Особенности и проблемы развития банковской системы России

 

 

 

 

 

ГЛАВА II. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

1. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ РОССИИ В КРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД

 

Высокие темпы роста привели к существенному росту банковских показателей по отношению к ВВП(рис.3).

Рисунок 3 - Характеристики банковской системы России в сопоставлении с ВВП

Если к началу 2003г. активы составляли порядка 27%, а капитал – 2% от ВВП, то по итогам 2011г. эти показатели выросли соответственно до 67 и 9%. Это выше значений, предусмотренных стратегией развития российской банковской системы, хотя по прежнему ниже уровня большинства европейских стран.

Банковские услуги по привлечению и размещению средств, являющимися традиционными для банков, быстро росли по отношению к ВВП: в три раза по кредитам экономике – с 13 до 48% ВВП, более чем в 4 раза – до 9% ВВП – по капиталу. На конец 2011г. 66% составляли кредиты предприятиям (13,5 трлн. руб.), 18% - физическим лицам (3,8 трлн. руб.). Банковские услуги составляли до 90% финансовых услуг.

За первую половину 2012г. объем активов практически не вырос, а рост просроченной задолженности до 4,5% кредитного портфеля по российской отчетности является одной из болевых точек российской банковской системы. По многим банкам просрочка не была в достаточной мере обеспечена ростом собственных средств и резервов на возможные потери по ссудам. В условиях текущего кризиса развитее российской банковской системы практически остановилось.

Динамика услуг физическим лицам носит разнонаправленных характер. Если кредитование, которое в 2003-2007гг. практически отсутствовало, выросло до 9% ВВП, то привлечение средств населения в депозиты (наиболее стабильный источник фондирования в развитых странах), напротив, снизилось с 26 до 14% ВВП, что определяет одну из проблемных точек банковской системы России(рис.4).

Рисунок 4 - Динамика обязательств российской банковской системы

Уровень нормы накопления в России имеет тенденцию относительного падения, что, несомненно, нарушает пропорции банковских услуг. Относительный отток вкладов можно объяснить не только снижением уровня доверия, а еще и снижением уровня доходности населения.

Доля средств предприятий и организаций на счетах в банках снизилась с 19 до 12% пассивов (составили 3,5 трлн. руб. на конец 2011г.), а доля средств населения на уровне 21-25%, снизившись к концу 2011г. до минимального значения в диапазоне (соответственно 6,3 трлн. руб.). Еще одним ресурсным источником являются долговые обязательства на отечественном рынке, которые выросли с 0,2 до 1,2 трлн. руб. и на конец 2011г. составили 1 трлн. руб., или около 4% пассивов. Собственные средства банков на конец 2008г. составили порядка 14%, или 3,8 трлн. руб.

Для развития реального сектора экономики необходимы зарубежные заимствования.  На начало 2009 г. они составляли 34% всего внешнего долга (166 млрд. долларов США) по сравнению с 7% долга, приходящегося на государственные органы. Несмотря на более низкие ставки по этим ресурсам в докризисный период, связанные с ними валютные риски, риски ликвидности и неустойчивость данного источника фондирования проявились в последние два года, что потребовало помощи хозяйствующим субъектам государства.

Таким образом, кризис вернул проблему устойчивости банковской системы России в число первоочередных. Структурные проблемы РБС были вызваны «перегревом» расширения кредитования. Отношение средств клиентов к совокупным выданным ссудам существенно уменьшилось до 85% из-за снижения темпов роста клиентских средств при относительно высоком темпе роста кредитования. За счет резкого уменьшения прибыли существенно понизилась эффективность банковской системы России (более чем в 2 раза за первый квартал 2012г.), как и рентабельность активов капитала. Очевидно одно - необходимо реформирование банковской системы России и возращения ее на путь развития.

 

 

 

2. ПРАВОВАЯ БАЗА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

Одной из важнейших функций государства является экономическая функция. Она выражается не только в приоритетной защите основных правовых ценностей рыночной экономики (таких как свобода предпринимательства, конкуренция, собственность вне зависимости от формы), но и в государственно-правовой помощи новым рыночным институтам России.

