Новые тенденуции в банковском деле (РК)

        В августе 2007 г. банки столкнулись с дефицитом ликвидности, который не позволил им продолжить кредитование на уровне предшествующих лет. Для преодоления дефицита ликвидности банковского сектора начиная с августа 2007 г. Национальный банк Республики Казахстан стал осуществлять на рынке сделки "обратное РЕПО" и "своп". Этот способ "подпитки" банков второго уровня использовался Национальным банком на протяжении почти двух лет.

        Снижение кредитной активности банков прежде всего первой ощутила на себе строительная отрасль, а впоследствии через систему макроэкономических взаимосвязей стал проявляться "эффект домино". Для снижения негативного влияния кризиса на наиболее важные и одновременно наиболее уязвимые сегменты экономики Правительством были осуществлены беспрецедентные вливания денежных средств в наиболее проблемные сегменты, большинство из которых осуществлялось через банки. Так, План совместных действий Правительства, Национального банка и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансового сектора на 2009 - 2010 гг., принятый 25 ноября 2008 г., предусматривал выделение 1200 млрд. тенге. Из этой суммы 480 млрд. тенге были направлены на стабилизацию финансового сектора, 360 млрд. тенге - на развитие жилищного сектора, по 120 млрд. тенге были направлены на поддержку малого и среднего бизнеса, АПК, реализацию инфраструктурных и прорывных проектов. При этом необходимо отметить, что принятое несколькими годами до этого решение о создании резервного "кошелька на черный день" - Национального фонда - оказалось абсолютно верным.

      Снижение цен на нефть и другие статьи казахстанского экспорта на мировых рынках привело к снижению предложения иностранной валюты и спекулятивному давлению на внутреннем валютном рынке. В октябре 2008-го - январе 2009 г. Национальный банк Республики Казахстан вынужден был поддерживать стабильность валютного курса за счет проведения интервенций на валютном рынке, которые составили в общей сложности 6 млрд. дол. Кроме того, большинство стран СНГ к концу 2009 г. осуществили девальвацию своих национальных валют, что сделало их экспорт значительно более конкурентоспособным по сравнению с казахстанским. Необходимость сохранить конкурентоспособность казахстанских товаров и сохранить золотовалютные резервы стала причиной принятия решения о девальвации тенге, которая была проведена 4 февраля 2009 г., и введении нового валютного коридора: 150±5 тенге за 1 дол. США. Спекулятивные всплески на валютном рынке наблюдались на протяжении почти всего 2009 г., и лишь начиная с ноября стала проявляться противоположная тенденция, заключающаяся в относительном превышении предложения иностранной валюты над спросом. При этом в настоящее время наблюдается медленный рост курса национальной валюты.

     2.2. Вмешательство Государства  в банковский сектор.

        Течение кризиса усугубилось проблемами двух системообразующих банков: Альянс Банка и БТА Банка. Прежним руководством этих банков были допущены грубейшие нарушения и в ряде случаев противоправные действия, которые привели к критическому состоянию этих банков. В начале февраля 2009 г. государство было вынуждено выкупить контрольный пакет акций БТА Банка. Оба банка завершают в настоящее время процесс реструктуризации внешнего долга, в результате чего внешний долг банковской системы, сократившийся к настоящему времени до почти 28 млрд. дол. США, может снизиться еще более чем на 11 млрд. дол. США.

       Необходимо отметить, что в рамках проведения антикризисной программы государство вошло в капитал двух других системообразующих банков: Халык Банка и Казкоммерцбанка, выкупив акции дополнительной эмиссии (приблизительно по 22% всех голосующих акций банков). В настоящее время рассматривается вопрос о возможных сроках выхода государства из капитала этих банков.

     2.3 Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан      в посткризисный период.

     В целом в период кризиса в казахстанской банковской системе не произошло ни одного банкротства, а сами банки медленно восстанавливают свою кредитную активность. Таким образом, казахстанская банковская система достаточно успешно выходит из кризиса.

