Понятие и сущность кредитной организации

Содержание 

1. Введение…………………………………………………………………2
2. Понятие и признаки кредитной организации………………………….3
3. Банковские операции и сделки кредитных организаций……………...6
4. Государственная регистрация и лицензирование кредитных организаций……………………………………………………………….8
5. Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии кредитной организации………………………………………………………………11
6. Заключение……………………………………………………………….15
7. Список литературы………………………………………………………16

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

Появление кредитных организаций обусловлено  расширением товарооборота и торговли, повлиявших на развитие денежных отношений и выделение специализированных организаций, осуществляющих их обслуживание.   
 В настоящее время кредитные организации занимают важное место в экономической системе любого государства, и выполняют следующие функции:

1. обеспечивают потребности хозяйствующих субъектов в денежных средствах (путем предоставления кредитных ресурсов);
2. создают условия для сбережения и накопления денежных ресурсов населения (посредством привлечения денежных средств во вклады, которые в свою очередь являются ресурсами для кредитования);
3. осуществляют перемещение денежных средств (путем предоставления расчетных услуг).

 

 Сфера деятельности кредитных организаций свидетельствует  о том, что они вступают во взаимодействие с разнообразными субъектами экономических отношений, затрагивая при этом имущественные интересы своих контрагентов. Правовое положение кредитных организаций в Российской Федерации определяется рядом нормативных актов, среди которых следует выделить федеральные законы:

• «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,
• «О банках и банковской деятельности»,
• «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

 
 
 
 
 
 
---
 

Понятие и признаки кредитной организации

Согласно  Закону РФ "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять предусмотренные законом о банках банковские операции. Кредитные организации могут образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитные организации (прежде всего банки) обеспечивают аккумуляцию и перераспределение финансовых ресурсов, являются ключевыми звеньями системы безналичных расчетов. Кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в Российской Федерации, обладают рядом общих признаков: 

1. Кредитная организация является  юридическим лицом, т.е. организацией, которая имеет в собственности обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.¹ 
2. Кредитная организация является коммерческой организацией, так как цель ее создания - извлечение прибыли.²

3. Организационно-правовая форма создания  кредитной организации – хозяйственное  общество (акционерное общество (открытое  или закрытое), общество с ограниченной  или с дополнительной ответственностью).³

4. Кредитная организация может  быть создана на основе любой  формы собственности (государственная, частная и иная). 
5. Осуществление банковских операций кредитной организацией возможно только на основании специального разрешения (лицензии) Банка России.⁴ 
6. Кредитная организация является элементом банковской системы Российской Федерации.

7. Кредитной организации запрещено  заниматься производственной, торговой  и страховой деятельностью.⁵ 

Законом предусмотрено создание двух видов кредитных организаций:

• Банк
• Небанковские кредитные организации:

1. осуществляющие депозитно-кредитные операции;
2. расчетные НКО;
3. организации инкассации.

Банк - это кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции⁶:

1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В отличие  от банка, небанковская кредитная организация  имеет право осуществлять лишь отдельные  банковские операции, допустимые сочетания  которых устанавливаются Банком России. К небанковским кредитным  организациям, в частности, относятся  организации, созданные для осуществления расчетов на рынке ценных бумаг, клиринговые учреждения.

    Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Кредитная организация не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства. Органы законодательной, исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Кредитная организация на основе государственного или муниципального контракта на оказание услуг для государственных или муниципальных нужд может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ.

    Кредитная организация не может быть обязана  к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.⁷ 
 
 
 

Банковские операции и сделки кредитных организаций

    К банковским операциям относятся:

    1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

    2) размещение привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

    3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

    4) осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

    5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

    6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

    7) привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

    8) выдача банковских гарантий;

    9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

    Открытие  кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением  органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

    Кредитная организация вправе осуществлять следующие  сделки:

    1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

    2) приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

    3) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

    4) осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями; 

    5) предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

    6) лизинговые операции;

    7) оказание консультационных и  информационных услуг.

    Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при  наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

    Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой  деятельностью.⁸

    В соответствии с лицензией Банка  России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа. Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.⁹ 
 
 
 
 
 
 
 

    Государственная регистрация и  лицензирование кредитных организаций

    Решение о государственной регистрации  кредитной организации принимается  Банком России. Внесение в единый государственный  реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России. Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организации.¹⁰

    Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России после государственной  регистрации кредитной организации. Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в "Вестнике Банка России" не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой они могут осуществляться. Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия.¹¹

    Для государственной регистрации кредитной  организации и получения лицензии необходимы следующие документы:

1) заявление  с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;