Организация наличного денежного оборота в РФ

    Весьма  существенными отмечу преимущества наличных денег:

• Очевидность приема в платежи в качестве законного средства в любых условиях;
• Моментальное осуществление расчетов;
• Отсутствие необходимости в специальной (и постоянно действующей) инфраструктуре;
• Легкость применения всеми пользователями (от 8 и свыше 80 лет);
• Возможность жесткого контроля эмиссии и обращения со строны государства;
• Анонимность использования.

    Что касается России, большинство наших  сограждан предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2005 г. через банкоматы граждане обналичили 2,62 трлн руб., что составляет 93,7% от общей суммы по всем операциям с картами, в 2006 г. граждане6 сняли 3,97 трлн руб., или 93,5% от общей суммы операций.¹

    Однако  же при увеличении числа банковских карт (и соответственно, увеличении количества банкоматов в ходе развития инфраструктуры электронных платежей) произошло возрастание спроса на наличность и резко повысились требования к ее качеству. В реальной экономике потребление наличности возрастает, несмотря на стремление ее ограничить.

    В России количество наличных денег в  обращении постоянно увеличивается. За пять лет (2002-2006 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2007 г. составило 3066,4 млрд руб.. Это увеличение мы можем увидеть в приложении 1. Подобная тенденция наблюдается и в большинстве стран мира (США, стран Евросоюза).

    Увеличению  спроса на наличные деньги со стороны населения способствует усиление поцесса дедолларизации. По данным платежного баланса Российской Федерации, превышение продажи валюты населением и нефинансовыми предприятиями над ее покупкой в 2006 г. по сравнению с 2005г. увеличилось в 9,4 раза.

    Фактором  роста наличных платежей также является большое количество операций, совершаемых  населением в многочисленных мелких розничных магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров в настоящее время реализуется на вещевых, смешанных и продовольственных рынках. Склонность к покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов населения. Так, в 2006 г. более половины российских граждан имели менее 8 тыс. руб. месячного среднедушевого дохода.

    Росту наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые в любое время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда - система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать бесперебойно. За 2006 г. количество банкоматов в стране увеличилось на 56,9% и на 1 января 2007 г. составило 68 973 единицы. Развитию сети банкоматов способствовал, в свою очередь, широкомасштабный выпуск банковских карт в рамках так называемых «зарплатных» проектов. Однако не все держатели «зарплатных» карт знают, какой универсальный инструмент у них в руках и что они могут использовать его при оплате товаров и услуг.

    Следует отметить, что рост наличного денежного  обращения опосредовано связан и  с увеличением теневого денежного  оборота в экономике, уходом хозяйствующих  субъектов от налогообложения, затрудняет работу с коррупцией, отмыванием денег, преступностью и терроризмом.

    Несмотря  на увеличение наличного денежного  оборота в последние годы, наметилась тенденция к снижению доли наличных денег (вне касс банков) по агрегату М0 в общей сумме денежной массы (М2) за счет роли безналичных средств. На начало 2007 г. удельный вес наличных денег в структуре денежной массы составил 31,0% против 33,2% - на начало 2006 г. показано в приложении 2. Однако, эта доля наличных денег довольна высока, что позволяет укрывать значительные средства в тени и отмывать преступные доходы. В развитых экономиках доля наличных незначительна, но там несоизмеримо более развита финансовая система. И всегда считалось, что мы к этому должны прийти естественным, эволюционным путем. А можно ли ускорить этот процесс, и каковы будут последствия резкого сокращения наличных денег?

    Первое - действительно, доля наличных денег  в общем денежном предложении  достаточно высока, и надо отметить, достаточно стабильна, за последние 15 лет изменения незначительны. Я имею в виду отношение агрегата М0 по отношению к агрегату М2. Без сомнения, это проблема и данная структура денежного предложения резко отличается от аналогичной структуры в развитых странах. Дополнительно можно отметить, что это достаточно устойчивая структура, 34%-38% наличных денег, и она не зависела, как показывает опыт, ни от темпов инфляции, ни от процентных ставок. За одним лишь исключением - эта доля резко снизилась в 1997 г., когда процентные ставки были высоки, функционировал рынок ГКО, и финансовые рынки были развиты в максимальной степени.

