Другие  банки ужесточили условия выдачи кредитов: так, «Москоммерцбанк» повысил ставки по более рисковым видам ипотечного кредитования на 0,5-1% и увеличил размер первоначального взноса, а ипотечные программы «Урса банка» в конце сентября подорожали в среднем на 2%.

    Правда, пока это единичные случаи, но они  иллюстрируют новые тенденции на рынке. В результате сокращения темпов строительства и повышения ставок капитализации количество инвестиционных сделок на рынке может сократиться. В то же время, полагает эксперт, вырастут требования инвесторов к качеству предлагаемых к продаже объектов. Возможно, в краткосрочной перспективе станет меньше сделок купли-продажи готовых объектов, ожидается также увеличение ставок капитализации. В результате не будет роста цен на недвижимость и произойдет коррекция соотношения спроса и предложения, считают эксперты [18].

    Традиционно одним из недостатков российского  рынка называют высокие процентные ставки по корпоративным и ипотечным  кредитам. Как отмечают специалисты, для того чтобы исправить ситуацию, необходимо предоставить кредитору  серьезные доказательства того, что деньги ему будут возвращены. Одним из таких инструментов и является бюро кредитных историй. Согласно федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», кредитное бюро – это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Проще говоря, это единая база данных, в которой хранится информация обо всех неблагополучных и даже благополучных заемщиках, что в результате дает существенные преимущества благополучным и фактически закрывает кредитный рынок для других клиентов.

    После вступления в силу нового закона в  России было зарегистрировано около 50 кредитных бюро. В частности, была предпринята попытка создать единое общероссийское бюро – 30 марта 2005 года при участии Ассоциации российских банков и международной корпорации TransUnion CRIF было основано Национальное бюро кредитных историй. В настоящий момент с этим бюро, по данным его пресс-службы, сотрудничают 520 банков. Однако два главных игрока на рынке кредитования частных лиц – Сбербанк и «Русский Стандарт» – не намерены передавать данные о своих заемщиках в чужие руки. В результате Сбербанк в партнерстве с Национальным резервным банком организовал бюро «Инфокредит». В связи с этим все остальные банки оказались перед выбором: либо передавать информацию в НБКИ, либо создавать собственное бюро, либо сотрудничать с частными компаниями. В частности, по словам члена правления ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» Александра Колошенко, этот банк с 1 сентября 2005 года предоставляет всю имеющуюся о клиенте информацию в ЗАО «Бюро кредитных историй Экспериан-Интерфакс» и ОАО «Национальное бюро кредитных историй».

    Новый закон не только банки поставил перед выбором, но и добавил вопросов потенциальному заемщику. В частности, после активизации кредитных бюро могут существенно снизиться дополнительные возможности для получения кредита. Дело в том, что в таких бюро будет храниться отчетность по всем кредитным операциям клиента, а в перспективе эта система объединит не только банки, но и сотовых операторов, и страховые компании. То есть стоит пару раз просрочить оплату связи, и можно не удивляться отказу в выдаче ипотечного кредита. Но и это еще не все: в некоторых странах в кредитных бюро можно найти информацию не только о конкретном заемщике, но и об историях членов его семьи.

    На  сегодняшний день в России информация о заемщике предоставляется только с его письменного согласия, однако не сложно предположить, что со временем отказ от такой подписи приведет если не к банковскому отказу, то к существенному увеличению процентной ставки.

    При этом на сегодняшний день второй банк не сможет никак проконтролировать, что первоначальный взнос сформирован  из заемных средств. После того как банки будут предоставлять информацию в кредитное бюро, ситуация кардинально изменится. В связи с развитием в России бюро кредитных историй возникает самый главный вопрос – какие сведения могут стать основанием для отказа в выдаче кредита. На сегодняшний день, каждый банк использует свою собственную систему оценки вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком, поэтому одна и та же информация при принятии решения о предоставлении кредита может быть расценена по-разному. Однако, по мнению специалистов, бюро кредитных историй поможет нарисовать конкретный портрет нежелательного клиента. Это должен быть либо злостный неплательщик, то есть заемщик, который в течение длительного времени допускал просрочки по выплате своей задолженности, либо очень неаккуратный заемщик, за которым числится множество технических просрочек продолжительностью в 1-2 дня[13].

     Заключение

    Кредит  становится неизбежным атрибутом товарного  хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что  у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерационально накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте.

    Общество  становится заинтересованным, во-первых, в том, чтобы избежать праздного омертвления высвободившихся ресурсов; во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.

    Для того чтобы возможность кредита  стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере два:

    • кредит становится необходимым в  том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;

    • участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

    Кредит  подразделяется на виды и в зависимости  от их отраслевой направленности. Когда  кредит обслуживает потребности  промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто находит свое воплощение в государственной статистике ряда стран (отдельно выделяются кредиты промышленности, торговле и т.д.). По отраслям делят кредиты и отдельные коммерческие банки.

    Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами. Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.

Список использованной литературы

1. Нормативная база
1. Федеральный закон «О залоге» (с изменениями от 16 июля 1998 г.) №2872-1  от 29 мая 1992 г.
2. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями от 30 декабря 2004 г.) №102-ФЗ от 16 июля 1998 г.
3. Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 110-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ
2. Учебники и учебные пособия
4. Абрамова М.А. Финансы и кредит: Учебное пособие.- М.: Юриспруденция, 2003.- 448 с.
5. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Кнорус, 2006.- 285 с.
6. Воронин В.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Юрайт, 2002.- 269 с.
7. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник.- М.: Финансы и статистика, 2002.- 367 с.
8. Лаврушин О.И.  Деньги, кредит, банки: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2000.— 464 с.
9. Романовский М.В. Финансы и кредит: Учебник для вузов.- М.: Юрайт, 2003.- 575 с.
10. Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2003.- 383 с.
11. Сенчагов В.К. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.- М.: Проспект, 2004.- 719 с.
12. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- Минск: Мисанта, 2003.- 512 с.
13. Фетисов В.Д. Финансы и кредит: Учебное пособие.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.- 399 с.
3. Периодические издания
13. Лоссан А. Кредитная история необходима рынку // http://www.allcredits.ru/1/3498/
14. Мищенко А.В., Ковалев М.И., Смородина М.И. Оценка времени и объемов кредитования предприятий реального сектора экономики // Менеджмент в России и за рубежом. – 2000. - №6.
15. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России //Менеджмент в России и за рубежом. – 2000. - №2. – С. 43-52.
16. Утюсов О.Б. Ипотека набирает обороты/ www.rusipoteka.ru, 2006.
17. Улучшение условий по ипотечному кредитованию/ www.irn.ru
18. Грядет передел ипотечного рынка России // http://www.gocredit.ru/content/view/380/8/