Пассивные банковские операции

На 1 января 2013 г. в среднем на одного жителя Республики Беларусь приходилось 8 677 тыс. рублей сбережений, размещенных в банках, против 5 460,4 тыс. рублей на 1 января 2012 г. В долларовом эквиваленте данный показатель увеличился с 654 долларов США до 1 012,5 доллара США, или на 54,8 процента.

С 20 декабря 2012 г. ОАО ”АСБ Беларусбанк“ начал реализацию государственных облигаций, номинированных в долларах США, для физических лиц. На 1 января 2013 г. таких облигаций было продано на сумму 15,9 млн. долларов США [12].

 Информация о пассивах  банков Республики Беларусь за 2012 год, отражена в Таблице 2.1.

 

Таблица 2.1 – Информация о пассивах банков Республики Беларусь за 2012год (трлн. руб.)

 

Показатели	Фактически на
	01.01.2012	01.01.2013
Пассивы банков темпы роста, в процентах к номинальному ВВП, в процентах	259,4 203,4 87,3	321,2 123,8 60,9
1. Привлечено средств  от резидентов Республики Беларусь темпы роста, в процентах из них: средства органов государственного управления темпы роста, в процентах  средства субъектов  хозяйствования  темпы роста, в процентах средства физических лиц темпы роста, в процентах средства Национального банка темпы роста, в процентах средства банков темпы роста, в процентах	163,8   178,3 18,5   129,0 67,7 308,0 50,6 211,1 19,0 68,0 8,0 219,0	214,5   130,9 30,1   163,5 84,3 124,4 80,5 159,0 11,9 62,3 7,7 96,1
2. Привлечено средств  от нерезидентов Республики Беларусь темпы роста, в процентах	50,0   290,6	52,4   104,9
3. Прочие пассивы  темпы роста, в процентах в том числе: собственный капитал банков темпы роста, в процентах	45,6 246,9   36,6 208,6	54,5 119,2   46,7 127,7

 

Источник: [12]

         По информации банков на 1 апреля 2013 г. в срочные банковски вклады в банках республики физическими лицами размещено 73,9 трлн. рублей и в соответствии с договорами срочного банковского вклада (депозита) открыто 2 752 069 счетов.

          На 1 января 2013 г. общий объем средств физических лиц, размещенных в банках республики в срочные банковские вклады (депозиты), составлял 66,2 трлн. рублей. Количество счетов в банках, открытых физическими лицами в соответствии с договорами срочного банковского вклада (депозита), – 2 662 109.

Сумма средств, приходящихся на одного вкладчика, при условии наличия у физического лица одного срочного банковского вклада (депозита) в банках страны по состоянию на 1 апреля 2013 г. составила 26,9 млн. рублей против 24,9 млн. рублей на 1 января 2013 г.

Анализ сберегательной активности в разрезе валют свидетельствует о положительной динамике роста в I квартале 2013 г. срочных банковских вкладов (депозитов) как в иностранной, так и в национальной валюте. При этом, несмотря на превышение темпов роста срочных банковских вкладов (депозитов) в белорусских рублях (136,2 %) над темпами роста срочных банковских вкладов (депозитов) в иностранной валюте (104,3 %),сохраняется значительное превышение объема денежных средств, размещенных в срочные банковские вклады (депозиты) в иностранной валюте (в эквиваленте), над объемом размещения денежных средств в национальной валюте – соответственно 53,2 трлн. рублей (72 % от общего объема) и 20,7 трлн. рублей (28 %).

На 1 января 2013 г. в иностранной валюте в срочные банковские вклады (депозиты) населением было размещено 51,0 трлн. рублей (77 % от общего объема), в национальной валюте – 15,2 трлн. рублей (23 %).

