Общая характеристика договора банковского вклада

В случае отсутствия доверенности договор  банковского вклада может быть признан  недействительным.

В соответствии с Уставами банков, право подписи имеет только руководитель банка или другое лицо по доверенности. Если договор банковского вклада подписан лицом, не имеющим доверенности, то в соответствии со статьей 174 главы 9 Гражданского Кодекса РФ сделка может  быть признана судом недействительной. В соответствии со статьями 185.5 и 187.3 ГК РФ доверенность каждому операционному  работнику на заключение депозитных договоров от имени банка подписывается  его руководителем с приложением  печати, которой работник должен заверять свою подпись. Проверить наличие  доверенности у работника можно  только одним путем, в момент подписания договора, настоятельно просить проставить в реквизитах № и дату доверенности, по которой он уполномочен подписывать  договора. Попробовать – стоит, т.к. задержки в оформлении доверенностей  на вновь принимаемых работников банков встречаются достаточно часто.

В этой ситуации радует то, что в  соответствии со статьей 167 главы 9 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Это  значит, что возможность возвратить вклад есть, а вот получить проценты, если таковые уже причитались  – не получится.

2. При открытии и последующем  пополнении вклада выписываются  приходно-кассовые ордера. В случае  судебного разбирательства эти  документы не будут рассматриваться  как достаточное основание для  возникновения у банка перед  вкладчиком вполне конкретных  финансовых обязательств, даже если  форма договора вклада соответствует  не всем буквам закона?

Обязательства по возврату полученных средств у банка возникают  на основании заключенного депозитного  договора. А в данном случае, сделку скорее можно назвать как совершенную  под влиянием заблуждения.

Деятельность банков по привлечению  денежных средств физических лиц  во вклады осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом и Законами РФ, на основании которых разрабатываются  и утверждаются внутренние правила  и условия работы банка с клиентами. В такой ситуации вкладчикам остается только принимать или нет предлагаемые банком условия сотрудничества. А  в случае судебных разбирательств банки  всегда отстаивают свои финансовые интересы, которые часто не совпадают с  интересами клиентов.

К разряду депозитных договоров  приходные ордера точно не относятся. Ордера, которые выдаются банком вкладчику, не относятся к сберегательной книжке, сберегательному или депозитному сертификату либо иным документам, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Доводы, говорящие о неправомерности  подмены документов:

• В соответствии со статьей 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности»  привлечение средств во вклады оформляется  договором в письменной форме  в двух экземплярах, один из которых  выдается вкладчику.

• В соответствии со статьей 843 ГК РФ заключение договора банковского  вклада и внесение денежных средств  на счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Большинство  коммерческих банков России сберкнижки не выдает, следовательно, в депозитном договоре должны оговариваться какие  – то иные условия, подтверждающие внесение средств.

• В соответствии со статьей 836 ГК РФ – «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского  вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами  и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Эту статью ГК как раз и взяли на вооружение почти все банки, не оговаривая в  договоре, правда, вида документа, который  будет подтверждать внесение средств  на счет.

• В соответствии с пунктом 2.6.1. Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» прием и выдача денежной наличности гражданам производится по приходным и расходным кассовым ордерам, которые должны иметь следующие  обязательные реквизиты: дата; фамилия, имя, отчество клиента или другие данные клиента, позволяющие его  идентифицировать и отраженные в  заключенном с ним договоре банковского  вклада; номер счета в кредитной  организации; прописью сумма денег, подлежащая зачислению на счет или  списанию со счета; подписи клиента, операционного работника, кассового  работника. В ордере не предусмотрено  наличие печати банка и Ф.И.О. операционного  работника, т.е. это внутрибанковский документ.

• А то, что внутрибанковский документ не должен выдаваться клиенту как  подтверждающий документ по приему вклада, изложено в пункте 2.6.3. этого же Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г., где говорится: «Операции по приему и выдаче наличных денег со счетов по вкладам граждан подтверждаются соответствующей записью в документе (сберегательная, вкладная книжки и др.), остающемся у клиента». Если не сберкнижка, то какой документ тогда должен остаться на руках вкладчика после пополнения вклада? Это должен решать каждый банк индивидуально, прописывая его в договоре. К таким документам можно отнести платежное поручение с отметкой банка о проведении платежа, заверенная в установленном порядке выписка о движении средств по счету и т.д.

