные  организации являются организациями  коммерческими, принцип эффективности  естествен для их деятельности. Но этот принцип включает и  другие аспекты, также важные  для системы. В соответствии  с ним деятельность банковских  учреждений должна быть эффективной  не только для них самих,  но и для их клиентов и  для народного хозяйства. Также  деятельность банковской системы  должна быть эффективна и в  социальном плане.

7) Принцип адекватного  правового сопровождения. Деятельность  банков касается вопросов первостепенной  государственной важности, поэтому  нуждается в серьезной правовой  регламентации. Особое значение  здесь имеют:

- адекватность принимаемых  законов и иных нормативных  актов реальным процессам в  экономике и обществе;

- полнота охвата этих  процессов нормами права;

- внутренняя непротиворечивость  и своевременность разработки  правовой базы банковской деятельности.

-____________

 действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых  относятся следующие:      

- двухуровневая структура;      

- осуществление банковского регулирования  и надзора центральным банком;     

- универсальность деловых банков;      

- коммерческая направленность деятельности банков. [14; С. 407]     

Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется  путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.     

Коммерческие  банки и другие кредитные организации  образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. [5; 89]     

Принцип осуществления банковского регулирования  и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов. [16; С. 356]     

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие  на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными  словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.     

Универсальный статус банков позволяет снижать  риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. [7; С. 37]

Принцип коммерческой направленности банков второго  уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций  в РФ является получение прибыли. В РФ Закон «О банках и банковской деятельности» допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.

     Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу (см. приложение 2). [16; С. 368]