2.2. Анализ деятельности  коммерческих банков  по предоставлению кредита.     

     Так  как кредитная операция это  основа деятельности коммерческих  банков, и одна из основных  активных операций, то проанализируем  в данном пункте динамику и  структуру активных операций  на примере кредитной операции.    

      Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

     Многие  авторы кладут в основу классификации  различные признаки, я выбрала  некоторые из них у таких  авторов как Лаврушин, Колесников и Кроливецкая, Жуков.

     В  зависимости от типа заемщика  различают ссуды предприятиям, государственным  органам власти, населению и банкам.¹

     В  зависимости от целевой направленности  ссуды подразделяются на следующие  виды :²

а) ссуды, предоставляемые на производственные нужды. Они выдаются в основном юридическим лицам для приобретения производственных фондов и производственной деятельности;

б) ссуды, предоставляемые  на торгово-посреднические нужды. Данным видом ссуд пользуются торговые и  снабженческие организации, а также другие предприятия, частные лица для приобретения и продажи товаров;

в) ссуды, предоставляемые  на потребительские нужды. Эти ссуды  получают, как правило, физические лица для приобретения товаров личного  потребления.

     В  зависимости от объекта кредитования различают ссуды, предоставляемые:³

а) на отдельную  хозяйственную сделку (приобретения определенной партии сырья или товаров, осуществление определенных затрат);

б) на совокупность хозяйственных сделок, связанных  с производственной или торговой деятельностью. В этом случае различия в объектах кредитования вытекает из однократности или многократности хозяйственных сделок, финансируемых за счет кредита. 

По  срокам пользования кредиты бывают :⁴

• до востребования;
• срочные.

      Последние, в свою очередь подразделяются на:

краткосрочные (до 1 года) ;

среднесрочные (от 1 до 3 лет);

долгосрочные (свыше 3 лет).

По  размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.⁵

      По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

      По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

      В мировой банковской практике  можно увидеть и другие критерии  классификации. Так, в большинстве  стран ссуды подразделяются на  два блока: кредиты юридические  и ссуды физическим лицам. 

     Из  всех выше перечисленных критериев  основополагающим, по моему мнению, является такой признак, как тип заемщика, так как исходя из этого признака определяются все остальные. Поэтому, проанализируем деятельность коммерческих банков по предоставлению кредитов исходя из этого признака, за исключением заемщика -  государственные органы власти.

По данным ЦБ РФ, объем кредитов, выданных российскими  банками (кроме Внешэкономбанка) экономики, то есть не банковским предприятиям и  населению на начало 1998 года составил 201 млрд. руб.,⁶ что на 21% меньше аналогичного показателя на 1 сентября 1997 года (243 млрд. руб.) .¹ Общий же объем кредитов, в том числе межбанковских, составил 319 млрд. руб., Что на 50% больше чем 1 сентября 1997 года (213 млрд. руб.)7.

     Можно  сделать вывод, что увеличение  объема кредитования произошло за счет увеличения объема межбанковских кредитов. Но для начала проанализируем кредитование юридических лиц, затем кредитование населения и в конце уже межбанковские кредиты.

1. Кредитование  юридических лиц.       

    Острейшей  проблемой промышленных и торговых предприятий является нехватка финансовых ресурсов. Однако кредитование реального сектора экономики сегодня затруднено в связи с повышенным риском из-за неплатежеспособности заемщиков. Многие предприятия находятся на грани краха, около половины работают убыточно. Не возврат кредитов во многом объясняется так же слабым контролем банков при их выдачи и использовании.

     Не  все в порядке и с обеспеченностью  кредитов. Около 15% их вообще не  имеют обеспечения. Более половины  залогов составляет имущество, контроль за сохранностью которого существенно затруднен (товары в обороте и сырьевые запасы). А залог в виде товаров под контролем банка составляет всего 1%. Лишь 0,5% кредитов имеют гарантии погашения.²

Таблица 1

Объемы  кредитов, предоставленных предприятиям

и организациям в 1998 г., млрд. руб.³

      1.01    1.02  1.03    1.04 1.05 1.06 1.07 1.08 1.09 1.10 1.11 1.12 

Всего 100,5 123,6 121,8 123,3 120,5 116,9 117,5 114,1 106,2 97,9 92,4 100,5 

Из них со сроком по

гашения             

До 30 дн.3,9  5,1     4,0  5,5 4,3 3,7 5,9 3,6 3,6 3,3 3,2 3,2 

31-90 дн.5,5 11,0   10,5 9,1 7,7 6,8 5,6 5,3 4,6 3,2 2,9 3,8 

91-180 д10,4 23,5  23,8 24,1 22,9 21,1 19,7 18,3 15,0 11,9 9,3 8,7 

181д-1г.31,9 48,3  47,1 47,9 47,9 47,1 47,1 46,9 42,6 37,2 34,1 32,4 

1-3 года24,1 21,0  21,8 21,8 21,5 21,5 21,1 20,7 19,7 20,8 20,4 20,3 

св.3х лет10,6  7,3    6,8 6,9 8,1 8,2 8,9 10,1 9,9 10.1 10,0 10,6 

Из таблицы  видно то, как повлиял августовский кризис на кредитование реального сектора  экономики.

    В  течение всего 1998 года наблюдалось снижение объемов кредита. Наиболее резким оно было в период с августа по сентябрь (с 114,1 до 106,2 млрд. Руб. ). До кризиса чаще всего ссуды выдавались на сроки 6-12 месяцев. Теперь большая редкость кредиты сроком более 3-х месяцев. Наименьший удельный вес в объеме кредитов занимают долгосрочные кредиты (приблизительно 10%). Затем идут среднесрочные кредиты  (приблизительно 20%). Наибольший объем составляют краткосрочные кредиты (приблизительно 70%), (см. таблицу1).

