Отчёт по преддипломной практике в МДМ-Банка

Содержание

 

 

  

ВВЕДЕНИЕ

 

Производственная практика является значимой частью учебного процесса. В ходе ее прохождения студент закрепляет теоретические знания, а также профессиональные навыки, полученные в процессе обучения.

Мной была пройдена производственная практика в ОАО «МДМ Банк». Срок производственной практики составил 4 недели с 17 марта по 11 апреля 2014 года.

Руководителем практики был назначен Каткова Ольга Владимировна, которая обеспечила руководство практикой.

В ходе производственной практики была допущена к изучению внутренних документов. В процессе производственной практики мне удалось сопоставить полученные мной в ходе учебного процесса теоретические знания с практической деятельностью.

Целью прохождения практики является формирование первичных практических умений, опыта деятельности в рамках профессиональных модулей ОПОП СПО, общих и профессиональных компетенций, приобретение практического опыта и закрепление теоретических знаний, полученных в колледже.

Задачами производственной практики являются:

1.Получение первичных  профессиональных умений и навыков.

2. Привитие профессиональных  навыков.

3. Закрепление в практической  работе теоретических знаний  полученных  в  процессе обучения.

4.Поиск информации по  полученному заданию, сбор и анализ  данных, характеризующих деятельность  банковских кредитных организаций.

5. Получение навыков научно-исследовательской работы.

 

История МДМ Банка.

МДМ банк образовался путём присоединения московского МДМ-Банка к новосибирскому УРСА Банку. Новый банк получил название «МДМ Банк». Банки впервые официально объявили о слиянии в декабре 2008 года. Объединение завершилось 7 августа 2009 года, когда банк получил новую лицензию и составил единый баланс.

В свою очередь, МДМ - Банк был основан в 1993 году. Главными акционерами МДМ - Банка являлись Сергей Попов и Мартин Андерссон. До слияния 2009 года банк являлся ядром финансовой группы «МДМ», которой на паритетных условиях владели Сергей Попов и Андрей Мельниченко. В декабре 2006 года было официально объявлено о том, что контроль над банком полностью переходит к Сергею Попову (в обмен на это Андрей Мельниченко получает полный контроль над химической компанией «Еврохим»).

В число акционеров Банка входят крупнейшие международные финансовые институты — Международная финансовая корпорация (IFC) и Европейский банк реконструкции и развития (EBRD).

Банк предоставляет полный спектр услуг в основных секторах рынка финансовых услуг, включая розничное банковское обслуживание, обслуживание малого и среднего бизнеса, корпоративные, лизинговые и инвестиционные банковские услуги.

Региональная сеть банка насчитывает 179 отделений в 110 городах России, более 12000 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров). Банк обслуживает 3,5 миллиона физических лиц, а также 70 000 корпоративных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса.

Банк имеет Генеральную банковскую лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 323 от 05.12.2012 г.

 

ГЛАВА 1. Оценка кредитоспособности заёмщика.

 

1.1.Методика определения  кредитоспособности и платежеспособности  потенциального заемщика.

Оценка кредитоспособности потенциальных заёмщиков является одной из наиболее сложных и ответственных задач в деятельности коммерческого банка. Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности позволяет, во-первых, снизить уровень кредитных рисков банка, а во-вторых, создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов банка, предъявляющих спрос на кредитные продукты.

 Процедура оценки кредитоспособности физических лиц является обязательным этапом кредитования физических лиц, осуществляющаяся в первую очередь на основе информации, касающейся уровня их дохода. На этом этапе также обязательно проводится скоринговая оценка заемщика и изучение его кредитной истории.

Методика оценки кредитоспособности заемщика по такому показателю, как уровень дохода, осуществляется на основании данных не только непосредственно о доходе, но и о степени риска его потери. Определить уровень дохода возможно посредством изучения соответствующих справок о заработной плате либо налоговой декларации. При этом обязательным является внесение в результаты определенных корректив с учетом коэффициентов риска самого банка и обязательных платежей.

Скорингом именуется статистическая либо математическая модель, при помощи которой на основании кредитных историй остальных клиентов банк получает возможность рассчитать, насколько большой окажется вероятность того, что очередной потенциальный кредитополучатель вернет полученные средства в срок.

