Платёжные системы

    Опыт  и сильные стороны карточной  технологии на магнитном носителе, успешно используемых западными банками и компаниями, активно используется российскими коммерческими банками, для развития карточного дела, отдача от которого в полной мере будет позднее.  

    Россия, находившаяся в изоляции от мировых  платежных систем вплоть до 90-х годов, получила уникальный шанс миновать технически не совершенный вариант организации  платежных систем построенных на пластиковых картах, использующих в  качестве носителя информации магнитную  полосу. Речь идет о проектах внедрения  на внутри российском рынке смарт-карт. Первые российские публикации, посвященные  смарт-картам как платежному средству стали появляться в 1992 году.  

    В последние время все чаще в  банковских кругах возникает вопрос о создании национальной платежной  системы, построенной на смарт-картах. VISA проявляет в этом вопросе завидную бойкость. VISA в сентябре 1996 года объявила о создании в России масштабного  проекта COPAC по введению в обращении  универсальной платежной микропроцессорной VISA карточки. Первоначально VISA планировала  создание пилотного проекта на базе Инкомбанка. Но на фоне этого VISA вела переговоры с Сбербанком, который на сегодняшний день уже имеет платежную систему по поводу ее сертификации. Желание VISA проникнуть в данный сектор рынка говорит о его перспективности. Оценка стратегии VISA неоднозначна: с одной стороны создание такой системы, лидером в карточном бизнесе, обеспечит совместимость национальной системы с международной; с другой стороны, остро встает вопрос распределения доходов и размещения страховых депозитов.

    3.2. Проблемы внедрения и функционирования  системы пластиковых карт 

    Верьте  брахману больше, чем змее,

    а змее – больше, чем шлюхе, а шлюхе – больше, чем афганцу. 

    Р.Киплинг. «Ким». 

    Переход на новые, более надежные системы  в западных странах замедляется  и откладывается из-за огромных капиталовложений, которые банки в свое время  сделали в традиционную, существующую сегодня технологию магнитных карт, инфраструктуру из сотен тысяч банкоматов, миллионов торговых терминалов и  специализированных высококачественных сетей передачи данных. Эти системы отлажены, работают, а потери, связанные с мошенничеством, статистически вычисляются и учитываются как неизбежные эксплуатационные издержки.  

    Ситуация  на Российском рынке абсолютно иная. С одной стороны, очень низкая кредитоспособность массового клиента, отсутствие высококачественных разветвленных  и надежных средств коммуникаций (особенно на периферии) и высокий  уровень криминальности делает практически невозможным применение стандартных западных систем в национальном масштабе. С другой стороны, находясь на начальном этапе своего развития, российские системы имеют уникальную возможность использовать все последние технологические достижения. Вот почему количество поставщиков платежных систем на Российском рынке столь велико. Многие из этих фирм, реально оценивая ситуацию, предлагают только микропроцессорные карты в качестве базового элемента систем. 

    Кроме того, и крупнейшие международные  системы (VISA, EUROPAY и др.) перестраивают  свою маркетинговую политику по мере осознания того факта, что борьба за будущий стандарт платежных систем уже развернулась и полигоном  для этой борьбы становится российский рынок.  

    Оценка  рисков – важный критерий при выборе платежной системы. Как и любая  деятельность банка, создание и функционирование системы безналичных расчетов несет  на себе определенные риски.  

    Общие риски функционирования платежной  системы возникают из-за возможных  технических отказов и возможностью хищения денежных средств банка  или клиента. Другими словами  природа данного риска лежит  в области технических особенностей работы системы. Величина данного риска  довольно значительна на сегодняшний  день. Основная доля убытков от данного  риска приходится на хищения. Крупные  платежные системы закладывают  в свои бюджеты расходные статьи с учетом возможных убытков от хищений, рассчитанные статистически  на основе прошлых периодов. По данным зарубежных источников, потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых  карт составляют в среднем 10 % от прибыли. Причем, в последнее время отмечается рост таких потерь.  

    По  данным опроса, проведенного Computer Security Institute (CSI) и FBI Computer Intrusion Squad (обработаны ответы 643 компьютерных специалистов из 273 американских корпораций, финансовых институтов, правительственных агентств и университетов), 90% респондентов отметили, что претерпели то или иное нарушение системы безопасности в 1997 году, ставшее результатом хакерских атак. 74% респондентов заявили, что понесли убытки в результате хакерских атак, но только 42% были в состоянии подсчитать все убытки.  

