Основы банковского дела

     Антошка даже поперхнулась.

     “Лет  через шесть?” – поразилась она.

     “А  как же иначе?” – спросила фру  Эдит. – “Мы не богачи, и разве  вы видели когда-нибудь, чтобы в скворечнике  было два гнезда и чтобы седой  скворец кормил своих взрослых птенцов?”

     “Но почему же надо ждать шесть лет?”  – не унималась Антошка.

     “Шесть  лет Кларе и Свену понадобится на то, чтобы обзавестись хозяйством. Вот смотрите…” – Фру Эдит вынула из комода толстую тетрадь в клеенчатом переплёте и протянула Антошке.

     “Здесь  всё записано, что надо купить, " – продолжала фру Эдит, – “и если, бог даст, Клару не уволят из цветочного магазина, а Свен будет продолжать работать на почтамте, за шесть лет они накопят всё, что нужно для порядочной семьи”.

     Антошка листала тетрадь: столы, стулья, радиоприёмник, кастрюли, диваны, холодильник, стиральная машина, плита, ванная, ковры, лампы…[1, с.159]. 

     Люди  в 40-ые годы не знали о существовании  потребительского кредита, они не знали, что с ним Свену с Кларой не пришлось бы ждать шесть лет, для  того, чтобы пожениться. Если бы они  могли получить кредит, который теперь стал играть слишком важную роль в нашей жизни, кредит, который даёт нам:

       возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

       гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

       безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

       помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

     Можно сказать, он лишает нас ещё одной  головной боли, даёт нам возможность больше думать ни о материальной пищи, а о высокой – духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье, здоровью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % – это точно!

     Единственное  о чём не стоит забывать так  это о своей работе, ведь без неё вы не сможете получить потребительский кредит. Поэтому стоит взрастить в себе любовь к своей работе, если этой любви никогда не было или воскресить, если она была, но по непредвиденным обстоятельствам умерла!

     Да, а ещё вам потребуется своя “кредитная история”, (а то на слово  теперь не верят), описывающая то, как  вы возвращаете долги и оплачиваете  счета, т.е. вашу честность и привычку своевременно возвращать долги.

     В напутствие стоит сказать, (чтобы  умерить немного ваш пыл), что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

     иногда  кредитные и расходные счета  создают у нас иллюзию богатства  и приводят к чрезмерным тратам и  впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

     как правило, покупки в кредит обходятся  дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом;

       люди, пользующиеся кредитом, часто  игнорируют распродажи, так как  они могут купить всё, что  хотят в любое время, совершая  тем самым неэкономные покупки.

 

1. Потребительский кредит в экономике

1. Понятие потребительского кредита

 

     Что же такое потребительский кредит? По сути своей – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” [4, с.157].

     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

     Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

2. Роль  потребительского кредита  в экономике

 

     “Особое развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. [2, с 455].

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

• связанных с обращением денег;

• связанных с обращением товаров.

     Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

• развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
• увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
• заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

     “Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”. [4, с.157]

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

     Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт  свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться  “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

     Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. [2, с.456]

3. Норма процента и факторы, её определяющие

 

     Некоторые люди считают, что покупка товаров  в кредит – это вынужденная  мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов –  весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

     “Многие экономисты и банкиры объясняют  этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов”. [5, с.158].

     Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %.

     И хотя потребительский кредит всё ещё берут, но спрос на него из-за высоких процентов определённо уменьшился.

     В Эстонии же процентные ставки ещё  не достигли такого высокого уровня,  например при продаже в рассрочку  кухонной посуды, сделанной из специального сплава металла, – 5 % годовых (цена этой посуды – 10500 крон комплект, состоящий из 3-х кастрюль), хотя и довольно быстро стремятся к нему.

 

2. Основные  формы потребительского кредита

1. Покупка в рассрочку

 

     Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

     При анализе причин желания людей  покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

       Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

       Такая форма оплаты позволяет  осуществлять расходы в то  время, когда доходы ещё не поступили.

       Это позволяет покупать товары  и оплачивать услуги в течение  более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

       Это позволяет человеку приобретать  материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

     Однако  те же причины могут быть приведены  в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.