Автор работы: Пользователь скрыл имя, 07 Ноября 2010 в 19:59, Не определен
банковское обслуживание на дому
“HOME BANKING”
– БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ
КЛИЕНТОВ НА ДОМУ И
НА ИХ РАБОЧЕМ МЕСТЕ
Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому (”home banking”) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.
В начале 80-х гг. особого накала достигла борьба западноевропейских банков за пальму первенства в предоставлении своим клиентам банковских услуг на дому. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогичные системы стали создавать крупные коммерческие банки и другие кредитные институты.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует “ключ” в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.
Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.; возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов; оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед); выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.
Японские банки, например, сообщают своим клиентам сведения о состоянии их счетов, открытых в Нью-Йорке, Лондоне и т.д. Таким образом, можно сделать вывод о том, что сколь-нибудь серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка в порядке самообслуживания не выходя из дома практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи. (Банк осуществляет последующий контроль.)
В настоящее время, например, во Франции прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США в конце 80-х гг. подобными услугами пользовались 33 тыс. американцев, а электронные программы осуществления таких услуг имел 41 банк. Сегодня все крупные банки Америки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.
В последние годы в России коммерческие банки также стали предлагать своим клиентам электронные услуги по ведению банковских операций на дому или в офисе. Клиенты – пользователи системы получают в банке ключевую дискету и пароль, после чего они могут составить и переслать по модему платежное поручение, подписав его электронной подписью. В банке документ принимается, проверяется, и при отсутствии неполадок автоматически производится списание денежных средств со счета клиента. В Вычислительный центр Банка России платежное поручение передается не позднее 17 часов текущего дня, а на утро следующего дня деньги отправятся в РКЦ банка получателя. Особенностью, например, системы “Optimum Cash” (одной из первых подобных систем на российском рынке) являлся тот факт, что в отличие от многих отечественных систем “Клиент-Банк” она функционировала в режиме реального времени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.
Для урегулирования отношений с РКЦ клиент предоставлял банку “Оптимум” право на основании электронного платежного поручения составить бумажный документ от имени клиента, но за подписями председателя правления и главного бухгалтера банка, и заверить его печатью. Таким образом, необходимость личных контактов клиентов и банковских служащих сводилась к минимуму.
Пользуясь электронными системами обслуживания клиентов на дому или на их рабочем месте, потребитель получал доступ к информационным услугам, предоставляемым базой данных, и, в свою очередь, мог передавать сообщения компьютеру, базе данных или какому-нибудь другому терминальному устройству.
Аналогичные услуги предоставляют своим клиентам и коммерческие банки, работающие в тесном контакте с компаниями – разработчиками новейшего программного обеспечения и компьютерных систем. Например, фирма “Программ Банк” осуществляет установку и сопровождение системы автоматизации банковских операций. Автоматизированная система “Банк-Клиент” – одна из новейших разработок фирмы “Программ Банк”. Эта система работает со следующими типами документов: сообщение участнику (участникам) системы; платежное поручение в рублевом (валютном) формате или в формате SWIFT; ответ на платежное поручение; выписки по счету (счетам) клиента. Кроме того, каждому банку – пользователю системы предоставляется возможность сформировать документы произвольного вида. Система “Клиент-Банк” позволяет:
Система “Клиент-Банк” обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.
Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы “Клиент-Банк”, банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. В частности, в настоящее время клиентам рекомендуется приобрести: IBM PC/AT – совместимый компьютер; MS DOS версии 3.3 или выше, модем (Физтех-1200 или Hayes – совместимый с аппаратным протоколом коррекции ошибок MNP5, V42 bis или выше). Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлении новых версий системы; консультации и рекомендации при работе с системой по телефону.
Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем, во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во-вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа требует также конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.
Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступно клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.
В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг – услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.
В недалеком будущем, по мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.
Тарифы на отправление международных денежных переводов по системе WESTERN UNION (в казахстанских тенге) |
|||
в страны СНГ** и внутри Территориии Республики Казахстан | в другие страны*** (страны дальнего зарубежья) | ||
Сумма перевода в KZT | Комиссия за перевод, KZT | Сумма перевода в KZT | Комиссия за перевод, KZT |
10 000,00 или менее | 600 | 5 000,00 или менее | 1 300,00 |
10 000,01 - 20 000,00 | 900 | 5 000,01 - 10 000,00 | 1 500,00 |
20 000,01 - 30 000,00 | 1400 | 10 000,01 - 20 000,00 | 2 200,00 |
30 000,01 - 40 000,00 | 1900 | 20 000,01 - 30 000,00 | 2 900,00 |
40 000,01 - 50 000,00 | 2400 | 30 000,01 - 40 000,00 | 3 400,00 |
50 000,01 - 75 000,00 | 2900 | 40 000,01 - 50 000,00 | 4 000,00 |
75 000,01 - 100 000,00 | 3700 | 50 000,01 - 75 000,00 | 4 500,00 |
100 000,01 - 150 000,00 | 5300 | 75 000,01 - 100 000,00 | 5 000,00 |
150 000,01 - 200 000,00 | 6900 | 100 000,01 - 150 000,00 | 7 500,00 |
200 000,01 - 250 000,00 | 8900 | 150 000,01 - 175 000,00 | 8 000,00 |
250 000,01 - 300 000,00 | 10 900,00 | 175 000,01 - 200 000,00 | 9 000,00 |
300 000,01 - 350 000,00 | 12900 | 200 000,01 - 250 000,00 | 11 000,00 |
250 000,01 - 300 000,00 | 12 000,00 |
Примечание 1: Для отправляемых сумм, в размере свыше 350 000, казахстанских тенге (при отправке в страны СНГ** и внутри территории Республики Казахстан) и свыше 300 000, казахстанских тенге (при отправке в другие страны***), в каждом последующем интервале в размере 60 000,00 казахстанских тенге, к плате за отправление перевода добавляется 2 000,00 казахстанских тенге.
Примечание 2:Увеличение платы за отправление перевода при оказании дополнительных услуг составляет (в казахстанских тенге): | |
Доминиканская Республика | 300,00 |
Филиппины | 500,00 |
Эквадор | 700,00 |
Другие страны, в которых оказывается данная услуга | 1300,00 |
-Уведомление по телеграфу/телефону: | |
Вьетнам | 200,00 |
Другие страны, в которых оказывается данная услуга | 300,00 |
Сообщение не более 20 слов | 300,00 |
свыше 20 слов | 300,00+20,00 за каждое слово свыше 20 |
*Действует с 1 мая 2007 года
** В данном приложении к странам СНГ относятся: Азербайджан, Армения, Белоруссия, Грузия, Кыргызстан, Молдова, Россия, Таджикистан, Туркменистан, Узбекистан, Украина.
*** В данном приложении к другим странам относятся: все страны, кроме указанных в перечне стран СНГ и Республика Казахстан.
Версия
для печати
КУРСЫ ВАЛЮТ | ||
НБ РК 26.10.2010 | ||
USD | 147.58 | +0.06 |
EUR | 207.16 | +2.31 |
RUB | 4.89 | +0.07 |
KASE 26.10.2010 KZT/USD | ||
Средневзв. | 147.64 | |
Минимум | 147.57 | |
Максимум | 147.68 | |
Закрытие | 147.62 | |
ДБ АО "Сбербанк" (курс действует по г. Алматы) 26.10.2010 | ||
Покупка | Продажа | |
USD | 147.40 | 147.80 |
EUR | 202.00 | 206.40 |
RUB | 4.75 | 4.88 |