     Проценты по ссудам возросли с 40% в июне до 100% и более после кризиса 1998 г.⁴ Предприятия же ориентируются на докризисные ставки, поскольку больше не позволяет их рентабельность. Поэтому они все меньше обращаются в банки за кредитами.

     Сегодня  в преимущественном положении находятся те банки, которые уже давно и постоянно работают с реальным сектором экономики. Такие банки имеют достаточно долгие и тесные связи с заемщиками. Решение банков кредитовать те или иные фирмы продиктовано не столько соображениями экономической выгоды, сколько длительными связями, участием в одних финансово-промышленных группах .¹                                                      

       2. Кредиты населению. 

     Кредитование  населения в России в современных  условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных клиентов не занимаются поскольку их суммы кредитов не идут ни в какое сравнение с размерами ссуд для юридических лиц; как следствие, доход - не велик, а хлопот с их оформлением и возвратом возникает множество.² Несмотря на трудности, некоторые банки все же берутся за кредитование физических лиц, причем условия выдачи ссуд у них существенно различаются.

     В  настоящее время коммерческие банки лишь начинают развивать кредитные отношения с частными заемщиками. Некоторые из них предоставляют ссуды частным клиентам под залог недвижимости, драгоценностей, под различные гарантии и обеспечения. 

3. Межбанковские кредиты 

     Начало торговли кредитными ресурсами относятся к 1991 году, когда Московская международная и Московская центральная фондовые биржи начали проводить кредитные аукционы. Дальнейшее развитие рынка МБК связано с созданием Межбанковского финансового дома и Межбанковского объединения "Оргбанк", на площадках которых так же преобладала аукционная форма проведения торгов. Они проходили 1 раз в неделю, что создавало определенные сложности у банков-участников в условиях быстро меняющейся конъюнктуры рынка. Для решения этих проблем стали использоваться кредитные магазины, через которые появилась возможность ежедневно выставлять заявки на продажу и покупку ресурсов и оперативно реагировать на изменение конъюнктуры рынка.

     С  1993 года начинает активно функционировать  рынок "коротких денег", на котором кредиты предоставляются на срок 1-7 дней. Его основой стал Кассовый союз, но из-за непроработанности организации возврата долгов через пол года он прекратил свое существование. Его место заняли банк "Деловая Россия", и "Оргбанк" и другие банки, удовлетворяя огромные потребности рынка в "коротких деньгах". Однодневные кредиты начали  играть решающую роль на рынке МБК,  составляя значительную часть общего объема сделок, из которых значительная доля приходится на ежедневно возобновляемый кредит. К середине 1996 года однодневные сделки составляли более 90% общего оборота рынка. Значительно повысилась стоимость этих кредитов.³

     Что  же касается в общем активных  операций банков, то можно отметить, что в структуре активов российских коммерческих банков доминирующее положение занимают две основные статьи: кредиты экономики и вложения в государственные ценные бумаги. Кроме того значительная часть активов представлена межбанковскими ссудами.

2.3. Проблемы инвестиционной  деятельности в России.

     Важнейшей проблемой развития активных операций в нашей стране является участие  банков в инвестиционной деятельности. Сейчас, когда говорят “инвестиции”, то подразумевают “банки”, и напрасно. В настоящее время объемы осуществляемых банками инвестиций очень невелики, в основном это - краткосрочные вложения.

     До  настоящего времени, высокий уровень  инфляции и значительный риск при  долгосрочных инвестициях не позволяют  банкам быть активными в этой сфере. Снижение уровня инфляции может создать  принципиально новую ситуацию, при которой инвестиции станут важным направлением вложения средств для банка. Однако это произойдет только в том случае, если будут решены такие вопросы, как гарантии по рискам и возвратность вложений.

     У банков весьма различные инвестиционные стратегии. Они зависят и от объема средств (возможностей) банка, и от места, которое банк занимает на рынке, а также от целого ряда других факторов. Эксперты журнала “Коммерсантъ”, например, подразделяют банки (в зависимости от тех или иных приоритетов в стратегическом поведении), на три типа:

     I - банки, контролирующие мощные  денежные потоки, с доходностью  активов, достигающих 13-15% (при  средней 3% и менее);       

     II - банки, отстраненные от наиболее выгодных кредитных линий, вынужденные расширять сферу инвестиционных интересов в надежде на оживление экономики;

     III - наиболее распространенный тип  банков, с ориентацией на торговый  сектор и операции на внутреннем  финансовом рынке.

     Анализ  ситуации на рынке инвестиционных кредитов позволяет прийти к определенным выводам.

     1. Многие банки активизируют свою  деятельность в области инвестиционного  кредитования, видя в этом залог  финансового благополучия при  возрождении экономики страны.

     2. Большинство банков предпочитают  среднесрочное инвестиционное кредитование на 1-2 года, но начинают финансироваться проекты и на более длительные сроки, до 5-6 лет.

     3. Отмечается специализация банков  по отдельным областям экономики,  или, при проникновении в большое  количество областей, по конкретным  проектам. Кредитуются в основном экспортно-ориентированные области - нефтяная, лесная, металлургическая, химическая и нефтехимическая, а также предприятия добывающей отрасли, конверсионные программы и быстроокупаемое строительство.

     4. Кредиты выдаются в среднем  под 15-25% в валюте.

     5. Реальная кредитоспособность коммерческих  банков не позволяет им кредитовать  значительные проекты.