• Подтверждая прием вклада документом, не предусмотренным договором и  законодательством, банк вводит клиента  в заблуждение. В соответствии со статьей 178 ГК сделка, совершенная под  влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом  недействительной, и уже в соответствии со статьей 167 ГК средства по ней, внесенные  в банк, должны быть возвращены.

Приведем несколько примеров, как  различные банки разрешают вопрос о документальном подтверждении  приема вклада:

Сбербанк – выдает вкладчикам по всем видам вкладов сберегательную книжку и, кроме того, выдает один экземпляр  приходно-расходного ордера.

Московский кредитный банк –  выдает только один экземпляр приходно-кассового  ордера.

Банк «Авангард» - выдает копию  приходного ордера, если есть сберегательная книжка – делается запись в книжку, и только по запросу клиента ему  может быть выдана заверенная выписка  по счету.

Альфа Банк - при пополнении счета  через банкомат у клиента на руках  остается чек, при пополнении счета  через операционную кассу – отчет  о клиентской сессии (документ равнозначный приходно-кассовому ордеру).

Хотелось бы верить, что такое  положение дел с оформлением  банковских вкладов не принесет нашим  гражданам финансовых убытков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Как видно из анализа современной  российской действительности тема данного  исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях  привлечения свободных денежных средств организаций и граждан  банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это  могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Однако, учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования  требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с  банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего  лишь инструкцией ЦБР, что может  привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

По юридической природе договор  банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Как следует из определения  договора банковского вклада, его  предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной  валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной  форме.

Договор является реальным, поскольку  для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает  право требования к банку о  возврате суммы вклада и процентов  по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает.

Сторонами договора являются банк и  вкладчик. Вкладчиком может быть любое  юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую  его право на привлечение денежных средств во вклады

Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада, подлежат защите в порядке, установленном  Законом РФ «О защите прав потребителей», т.к. в данном случае банк предоставляет  возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

Особенностью договора банковского  вклада является наличие в нем  специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования, а в  предусмотренных законом случаях  и иными способами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При  заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

В случае утраты обеспечения или  ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке  потребовать расторжения договора банковского вклада, возврата суммы  вклада и выплаты процентов за весь период фактического пользования  средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.

Из этого следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы урегулировать  правоотношения между сторонами  по договору банковского вклада и  защитить права сторон договора банковского  вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

I. Официальные документы и нормативно-правовые  акты

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных  Законами РФ о поправках к  Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ,  от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)// Российская газета. №237. 1993. 25 декабря.

2. "Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и  доп., вступающими в силу с 01.01.2012) // Собрание Законодательства РФ. 1996.

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и  банковской деятельности" // Российская  газета. 10 февраля 1996.

4. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 №14-3-20 (ред. от 29.11.2000) «Положение «О сберегательных  и депозитных сертификатах кредитных  организаци

5. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред.  от 18.07.2011) "О защите прав потребителей" (с изм. и доп., вступающими в  силу с 29.09.2011)//Консультант Плюс.

6. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011) "О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)" //Консультант  Плюс.

II. Книги (монографии, учебники, учебные  пособия)

1. Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова  К.И. и др. Банковское право:  Учебное пособие / Волгоград: изд-во  Волгогр. ун-та, 2009.

2. Братко А.Г. Банковское право  России: Учебное пособие / М.: Юридическая  литература, 2008.

3. Витрянский В.В., Ем В.С., Козлова  Н.В. и др. Гражданское право:  Учебник. Т. 2: Полут. 2 / - М., 2009.

4. Гендзехадзе Е.Н., Грибанов В.П., Дюжева О.А. и др. Гражданское  право: В 2-х томах: Учебник.  Т. 2 /. - М., 2009.

5. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография / М.: НИМП, 2010.

6. Завидов Б.Д., Анохин В.С. Договорное  право России / М.: Лига Разум, 2009.

7. Лазаренко В.Ф. Существенные  условия договора банковского  вклада / Волгоград: ВА МВД РФ, 2008.

8. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор  банковского вклада: проблемы защиты  прав вкладчиков / Ставрополь: Изд-во  СГУ, 2010.

III. Статьи, научные издания

1. Артемов В.В. Договор банковского  вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право, 2007 - №4.

2. Комментарий к Гражданскому  кодексу РФ, части второй (под  ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) // Издательство Юрайт, 2011.

3. Комментарий к части третьей  Гражданского кодекса РФ (под  ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа Юристъ, 2008.

IV. Материалы судебной и судебно-арбитражной  практики