Разновидностью экономической функции выступает функция координации банковского рынка. В Конституции Российской федерации провозглашается невмешательство государства в экономическую систему, хотя государство и может в общественных интересах регулировать, координировать деятельность экономических субъектов.

В ст. 9 Федерального закона от 28.02.2009 «О банках и банковской деятельности» закреплены принципы невмешательства государства в банковскую систему, однако речь идет лишь об отсутствии прямого вмешательства посредством субординационного воздействия Координационные меры, от которых государство временно отказывалось в 1990-х гг., на сегодняшнем историческом этапе достаточно популярны. Речь идет не только о таких классических механизмах регулирования банковской деятельности, как банковский надзор (фактически финансовый контроль), осуществляемый ЦБ РФ на основании упомянутого ранее закона и Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», регулирование вопросов банкротства кредитных организаций, лицензирование банковской деятельности, установление минимальных резервов, а так же относительно новых механизмах – таких как институт гарантирования вкладов.

Таким образом, с данных позиций можно выделить как «классические», так и относительно новые меры координационного регулирования государством банковского рынка.

К числу основных «классических» мер координации банковской деятельности мы относим установление требований к открытию кредитной организации (требования к уставному капиталу, к руководству и т.п.) и требование об исполнении данных обязательных норм; банковский надзор со стороны ЦБ РФ и его территориальных органов; иные полномочия, осуществляемые ЦБ РФ на основании упомянутых ранее законов; регулирование вопросов банкротства кредитных организаций, лицензирование банковской деятельности, установление минимальных резервов.

Для «классических» мер характерны длительность и традиционность их применения, наработанная практика взаимодействия с подконтрольными субъектами и иными органами, признание и применение этих мер повсеместно в мировом сообществе, их явная целесообразность как для проверяемых субъектов, так и для общества в целом.

Эти меры уже были прописаны в первых редакциях Федеральных законов «О Центральном Банке РФ» и «О банках и банковской деятельности» в начале 1990-х гг. Они применяются в текущем режиме и сегодня, в них вносятся только различные изменения и поправки, связанные с изменением и развитием экономии страны. Так новый Закон «О центральном банке Российской Федерации», принятый в 2002г. И пришедший на смену одноименному российскому закону, за 6 лет претерпел 14 редакций и 6 существенных изменений, а Закон «О банках и банковской деятельности» за время своего  существования – 30.

«Классический» характер данных мер не препятствует спорам о их природе, среди наиболее распространенных – споры о правовом статусе Центрального Банка России и его полномочиях. В частности многие специалисты отмечают, что конституционно-правовой статус ЦБ РФ не может быть признан оптимальным, и он никоим образом не влияет на реальный сектор экономики. Следует отметить, что предусмотренные Конституцией Российской Федерации и федеральными законами деятельности ЦБ РФ практически не действуют. Приходится констатировать всевластие банка. Исследование убеждает нас, что Центробанк в своей деятельности в рамках банковской системы страны сосредоточил в своих руках все основные функции: нормотворческую, исполнительную, судебную. Существующая мировая практика не знает такой концентрации полномочий, как у Центрального банка РФ. Такого нет ни в одной развитой стране в мире, которая действует в условиях глобального перемещения капиталов и банковских услуг.

В будущем возможно многих основных функций Центрального банка (кроме поддерживания курса рубля) среди других органов власти, в том числе, вновь создаваемых для этих целей.

В связи со сложившейся кризисной ситуацией необходимо введение новых мер координационного регулирования. И нынешнее положение банковской системы России уже позволяет выделить современные и докризисные меры координационного регулирования.

Среди современных, «кризисных» мы можем считать закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».

Начавшийся кризис обнажил уже многие ранее отмечавшиеся исследователями негативные стороны современной банковской системы России. Он показал, что наши банки не только пока еще очень слабы и экономически зависимы от иностранных банков, но и экономически и политически сильно зависят от государственной власти.

Таким образом, мы можем сделать вывод, правовое регулирование банковской системы в условиях кризиса должно применить ряд действенных мер:

1. Экономическим путем, облегченным в правовую форму, банки будут напрямую принуждаться к «государственно одобряемому» поведению, например, делать вложения в реальный сектор экономики. Этому способствует и увеличение доли государства в кредитном секторе.
2. Некоторые организационные изменения в сфере государственной координации банковской системы. Все чаще упоминают, что Банк России – далеко не единственный регулирующий орган. Будущее органы управления банковской системой должны являться инструментом государственного влияния на банковскую систему, а также обладать контрольно-надзорными полномочиями над основной деятельностью организаций второго уровня банковской системы.
3. Повышение размера государственных гарантий законодательным путем.

