Перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России

Касумова Шахла  Э-50БД

Перспективы развития рынка  ипотечного кредитования в России.

Повышение качества жизни граждан  России – ключевой вопрос государственной  политики, а точнее ее бесспорная декларация. Поэтому в России на сегодняшний  момент возникло несколько национальных социальных проектов, в которых в  числе первоочередных социально-экономических  задач выделяется проблема формирования доступного рынка жилья. В настоящее  время жилищная проблема стоит перед 61% российских семей.

Очнувшись после экономического кризиса, Россия продолжила строительство жилья, соответственно, появилось больше возможностей получить у банка деньги под залог  недвижимости на решение своего квартирного  вопроса.

Основной акцент в развитии рынка  жилой недвижимости в России сделан на расширение системы долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования – это является одним из приоритетных и перспективных направлений  современной государственной жилищной политики в России. Наряду с прежней  ориентацией на нужды социально  незащищенных групп населения, необходимо сделать акцент на решение жилищных проблем основной части работающего  населения, располагающего средними доходами, сбережениями и жильем в собственности.  

Одним из самых негативных моментов на рынке российской ипотеки является популизм политиков в отношении величины процентной ставки по кредитам. Многие банкиры считают, что основная проблема российского ипотечного рынка по сравнению с западными – это отсутствие "длинных" денег. В банк основном финансируют выдачу ипотечных кредитов за счет вкладов физических и юридических лиц, а это довольно дорогой и не слишком стабильный источник фондирования, поскольку стандартные сроки депозитов гораздо короче, чем длина ипотечных кредитов.

В первом полугодии 2012 года ставки по ипотеке чуть подросли – до 12,1%(см. рисунок 1), однако, участники рынка отмечают, что это обусловлено объективной экономической ситуацией. 

 
Рисунок 1. Ставки по ипотечным кредитам в рублях, выданным в течение месяца (2009-2012гг.),% 

Принимая во внимание нестабильность на финансовых рынках и рост стоимости  розничного фондирования, мы видим  возможность дальнейшей коррекции  ставок в сторону повышения - в  течение года они могут незначительно  вырасти - до 12,5%", российские банки  вынуждены больше полагаться на внутренние ресурсы, а они, естественно, дорожают. 
 
Со стороны государства оказывается определенное давление на участников рынка, направленное на снижение процентных ставок, а поэтому у кредиторов нет возможности выпустить ипотечные ценные бумаги той доходности, которую хотят получить инвесторы. В результате ипотечное кредитование ограничено за счет того, что оно финансируется преимущественно за счет депозитной базы.

Впрочем, в целом у экспертов  довольно оптимистичные взгляды  на будущее ипотечного рынка, которые  не могут поколебать некоторый рост процентной ставки и возможность  наступления второй волны финансового  кризиса. 
 
Несмотря на бурное развитие, рынок ипотеки в России пока еще не достиг уровня западных стран. Доля ипотечной задолженности по отношению к ВВП у нас составляет менее 5%, а в Великобритании это соотношение превышает 80%. Поэтому у российской ипотеки имеется огромный потенциал роста.

В России доля ипотеки в общем объеме сделок с недвижимостью не превышает порядка 40%, а в США эта доля порядка 80-90%, но отечественный рынок постоянно развивается и демонстрирует стабильный рост.  
 
Несмотря на достаточно серьезные проблемы, которые возникали у многих людей, взявших до кризиса ипотечный кредит, у населения вновь появилась уверенность в завтрашнем дне, и к ипотеке начали относиться как к надежному инструменту, способному решить жилищные проблемы.

Ипотека особенно популярна  у молодого поколения в возрасте 30-40 лет, как правило, это наемные  работники, но в последнее время  растет и число заемщиков среди  частных предпринимателей, но в 2011-2012 годах наблюдается резкое увеличение числа заемщиков старше 40 и даже 50 лет, которые используют ипотечное кредитование для сбережения накопленных средств, а также с целью покупки дополнительной квартиры для сдачи в аренду с целью обеспечения старости.

 
Таким образом, несмотря на то, что рынок ипотеки в РФ достаточно сильно отличается от западных аналогов, все эксперты пророчат ему интересное будущее, напоминая, что сделать предстоит еще очень многое. Ведь для многих наших сограждан, особенно тех, кто не попадает под спецпрограммы, ипотека все еще достаточно дорога, а перспективы снижения ставки в российских условиях достаточно туманны.

 

Список литературы:

1. АИЖК: «Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования и

деятельность АИЖК» №5, 2012 г.

2. Сайт «Ипотека в России» www.ruipo.ru:  «Развитие рынка ипотеки в России»

3. РИА НОВОСТИ: «Ипотеке в РФ 15 лет: история развития, достижения, проблемы и прогнозы»