По состоянию на 1 апреля 2013 г. среди вкладчиков, разместивших свои денежные средства в срочные банковские вклады (депозиты), подавляющее большинство – резиденты Республики Беларусь. Объем размещения резидентами денежных средств во вклады (депозиты) с начала года увеличился на 11,7 %, или на 7,6 трлн. рублей и на 1 апреля 2013 г. составил 72,1 трлн. рублей или 97,5 % (на 1 января 2013 г. – 97,4 %) общего объема денежных средств, размещенных вкладчиками – резидентами в срочные банковские вклады (депозиты). Количество открытых резидентами в белорусских банках счетов с начала года увеличилось на 3,39 %, или на 89 515 счетов и на 1 апреля 2013 г. составило 2 733 363 (99,3 %) против 2 643 848 (99 %) на 1 января 2013 г. Доля нерезидентов в общей сумме размещенных средств, по-прежнему, остается незначительной – 2,5 %, объем размещения на отчетную дату составил 1,8 трлн. рублей против 1,7 трлн. рублей или 2,6 % на 1 января 2013 г. За I квартал 2013 г. количество счетов, открытых нерезидентами в белорусских банках, увеличилось с 18 261 до 18 706 счетов.

На 1 апреля 2013 г. сумма срочного банковского вклада (депозита), приходящаяся на один счет, открытый резиденту, составила 44,3 млн. рублей в иностранной валюте (в эквиваленте) и 13 млн. рублей в национальной валюте (на 1 января 2013 г. – соответственно 43,3 млн. рублей и 10 млн. рублей).

Сумма срочного банковского вклада (депозита), приходящаяся на один счет, открытый нерезиденту, составила 126,9 млн. рублей в иностранной валюте и 55,9 млн. рублей – в национальной валюте (на 1 января 2013 г. – соответственно 136,7 млн. рублей и 37,3 млн. рублей)

За январь - март 2013 г. ситуация по привлечению денежных средств населения в срочные банковские вклады в разрезе банков республики не   претерпела значительных изменений.

По состоянию на 1 апреля 2013 г. в шести крупнейших банках      республики было сосредоточено 88,2 % всех срочных банковских вкладов (депозитов). Наибольший объем срочных банковских вкладов (депозитов) во всех видах валют приходился на долю ОАО ”АСБ Беларусбанк“ (более 35,5 трлн. рублей), или около половины (48,1%) размещенных в банках республики срочных банковских вкладов (депозитов). Далее следуют ОАО ”Белагропромбанк“ (12,6 трлн. рублей или 17,0 %), ОАО ”БПС-Сбербанк” (6,2 трлн. рублей или 8,4 %), ОАО ”Белинвестбанк“ (5,1 трлн. рублей или 6,9 %), ”Приорбанк“ ОАО (3,7 трлн. рублей или 5 %) и ОАО ”Банк БелВЭБ“ (2,1 трлн. рублей или 2,8 %). На остальные банки приходилось 11,8 % общей суммы привлеченных в срочные банковские вклады (депозиты) денежных средств населения ( рисунок 2.1, рисунок 2.2).

                                                                  

Рисунок 2.1 -  Структура срочных банковских вкладов (депозитов) во всех видах валют в разрезе банков на 1 января 2013 года

 

Источник: [12]

Рисунок 2.2 -  Структура срочных банковских вкладов (депозитов) во всех видах валют в разрезе банков на 1  апреля 2013 года

 

 

Источник: [12]

Индексы изменения спроса на услуги банков по привлечению средств во вклады (депозиты) свидетельствуют о том, что в I квартале 2013 г. со стороны юридических лиц не наблюдалось увеличения спроса на размещение средств в срочные, условные вклады (депозиты) в белорусских рублях, что связанно с ухудшением политики банков по привлечению средств во вклады (депозиты). Со стороны физических лиц был отмечен повышенный спрос на размещение средств в белорусских рублях в срочные, условные вклады (депозиты) несмотря на ужесточение условий привлечения вкладов (депозитов).

Как и в IV квартале 2012 г., в отчетном периоде было отмечено некоторое уменьшение спроса на услуги по размещению средств в срочные, условные вклады (депозиты) в иностранной валюте со стороны юридических лиц, несмотря на неизменность условий по их привлечению. Со стороны физических лиц спрос на указанный вид услуг значительно снизился, что связанно с ухудшением условий банков по привлечению средств в иностранной валюте.