    Второе - проблема состоит в том, что большое  количество наличных денег в обращении  делает финансовую систему менее  устойчивой, подверженной инфляции и  инфляционным ожиданиям. Если у нас  около 40% денежного предложения составляют наличные деньги, то при всплеске каких-то инфляционных ожиданий эти деньги с легкостью устремляются на товарные рынки или в иностранную валюту. И такое количество наличных денег еще обслуживает торговый оборот, который находится вне зоны налогообложения.

    Естественно, что волевым усилием эта проблема не решается. Здесь приемлем только эволюционный путь, в основном, за счет развития финансовой системы, финансовых рынков, банковской системы, равно как  и обозначенной проблемы нормализации налогообложения. Но как заставить людей платить налоги - это отдельная тема, потому что во всех странах они не хотят этого делать. И с другой стороны - как заставить государство прозрачно и ответственно тратить полученные налоги. Но я думаю, что волевым методом это не решается и последствия такого волевого решения могут быть негативны, могут быть существенно выше, нежели какие-то гипотетические прибыли, которые могут получить фискальные органы. Потому что, прежде всего, спрос на деньги должен быть сбалансирован с денежным предложением, и в случае возникновения дефицита спроса на деньги это имеет свои разрушительные последствия. Собственно говоря, одной из основных функций денежных властей, в первую очередь ЦБ, является стремление к балансу между спросом и предложением на деньги.

    Уменьшение  наличных денег приведет к использованию  в качестве средства расчета иностранной  валюты, либо дополнительно появятся спекулятивные цены. И ничего больше этим не добиться. Другое дело, что снижение доли наличных денег в обращении как задача, к ней надо стремиться, для этого нужно развивать банковскую систему, систему безналичных расчетов, и так далее.  
 

    3.2 Тенденции развития  наличного денежного  оборота 
 

    Обеспечение наличного денежного обращения  в любой стране связано с целым комплексом сложнейших экономических, финансовых и технических проблем, включающих в себя вопросы разработки и производства заданных объемов банкнот и монет, выпуска их в обращение, обеспечения их обращения и борьбы с подделками, наконец — своевременного изъятия наличных денег из обращения и их уничтожения. Таким образом, наличное денежное обращение, существующее на протяжении тысячелетий, в ХХ веке превратилось в самостоятельную отрасль экономики — денежную индустрию. Эта отрасль объединяет центральные и коммерческие банки, государственных и коммерческих производителей банкнот и монеты, организации, осуществляющие перевозки и обработку значительных объемов наличности, разработчиков, производителей и поставщиков оборудования, материалов и технологий для индустрии и др. Годовые обороты предприятий индустрии составляют сотни миллиардов долларов. Не случайно на 9-й Конференции по наличному денежному обращению в Риме 3 мая 2004 г. ее председатель Ричард Хейкок подчеркнул: «если мы рассматриваем природные или техногенные катастрофы, вызванные глобальными изменениями в мире, то необходимо признать, что наличные деньги являются единственным полностью надежным, неизменным и универсальным средством денежных расчетов. Мы должны обеспечить, чтобы они продолжали оставаться им и впредь».

    Если  говорить о российских условиях, то к недостаточно развитой структуре электронных платежей на огромной территории нашей страны, наводнениям и ураганам нужно добавить политические и экономические факторы. Вспомним банковские кризисы и дефолт, когда россияне не могли получить свои деньги не только в российских банках, но и за рубежом.

    Несмотря  на большие затраты и усилия по внедрению различных проектов (зарплатных и социальных, в основном), значительное число населения, уже имеющего карточки, предпочитает пользоваться ими в основном для получения наличных. Суммы операций по снятию наличных превышают суммы расчетов за товары и услуги в 70-80 раз.