 Проанализировав правовую базу функционирования банковской системы, мы можем сделать заключение о необходимости вышеперечисленных мер для эффективной деятельности банковской системы России.

 

3. СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков, по нашему мнению, является одним из наиболее важных признаков стабильного функционирования банковской системы. Особенно важно это в кризисный период, поэтому главным тормозом развития банковской системы становятся значительные риски.

Банковские риски различаются по характеру воздействия. В связи с этим существуют несколько категорий рисков: специфические и системные. Специфические риски относятся к отдельным видам банков и отдельным операциям, тогда же как системным рискам подвергаются все банки в разной степени. Поэтому особое внимание мы уделим именно системным рискам.

К системным рискам относят риски принятия законодательными и регулирующими органами решений, существенно меняющих условия деятельности банков: новые законы, нормативные акты, изменение правоприменительной практики. Имеют существенное значение и международные соглашения страны. Также одним из видов постоянного системного риска является риск, связанный с темпом инфляции и изменением курса национальной валюты. Локальные риски тоже часто относятся к системным рискам, они угрожают не всей банковской системе, а ее части. Они часто связаны с принципом «домино», возникают внутри банковской системы, когда у одного банка концентрируются кредитные или расчетные риски для кредитных учреждений. В связи с этим концентрацией рисков должны заниматься специализированные межбанковские организации.

Таким образом, и риски отдельных банков, и риски банковской системы – это риски потенциально опасные для всех ее элементов, но фактически затрагивающие их неопределенную часть. В связи с этим возникаю два вопроса:

1. Что представляет собой современная национальная система предотвращения этих рисков?
2. Каким образом риски и система предупреждения и предотвращения рисков преломляются в стратегии развития национальной банковской системы?

Попробуем ответить на эти вопросы, проанализировав сначала современную систему предотвращения рисков. Функционирование банковской системы во всех странах находится под повышенным государственным контролем, что связано с общественным и социальным значением банков в экономике. Государственный контроль осуществляется принятием соответствующих законодательных и исполнительных актов. Функция банковского регулирования тесно связана с проведением денежно-кредитной политики и организацией системы расчетов. Поэтому банковское регулирование исторически осуществлялось центральными банками.

Современное банковское регулирование в России носит комплексный характер и представляет собой систему мер воздействия, которая может быть структурирована(табл. 3).

 

 

Косвенного воздействия	Прямого воздействия
	Пруденциальные нормы и требования	Надзор	Административное воздействие
1. Фонд обязательного резервирования.	1. Нормы, регулирующие предельные  уровни банковских рисков. Представляют собой централизованно-установленные экономические нормативы деятельности банка.	1. Регистрация и лицензирование  кредитных организаций.	1. Предупредительные меры воздействия: доведение до органов управления банка информации о недостатках, изложение рекомендаций, предложение предоставить программу мероприятий по устранению недостатков, установление дополнительного контроля.
2. Процентная политика.	2. Нормы и требования к созданию кредитными организациями резервов, обеспечивающих стабильность: образование резервного фонда кредитной организации; целевые резервные фонды для покрытия различных банковских рисков: кредитного, риска обеспечения ценных бумаг, убытков по другим активным операциям.	2. Анализ деятельности кредитных организаций.
3. Операции Центрального банка  на открытом рынке.	3. Требования выполнения отдельных  банковских операций: кассовые операции, безналичные расчеты, порядок размещения и возврата сретств кредитной организации.	3.Инспекционная деятельность уполномоченного  государством органа.	2. Принудительные меры воздействия: штрафы, требования осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению, приведение величины собственного капитала и размера уставного капитала в соответствие с необходимыми величинами, требование реорганизации, ограничение проведения операций; ограничение затрат, требование о замене руководителей, назначение временной администрации, отзыв лицензии.
4. Валютное регулирование.		4. Оценка деятельности кредитных организаций, классификация по степени риска.