В первом квартале 2013 г., спрос со стороны юридических лиц на вклады (депозиты) до востребования как в белорусских рублях, так и иностранной валюте не изменился, несмотря на ухудшение условий привлечения банками средств в данный вид вклада (депозита).

В таблице 2.2 отражен спрос  на размещение средств во вклады, несмотря на ухудшение условий привлечения банками средств в депозиты.

 

 

 

Таблица 2.2 - Спрос  на размещение средств во вклады, несмотря на ухудшение условий привлечения банками средств в депозиты

 

	Юридические лица							Физические лица
	Срочные, условные вклады (депозиты)			Вклады (депозиты) до востребования				Срочные, условные вклады (депозиты)				Вклады (депозиты) до востребования
	IV квартал 2012 г.	I квартал 2013 г.		IV квартал 2012 г.		I квартал 2013 г.		IV квартал 2012 г.	I квартал 2013 г.			IV квартал 2012 г.	I квартал 2013 г.
Изменение* спроса на размещение во вклады (депозиты):
белорусских рублей	- 16	0		-4			0	-14		-20	4			-2
иностранной валюты	2	2		0			0	-2		15	0			0
Изменение* условий привлечения банками во вклады (депозиты):
белорусских рублей	- 12		11		0		9	-30		11	0			2
иностранной валюты	0		0		0		2	22		7	8			-2

* Положительное значение  — ужесточение условий, отрицательное  — смягчение.

 

Источник: [12]

 

В нынешнем 2013 году тенденция увеличения объема вкладов (депозитов) населения сохранилась.

Росту вкладов во многом способствует проводимая Национальным банком процентная политика. Она направлена на обеспечение привлекательных условий сбережений в национальной валюте и увеличение доступности кредитных ресурсов банков для населения и субъектов экономики.

По-прежнему сохраняется привлекательность условий для хранения сбережений населения в национальной валюте. Уровень процентных ставок перекрывает как темпы инфляции, так и доходность по сбережениям в СКВ. Наиболее выгодными остаются ставки по депозитам свыше одного года. Это стимулирует привлечение долгосрочных депозитов в банки, увеличение сроков выдачи кредитных ресурсов экономике и населению страны.

Кроме этого, банки открыли новые виды вкладов на привлекательных для населения условиях, а также модифицировали уже действующие за счет введения дополнительных условий (автоматическая пролонгация действия договора, бесплатная выдача пластиковой карточки, капитализация процентов ежемесячно с зачислением на пластиковую карточку и т.д.).

Национальный банк планирует и в дальнейшем следовать принципу защиты вкладов в белорусских рублях от обесценивания, а также уменьшения стоимости кредитов, содействуя тем самым социально-экономическому развитию Беларуси [13].

Подводя итоги вышесказанному, я могу сделать вывод что,  пассивные операции являются  основой  успешной работы банка, т.к. привлекая денежные средства банки формируют собственную ресурсную базу, а также проводят активные операции.

Ежемесячно  суммы  привлекаемых средств увеличиваются. Приоритетным направлением являются – срочные банковские вклады (депозиты).  Несмотря на ужесточение условий на размещение средств, физические и юридические лица размещают денежные средства во вклады (депозиты), о чем свидетельствует приведенная выше статистика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  РАБОТЫ БАНКА  ПО ФОРМИРОВАНИЮ  ЕГО РЕСУРСНОЙ БАЗЫ

 

 Все проблемы, связанные с формированием ресурсной базы можно разделить на внешние и внутренние. К внешним факторам, можно отнести изменение общеполитической и общеэкономической ситуации в стране и регионе. К внутренним проблемам можно отнести отсутствие грамотной депозитной политики, недостаточная капитализация, неоптимальная структура пассивов, низкое качество управления, слабое развитие современных банковских технологий, несовершенство проводимых операций, в том числе недостаточный уровень обслуживания клиентов. Каждая из этих проблем влияет на источники, посредством которых формируется ресурсная база коммерческого банка.