    По  данным комитета Europay Int. по рискам и мошенничествам, потери европейских банков (в том числе и российских) от мошенничеств с пластиковыми картами за последний год выросли в десятки раз. По приблизительным подсчетам, в 1998 году они составили около $15 млрд. 

    Europay Int. пока не сообщает конкретных цифр о потерях банков. Но их легко подсчитать: согласно опубликованным в предыдущие годы данным, общие потери банков от деятельности карточных мошенников во всем мире составляли $600 млн. в год. Теперь же эта цифра выросла примерно в 25 раз. Причем, владельцы платежных систем не расположены обнародовать свои потери от обслуживания системы, боясь подорвать доверие к ней. 

    В России потери от действий мошенников по всем кредитным карточкам в 1996 г. оценивались в $2,3 млн., в т.ч. $90 тыс. – потери по карточкам Eurocard/MasterCard. Особая опасность таких преступлений состоит в высокой степени их латентности. Выявляется только одно из десяти криминальных проявлений 

    Самым распространенным мошенничеством (87%) в настоящее время является подделка карт. До 30 видов незаконных операций с картами осуществляется через  Интернет. Например, оплата покупок  несуществующими картами, создание фальшивых виртуальных магазинов  и пр. 
 

    Хищения происходят как сторонними лицами, так и персоналом платежной системы. Персонал вообще является самым ненадежным, а часто просто опасным звеном любой автоматизированной системы. Нелояльные сотрудники, имеющие доступ к компьютерам, играют главную роль в большинстве финансовых преступлений. Статистика приводит очень печальные  данные, утверждая, что лишь четверть сотрудников банка вполне лояльна. Четверть настроена безусловно враждебно к фирме и не имеет моральных ограничителей, лояльность же оставшейся половины зависит исключительно от обстоятельств. Процедуры безопасности могут обеспечить проверку паролей и строгий контроль доступа к ценным общим данным, но взломщика, хорошо знающего внутреннее устройство системы, практически невозможно остановить. Уволенные служащие иногда пытаются разрушить систему и оборудование. Известен случай, когда уволенный служащий воткнул сетевой коаксиальный кабель в электрическую розетку, чем вывел из строя полсотни компьютеров. В другом происшествии из окна в реку был выброшен файловый сервер. Даже законопослушные пользователи часто нарушают правила работы в сетях. Это проявляется в неправомочном использовании чужого компьютера, просмотре, копировании или модификации чужих файлов, а также преднамеренном саботаже чужих программ и вызове крушения или перезагрузки системы. Наиболее серьезный вид нелояльности можно ожидать от программистов, чьи модули, установленные в защищенной системе имеют неописанные в документации возможности. 

    Сторонние лица также проявляют хороший  уровень знаний и изобретательности. Преступники действуют с размахом. Ими создаются фирмы прикрытия, “хакерские братства”, подпольные корпорации для совершения мошенничеств с помощью  пластиковых карт. На “вооружении” таких преступных формирований находится  самая современная техника, необходимые  документы прикрытия, в них входят наиболее квалифицированные специалисты. Для осуществления преступной деятельности создаются фиктивные предприятия, банки, для затруднения работы налоговых  и иных контрольных органов используются зарубежные оффшорные счета. 

    Примером  может служить разоблачение фирмы, которая занималась оказанием посреднических услуг в оформлении карт зарубежных платёжных систем. Мошенники открывали  корпоративный счёт (которым могут  пользоваться несколько человек), выдавая  его клиенту за индивидуальный. В нужный момент, когда ничего не подозревающий владелец, убедившись в том, что карта нормально функционирует в нашей стране и за рубежом, переводил на свой счёт крупную сумму денег, преступники, обладающие равными правами, распоряжались её по своему усмотрению. 

    Совместными усилиями сотрудников МВД, ФСБ и  службы безопасности Сбербанка удалось  пресечь преступную деятельность группы мошенников, пытавшихся похитить 1,5 млрд. рублей через банкоматы отделений  Сбербанка в Перми, Москве и Санкт-Петербурге. 

