Структура системы Банка России
состоит из главных управлений,
действующих от имени Банка
России в пределах предоставленных
им полномочий. В составе этих
главных управлений действуют на правах
структурных подразделений расчетно –
кассовые центры.
Банк России и его территориальные
Главные управления стравляют
единую централизованную систему.
Банк России на правах юридических
лиц или структурных подразделений
создает российское объединение инкассации
денежной выручки, вычислительные центры,
учебный центр, а так же другие учреждения,
предприятия и организации для выполнения
задач и функций Банка России.
Правовое положение коммерческих
банков помимо того, что сказано о них
в связи с характеристикой банковской
системы и Банк России, определяется главным
образом, а Законе « о банках и банковской
деятельности».
Банк - это коммерческое
учреждение, которому
на основании лицензии,
выдаваемой Центральным
Банком (Банк России),
представлено право,
привлекать денежные
средства от юридических
и физических лиц и от
своего имени размещать
их на условиях возвратности,
платности и срочности,
а так же осуществлять
иные банковские операции.
Банк всегда является
юридическим лицом.
Отдельные банковские операции
могут выполнять учреждения, не
являющиеся банками. На такие
кредитные учреждения распространяется
действие закона « о банках
и банковской деятельности »,
если иное не предусмотрено данным
законом.
Создание и прекращение банков
в общих чертах общее правило
создания предприятий. Банк России
возникает в учредительно –
распорядительном, прочие банки
в учредительном и договорно
– учредительном порядке. Для
всех банков ( кроме Банка России) необходимо
так же получение лицензии
в ней предусматривается перечень операций,
которые вправе совершать
банки. Закон предусматривает определенный
перечень документов для
получения лицензии, в том числе особые
документы для лицензирования деятельности
совместных банков, иностранных банков
и филиалов, банков
не резидентов ( то есть созданных и находящихся
вне России ). В
отношении последних Банк России вправе
предъявить так же и дополнительные требования
относительно минимального и максимального
размера их
уставного капитала. Регистрацию уставов
банков осуществляет Банк России.
Банки, зарегистрированные им, имеют право
открывать на территории России и
за ее пределами филиалы и представительства.
Имущественную базу
банка составляют :
- уставной
капитал, то есть средства юридических
и физических лиц сформированные учредителями
банка), уставной капитал формируется
из средств не менее трех участников банка
), который служит обеспечением обязательств
банка;
- привлеченные
средства юридических лиц на указанных
выше условиях; имущество и средства, полученные
в виде дохода банковской деятельности:
в том числе направленные в резервный,
страховой и иные фонды, образуемые банком.
Какой правовой титул лежит
в основе права банка на
сформированной учредителями уставной
капитал, на полученные доходы
и приобретенное на эти доходы
имущество ? Надо полагать, что
у банка здесь на лицо право хозяйственного
ведения имуществом. Владение, пользование
и распоряжение им по этому титулу осуществляется
в объемах, определенных учредительными
документами.
Хозяйственная компетенция банка
определяется кругом банковских
операций и сделок, которые он вправе совершать
в соответствии с законом и выданной банку
лицензии.
Глава
3
Банковские
операции
К
числу типичных банковских
операций можно отнести :
- привлечение
вкладов ( депозитов ) и предоставление
кредитов ;
- осуществление
расчетов по поручению клиентов и банков
– корреспондентов ( то есть банков, взаимодействующих
для обеспечения расчетов клиентов, имеющих
счета в соответствующих банках ), их кассовое
обслуживание;
- открытие
и ведение счетов клиентов и банков –
корреспондентов, в том числе иностранных,
в том числе счетов финансирования как
вложений;
- выдачу поручительства
и гарантий. А так же иных обязательств
за третьих лиц, предусматривающую исполнение
денежной формы.
Эта деятельность занимает наибольший
удельный вес банка и является наиболее
распространенной в работе любых банок.
Кроме того банки совершают
и другие операции и
сделки :
- выпускают,
покупают, продают и хранят платежные
документы и ценные бумаги ( чеки,
аккредитивы, векселя, акции, облигации
и др. документы), осуществляют с ними и
иные операции;
- приобретают
права требования по поставке товаров
и оказания услуг, принимают на себя риски
исполнения таких требований, инкассируют
такие требования ( форфейтинг ), а так
же выполняют эти операции с дополнительным
контролем за движением товаров ( факторинг
);
- покупают
и продают валюту в наличном виде и находящуюся
на счетах и во вкладах у советских и иностранных
юридических и физических лиц;
- покупают
и продают в РФ и за ее пределами драгоценные
металлы, камни, а так же изделия из них
;
- привлекают
и размещают драгоценные металлы во вклады,
осуществляют иные операции с этими ценностями
в соответствии с международной банковской
практикой ;
- привлекают,
размещают средства и управляют ценными
бумагами по поручению клиентов – доверительные
( трастовые ), операции;
- оказывают
брокерские и консультационные услуги,
осуществляют лизинговые операции;
- производят
другие операции и сделки по размещению
Банка России, выдаваемому в пределах
его компетенции.
Компетенция банков, как мы видим,
реализуется исключительно в
денежно – финансовой сфере.
Банкам запрещается осуществлять
операции
по производству и торговле
материальными ценностям, а так
же по
страхованию всех видов, за исключением
страхования валютных и
кредитных рисков.