Российские банки применяют различные модели оценки кредитоспособности заемщика, но в последние несколько лет наиболее точной и эффективной считается система, которую разработала Ассоциация российских банков. Она главным образом относится к юридическим лицам, но с ее помощью возможна и оценка физических лиц. Данная методика включает несколько важных критериев, которым должен соответствовать потенциальный платежеспособный заемщик:

1. солидность – показатель, отражающий ответственность руководства организации, своевременность выплаты предыдущих займов;

2. способность – включает данные о производстве и реализации продукции предпринимателем, его конкурентоспособность;

3. доходность – указывает на предпочтительность вложений в определенный проект;

4. реальность – дает информацию о возможности реализации заемщиком своих планов;

5. обоснованность – клиент должен подтвердить сумму кредита, о которой он просит, фактическими данными и расчетами;

6. возвратность – способность погасить заем за счет недвижимости или других материальных ценностей, которые находятся в собственности у должника, в том случае, если проект не принесет ожидаемой прибыли;

7. обеспеченность займа юридическими правами должника.

         Такая рейтинговая оценка кредитоспособности заемщика поможет банку выявить клиентов, которые действительно способны возвратить долг в установленный срок. В каждой из сформированных групп определяется одна наиболее показательная для этой организации характеристика, а потом по ней собираются и формируются статистические данные.

Прежде чем выдавать заем, банку необходимо собрать и проанализировать множество данных, но это происходит не по универсальной схеме, а в зависимости от кредитной политики самого финансового учреждения, потому что универсальной и единой методики в Росси не существует.

1.2.Полнота и  подлинность документов заемщика  для получения кредита.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление – анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на Заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка “копия верна” за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.

На оборотной стороне Заявления-анкеты (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов.

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы банка, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

-         подразделением безопасности и / или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику;

-         при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений (Если решение об отказе в выдаче кредита принято на основании заключения подразделения безопасности Банка или вследствие предоставления клиентом поддельных документов или недостоверных сведений, то кредитный работник вносит соответствующую информацию в Базу данных по Заемщикам – физическим лицам.);

-         имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам;

-         платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящих Правил.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита без указания его причин. Письмо регистрируется в канцелярии Банка (в журнале исходящей информации), после чего делается отметка в журнале регистрации заявлений и на Заявлении-анкете, и помещается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением Заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником (ксерокопия паспорта и др., заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), Заемщику не передаются. На оборотной стороне Заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика.

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрение Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка, при необходимости – независимого эксперта прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику и возвращает ему документы. Пакет документов вместе с выпиской из решения Кредитного комитета Банка (или копией решения) помещается в дело отказов в выдаче кредитов.

Подготовка заключения кредитующего подразделения для принятия решения руководителем либо другим уполномоченным лицом Банка в пределах предоставленных ему полномочий осуществляется аналогично подготовке заключения на Кредитный комитет Банка.

Руководитель либо другое уполномоченное лицо Банка делает надпись на заявлении Заемщика на получение кредита о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику (по телефону, факсимильной связью или иным доступным способом), делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. Оформление и выдача  кредитов.

2.1.График платежей по кредиту и процентам.

 

При выборе кредитной программы заемщик ориентируется, в первую очередь, на процентную ставку, срок кредитования и необходимый залоговый платеж. Основная задача заемщика заключается в получении кредита. После получения денежной суммы по кредиту все остальные операции воспринимаются сопутствующим образом. Далеко не каждый заемщик обращает внимание на график платежей по кредиту еще до подписания кредитного договора. Большинство заемщиков получают график погашения кредита по факту, т. е. после оформления кредита.

Большее внимание привлекает кредит с низкой процентной ставкой, однако на предварительном этапе кредитования не следует брать в расчет только этот показатель. График погашения платежей является более весомой составляющей кредитного договора. Особенно тщательно необходимо рассматривать условия кредитования при заключении договора на длительный период и при займе крупной денежной суммы. Самыми распространенными среди схем погашения кредита являются аннуитетные и дифференцированные платежи.