    Работниками органов внутренних дел и службой  безопасности банка “Российский  кредит” выявлена группа лиц, пытавшихся выпустить пластиковые карты  с реквизитами вышеназванного банка  и использовать их в Южной Америке  и Азии. 

    В сентябре 1997 года в Санкт-Петербурге были задержаны лица, пытавшиеся получить мошенническим путем в “Международном банке реконструкции и развития” 75 тысяч долларов США. 

    На  сегодняшний день из известных видов  мошенничеств “лидирует” полная подделка карты. Обычно, на ней указываются  подлинные реквизиты, довольно точно  воспроизводятся степени защиты, но фамилия владельца фиктивна. Этот вид мошенничества распространяется по миру со скоростью эпидемии. Первыми  подделывать карты начали в Нигерии, но там поднять этот вид мошенничества "на должную высоту" не смогли, не хватило технологий. Миниатюрные  устройства для копирования магнитной  полосы, которые могут помещаться в ладони, были изготовлены уже  в Восточной Европе. Скажем, владелец карты при посещении ресторана  может даже не заметить, в какой  момент с карты, находящейся в  руке официанта, была считана магнитная  полоса. Часто применяется установка  в банкоматы специальных устройств, которые сохраняют в своей  памяти и передают злоумышленникам  данные с карты вкупе с введенными пользователями пин-кодами. Многие карты с магнитной полосой (включая, например, карты для проезда в Московском метрополитене) копируются вообще «на коленке» с помощью утюга, куска магнитной ленты от видеокассеты и мелких железных опилок. 

    Затем следуют преступления, которые можно  объединить в группу “незаконное  использование подлинной карточки”. Сюда можно отнести банальную кражу карты с последующими операциями по ней, так называемую “двойную прокатку” (когда продавец откатывает слип несколько раз, оставляя себе незаполненные экземпляры. Известны случаи, когда мошенники (в основном работники банков и фабрик по производству карт) пользуются задержкой между изготовлением и вручением её владельцу. 

    Совершают мошенничества и сами владельцы  карт. Наиболее часто карта заявляется ими как украденная, после чего незамедлительно следуют операции (пока номер карты не попал в  “стоп-лист”). Затем недобросовестный клиент предъявляет претензии банку. Также для избежания снятия денег со счёта карты частично подделывают, изменяя реквизиты путём физического воздействия. 

    Работниками торговли и других сфер обслуживания используется так называемый “белый пластик” (суррогат карты) с последующим  “замыванием” (маскировкой) фальшивых  слипов среди подлинных. 

    С развитием глобальной компьютерной сети Интернет и появлением “виртуальных магазинов”, где можно сделать  заказ с персонального компьютера, получив товар по почте, расширилось  поле деятельности для мошенников. Для оплаты в таких магазинах  достаточно указать реквизиты карты. Следовательно, любая утечка такой  информации (а это может произойти  при любой операции) чревата для  владельца большими потерями. А способов “выманить” у владельца реквизиты  карты существует множество. Сейчас уже известно около 30 приёмов мошеннических  действий с помощью Интернет, который  в настоящее время находится, фактически, вне правового поля. Даже если магазин не преследует цели присвоить себе ваши деньги, номер  карточки (и еще сотни тысяч  других, накопленных в его базе данных) у него вполне могут украсть. Недавно в Интернет прошло сообщение  о том, что у одного из крупных  онлайновых магазинов были украдены 485 тыс. номеров карточек. Они были спрятана на веб-сайте одного из ведомств правительства США. Это тайное хранилище похищенных данных было обнаружено в ходе аудиторской проверки еще в январе 1999 года, но за прошедшее с тех пор время оповещенные финансовые институты не только не закрыли счета скомпрометированных кредитных карт, но даже не известили владельцев карт о происшедшем. 

    Российский  хакер под кличкой Maxus внедрился в базу данных компании CD Universe, содержащей порядка 350.000 записей о клиентах и номерах их кредитных карточек. Он потребовал у компании $100.000 за неопубликование информации, и после того, как CD Universe отказалась, информация была опубликована на веб-сайтах. Через некоторое время ФБР обнаружило и закрыло сайты с этой информацией. Вскоре была установлена его личность. ФБР имеет достаточно данных и доказательств для ареста, однако вопрос об этом пока не решен до договоренности с российскими властями3.