Пластиковые карты как форма безналичного расчета

    Платежная система

    Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующихих субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

    Таким образом, с организационной точки  зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

    Процессинговый  центр - специализированная сервисная  организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдача наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп - листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

    Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

    В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

    С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:

    Таблица 1.

    По  механизму расчётов

 

    По  функциональному назначению выделяют следующие виды карт: 
. кредитные карточки, используемые в кредитных платежных системах, 
. дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах, 
. карточки с овердрафтом.

    Таблица 2.

    По  функциональному назначению

    По  материалу, из которого карточка изготовлена: 
бумажные (картонные); пластиковые; металлические.

    В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

    По  способу записи информации на карту: 
. графическая запись; 
. эмбоссирование; 
. штрих-кодирование; 
. кодировка на магнитной полосе; 
. чип-карты (смарт-карты); 
. лазерная запись (оптические карты).

    Таблица 3.

    По  способу записи информации

    Продолжение табл.3.

 

    Таблица 4.

    По  эмитентам

 

    Основные  преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список можно продолжать достаточно долго.

    В отличие от банковских пластиковых  карт частные коммерческие или клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти карты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.

Банковские  и другие карточки, используемые для расчетов:

• .автономный "электронный кошелек";
• "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
• "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

    Необходимо  отметить, что подавляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Euro card/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.

    Однако  следует отметить, что, по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей. 

    1.3. Международные платежные  системы на современном  этапе и карточные продукты выпускаемые ими 

    Самыми  крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: Visa International, Europay International, American 
Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. 
Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов. Существующий в настоящее время размер этих комиссионных приведен в Таблице 5 .

    Размер  комиссионных вознаграждений взимаемых  ведущими международными компаниями (США)

    Таблица 5.

 

    По  данным за 1999 год международный рынок  поделен между иностранными платежными системами следующим образом: доля VISA составляет 60 %, Europay - 24 %, American Express - 12 %, Diners Club - 1,5 %, JCB – 0,5 %.

    

    Оборот  по карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд. долларов. А через десятилетие в обороте находилось 105 миллионов карточек Visa, а объем операций достиг 171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире ежедневно использовалось более 1 миллиарда карт Visa. Товаров и услуг было оплачено с помощью карт Visa на сумму около 1,6 триллиона долларов. В настоящее время более 50% всех транзакций физических лиц в Интернет осуществляется с использованием карт VISA.

    Таблица 6.

    Развитие  платёжной системы VISA

 

    Быстрыми  темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 году - 55 миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году - 
90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году - 350 миллионов карт и около 600 млрд. долларов, и, наконец, за 2000 год 440 миллионов карт (не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860 миллиардов долларов.