В обеспечение финансовой стабильности
банков, все банки на территории
РФ депонируют обязательные резервы
банков в Банке России, исходя
из установленных им нормативов обязательных
резервов. Как уже говорилось, банки
обязаны соблюдать установленные
им Банком России обязательные
экономические нормативы:
- минимальный
размер уставного капитала банка;
- предельное
соотношение между размером уставного
капитала и суммой его активов и учетом
оценки риска;
- показатели
ликвидности баланса ( то есть возможности
погашения всех своих обязательств в случае
ликвидации банка );
- минимальный
размер обязательных резервов, размещаемых
в Банке России;
- максимальный
размер риска на одного заемщика;
- ограничение
размеров валютного и курсового рисков;
- ограничение
и использование привлеченных депозитов
для приобретения акций юридических лиц.
У банков имеется право на банковскую
тайну, то есть на сохранение тайны по
операциям своих клиентов. Справки по
этому поводу могут выдаваться только
в случаях, предусмотренных законом.
В защиту прав вкладчиков закон
устанавливает правила о возможности
обращения взыскания на вклады только
в случаях предусмотренных законом
( по решению судов и постановлениям
следственных органов по находящимся
в их производстве уголовным делам; по
удовлетворенному иску, вытекающему
из уголовного дела; по решению об алиментах
и в других, предусмотренных законом случаях
– ст. 26 закона «о банках и банковской
деятельности» ).
В отношениях с клиентурой
в настоящее время определяющим
является исключительно договор.
Клиенты самостоятельно выбирают банки
для кредитно – расчетного обслуживания.
Лишь банк и его отделение по
месту регистрации предприятия обязаны
открыть расчетный счет по
требованию предприятия. Процентные ставки
и величина комиссионого вознаграждения
по операциям банков устанавливаются
по соглашению сторон с учетом их компетенции
Банка России на регулирование уровня
банковских процентных ставок.
Особая компетенция предусмотрена
для банка в случаях неплатежеспособности
клиентов. Они вправе в таких случая реализовать
мер, предусмотренные ст. 34 закона «о банках
и банковской деятельности ».
Банки обязаны публиковать годовые
балансы по форме и в сроки,
устанавливаемые банком России.
Их деятельность подлежит ежегодной
аудиторской проверке.
Банки действуют в любой избранной
ими организационно правовой
форме ( частное предприятие, АО,
АОЗТ, товарищества, совместные банки
с участием Российского и иностранного
капитала и др. ). В зависимости от
этого они реализуют свою компетенцию
в установленной законом форме через
свои уставные органы. Работникам органов
государственной власти и
управления запрещается участие ( совмещение
должностей в органах управления банков
).
Заключая данную главу можно
отметить, что банковская система
России довольно таки не проста
и строго индивидуально. Центральный
банк России наделен чрезвычайными
полномочиями. В своей деятельности
он подотчетен только Федеральному
собранию Российской Федерации, а именно
Государственной Думе Российской Федерации.
По моему мнению глава Центрального
Банка России должен быть не
только ответственным, что имеется
в виду при его назначении.
А строго индивидуальной личностью,
раз он несет на себе такое бремя ответственности.
В общем-то на мой взгляд за финансовой
обеспечение всей страны. Это достаточно
тяжелый труд, равного которому нет.
Судя из всего вышесказанного
можно сделать вывод о том,
что правовой положение банков на
мой взгляд позволяет предпринимателям
создавать юридические лица называемые
коммерческими банками и спокойно вести
трудовые отношения.
Необходимость рассмотрения положения
банков в Российской Федерации
вызвано не простым интересом
и сбором материала. Коммерческие банки,
лишь небольшое звено цепи банков.
Центральный Банк России регулирует основную
часть всей банковской системы России.
Положение Центрального Банка
России позволяет судить только
о его могуществе и преимуществе
государственной системы в целом ряде
положений по отношению к коммерческим.
Так или иначе, но при всем могуществе
Банка России, он не может нарушать права
предпринимателей и наделяет их многими
правами схожими со своими.
Понятие и положение коммерческих банков
России, позволяют судить будет нами рассмотрено
ниже в следующей главе. Где нами будет
предпринята попытка, дать понятие коммерческих
банков в целостной системе Банков России.
А так же на необходимо разобраться с положением
их, не просто как с положением юридического
лица, но и с их правоспособностью.
Итак, можно сказать еще о том,
что в отличие от Банка
России, который один на всю
огромную Россию, ( филиалы и представительства
не в счет ), коммерческих многое
множество на ту же Россию. Это облегчает
доступ к ним простых обывателей нуждающихся
в каких-либо банковских операциях. Так,
например гражданин вправе сделать вклад
или открыть счет. Для этого ему совсем
не обязательно обращаться в Центральный
Банк России, он вправе положить или вложить
свои деньки в какой – либо коммерческий
банк.
С учетом эмиграции людей за
последнее время, у многих здесь
остались родственники. Зная о
их трудном материальном положении,
многие из них пытаются им
помочь, таки образом была создана целая
система быстрых и надежных, безналичных
переводов через различные банки, которые
работают по всем странам мира.
Так же хочется отметить, что
с учетом, всего ранее происходящего,
на сегодняшний день, правовое
положение банков в целом, банки в России
начинают стадию своего процветания. Люди
перестают верить в различного рода денежным
пирамидам и стараются направить свою
прибыль в банки для большей уверенности
в её сохранности.
Хочется верить, что инфляция в скором
времени станет практически не возможным
и тогда денежные поступления в банки
увеличатся и станут работать на благо
России.
Глава
4
Понятие
и правовое положение
коммерческих
банков
В России коммерческие банки явились
результатом перехода
от централизованно управляемой экономики
к рыночной. Возникновение в
нашей экономике различных коммерческих
структур с альтернативными
формами собственности потребовало адекватных
им кредитных
учреждений, базирующих свою деятельность
на двух постулатах – риске и прибыли.