Сберегательные  вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

     Широкое развитие в банковской практике получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.

     Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.

     Коммерческие  банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем: депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем; депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами; особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам; должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений; организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов; банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

     К недепозитным источникам привлечения  ресурсов относятся: получение займов на межбанковском рынке; соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом; учет векселей и получение ссуд у Центрального банка; продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг; получение займов на рынке евродолларов; выпуск капитальных нот и облигаций.

     Значение  рынка межбанковских кредитов состоит  в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования  кредитных ресурсов банковской системы  в целом. Кроме того, наличие развитого  рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.

Заключение

     В целях привлечения ресурсов для  своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию  депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Исходя из существующих паритетов, коммерческому банку целесообразно иметь положение о депозитных операциях с указанием основных видов вкладов, которые необходимо привлекать, их условий (уровень процентной ставки, категория вкладчиков, сроки вкладов), порядка привлечения вкладов, официальной формы депозитного договора.

          Кредитование предприятий в значительной мере стало осуществляться за счет денег самого реального сектора. Одновременно значительную часть сбережений населения банки начали направлять на кредитование самого населения. Средства, привлекаемые за рубежом, банки перенаправили с кредитования монетарных властей на кредитование населения и предприятий.

      Благоприятная внешнеторговая конъюнктура привела к ускорению роста средств на счетах компаний. Кроме того, «денежное изобилие» стимулировало сдвиги в их сберегательном поведении. Потребность компаний в остатках на счетах до востребования, обслуживающих текущий оборот, в значительной мере удовлетворена. Предприятия стали активнее вкладывать средства в приносящие доход срочные депозиты. Увеличение объема и удлинение сроков привлекаемых от предприятий средств позволило банкам интенсивнее использовать эти ресурсы для выдачи кредитов. Однако средние ориентированные на работу с корпоративными клиентами банки далеко не всегда располагают развитой сетью филиалов и отделений, способствующей активному продвижению розничных продуктов. Вследствие этого основная часть этих ресурсов замкнулась на кредитование предприятий.

    Изменение конфигурации финансовых потоков в банковской системе создает ряд новых эффектов на микро- и макроуровне.

Первый: ускорение банковской специализации — формирования кластеров сугубо розничных и преимущественно корпоративных банков. Второй эффект состоит в резком расширении спроса со стороны банков на инструменты дистанционного анализа и контроля за рисками компаний-заемщиков (кредитные рейтинги, кредитные истории и др.). Без качественного прогресса таких инструментов успешное развитие сугубо корпоративного банковского бизнеса становится невозможным.

Третье  следствие — продолжение чистого кредитования реального сектора будет в решающей мере зависеть от чистого привлечения банками средств нерезидентов или, в качестве альтернативы, от монетарных властей.  

Список  использованной литературы

1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Б23   Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 471 с.

2. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. — М.: Изд-во «Все для Вас», 2003..

3. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика, 2004..

4. Финансы,  денежное обращение и кредит: Учебник/ Под ред.В.К. Сенчагова.-М.:Проспект,2001

5. Новашита  Т.С., Карасева Т.В. Управление  затратами банка.–М: Издательский  дом "Регламент", 2005

6. МакНотон Д.  Организация работы в банках. - М.: Финансы и статистика, 2002.