    Итак, наличные деньги остаются одним из главных платежных средств. Каковы же основные направления и тенденции развития современного наличного денежного оборота?

    Одной из основных тенденций является глобализация процессов денежного обращения  в Европе и в мире в целом. По-видимому, излишне напоминать о введении с 1 января 2002 года единой общеевропейской валюты. Дата 1 мая 2004 года была ознаменована вступлением в Евросоюз еще 10 европейских государств, о чем уже на следующий день с удовлетворением отозвался в своем выступлении на конференции в Риме директор департамента банкнот ЕЦБ Антти Хейнонен.

    Эту же тенденцию подтверждают слияния  и укрупнения коммерческих банков, сокращение числа банковских институтов. Так, например, в США количество банковских учреждений за период с 1991 по 2001 год  сократилось с 12 до 8 тысяч.

    Второй  основной тенденцией является увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых государствах. Достаточно наглядные примеры, подтверждающие как первую, так и вторую тенденции, привели в своих выступлениях представители Федеральной резервной системы США. Доллар США является мировой валютой (2/3 которой циркулируют за пределами США), а Россия и страны бывшего СССР — основные ее потребители (почти треть от общего объема). Похоже на то, что останавливаться на достигнутом США не собираются. Согласно прогнозу Федеральной резервной системы к 2010 году сумма наличных долларов США в обращении может достигнуть триллиона, причем уже 4/5 наличности будут циркулировать за рубежом. Аналогичная картина наблюдается и в других развитых странах. В России за прошедшии десятилетие наличная денежная масса увеличилась почти в 29 раз: с 96,4 до 2785,2 млрд руб. В то время, как численность населения и количество коммерческих банков сократилось.

    Третьей основной тенденцией в мировом наличном обращении является централизация  обработки наличности. Стремясь сократить операционные расходы на обработку наличности, современные банки автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности и др., постоянно сокращая долю ручного труда и расширяя спектр розничных банковских услуг. Разумеется, реализовать концепцию централизованной обработки денег невозможно без механизации и автоматизации процессов обработки наличности. Они осуществляются в различных формах. Это - создание более совершенных образцов традиционной банковской техники: счетчиков банкнот и монеты, детекторов определения подлинности денежных знаков, упаковочной техники и др., применение настольных сортировщиков и мощных сортировочных комплексов с производительностью свыше 100 тыс. банкнот в час, применение многофункциональных банкоматов и создание автоматизированных пунктов банковского самообслуживания. Широкое применение мощных автоматизированных систем позволяет создавать крупные кассовые центры, способные обрабатывать значительные объемы наличности с зачислением на расчетные счета клиентов в реальном масштабе времени.

    С рассмотренными тенденциями тесно  связана оптимизация денежных потоков. Имея благодаря централизованной автоматизированной обработке денег широкую статистику прихода/расхода наличности по точкам обработки (отдельные банкоматы/автоматы обмена валют, АПБС, неавтоматизированные кассы, филиалы, отделения и др.), по клиентам, по номиналам, по времени и дням недели и месяца, можно прогнозировать и планировать денежные потоки. Это можно делать как по уровням («банкомат/касса—отделение—банк») — в коммерческих банках, так и в целом (в центральных банках, крупных инкассаторских компаниях CIT — Cash-In-Transit).

    Следующей основной (и совершенно нехарактерной  для нашей слаборазвитой банковской системы) тенденцией является аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки и уничтожения наличных денег. Многие центральные и резервные банки (Австралия, Великобритания, Швеция, ЮАР и др.) разрабатывают специальные схемы наличного денежного оборота. С целым рядом инициатив по взаимодействию с центральными и коммерческими банками других стран и собственными коммерческими банками выступила Федеральная резервная система США. Силами банковских альянсов, крупнейших инкассаторских компаний (Brink’s, Securicor и др.) и специально созданных для этого компаний создаются крупные кассовые центры. Основной и очевидной целью всех этих мероприятий и программ является снижение операционных расходов по перевозке и обработке наличности.