       Однако в настоящее время перед нами встает еще более сложная задача, которая заключается в использовании уроков кризиса в дальнейшем. Основные выводы, которые были сделаны нами благодаря кризису, сводятся к следующему.

      Первое. Мы не должны полагаться на благоприятную внешнюю конъюнктуру, а выстраивать экономику и финансовую систему таким образом, чтобы иметь запас прочности на случай неблагоприятного экономического климата в мире. Иными словами, мы должны диверсифицировать нашу экономику и развивать обрабатывающую промышленность.

      Второе. Нужно быть осторожными с привлечением внешних заимствований и не допускать перекосов в кредитной политике банков, как это было с финансированием рынка недвижимости. Внимание должно уделяться, в первую очередь, кредитованию реального сектора экономики.

      Третье. Необходимо совершенствовать механизмы, регулирующие финансовую систему, с целью снижения системных рисков, и уделять особое внимание развитию системы раннего предупреждения кризисов.

       Для того чтобы максимально полно использовать возможности развития финансовой системы в сложившейся ситуации, была принята Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисный период. Основными задачами Концепции являются:

• повышение устойчивости финансового сектора;
• создание условий по недопущению недостатков, факторов нестабильности и явлений, обнаруженных в ходе текущего финансово - экономического кризиса;
• стимулирование инвестиционной активности в посткризисный период как инструмента реализации макроэкономических решений;
• укрепление доверия к финансовому сектору республики как со стороны инвесторов, так и со стороны потребителей финансовых услуг.

Особое  внимание в Концепции уделено  таким вопросам, как финансирование реального сектора экономики за счет внутренних ресурсов и максимально полное использование внутренних источников фондирования финансовой системы и реального сектора экономики, недопущение появления "пузырей" на рынках активов и снижение совокупного уровня рисков финансовой системы, угрожающих ее стабильности. 
В частности, планируется внедрение принципиально новых для Казахстана механизмов регулирования финансового сектора, включающих инструменты макропруденциального и контрциклического регулирования. Новый подход будет заключаться в максимальном снижении рисков, возникающих на уровне финансовой системы в целом, и минимизации негативного воздействия внешних факторов на состояние экономики и финансовой системы страны.

     2.4. Темпы роста банковского сектора в период мирового кризиса

     После начала мирового кризиса темпы роста  банковской системы Казахстана существенно  снизились. В настоящее время  в банковской системе страны преобладают  следующие аспекты: сокращение темпов роста банковской системы; ухудшение  качества активов; снижение доходности казахстанских банков. Так, в 2006г. рост активов составил 67,9%, в 2007г. рост активов уменьшился до 31,7%, а в 2008г. составил лишь 1,8%. 

             На Рис.1 приводятся данные активов первой десятки крупнейших казахстанских банков. 
  

            Рис.1. Активы банков, 01.12.2008г.

Из-за ухудшения  состояния экономики наблюдается  резкое снижение прибыли банков. Основная причина – необходимость формирования провизий по вызывающим вопросы займам. В целом по банковской системе прибыль за 11 месяцев 2008г. снизилась в 6,4 раза по сравнению с прибылью, полученной в 2007г.

       На 01.12.2008г. среди первой десятки банков 3 имели отрицательный финансовый результат: 
- АТФ Банк: -27,16 млрд.тенге; 
- Нурбанк: -4,92 млрд.тенге; 
- Темирбанк: -2,18 млрд.тенге. 
  

        Рис.2. Чистый доход банков, 01.12.2008г.

В Таблице1 представлены показатели доходности активов и собственного капитала казахстанских банков. Низкий уровень доходности является следствием роста ставок вознаграждения по вновь привлекаемым ресурсам. Рост ставок внутри страны обусловлен желанием рефинансировать внешние займы за счет внутренних источников ресурсов.  
 

      Таблица 1. Показатели эффективности банков, 01.12.2008г.

В структуре  кредитного портфеля банков на 01.01.2009г. доля стандартных кредитов составила 43,3%, что на 3,6% больше, чем на 01.01.2008г. Доля сомнительных кредитов за аналогичный период уменьшилась на 6,5% и составила 52,3%. Безнадежные кредиты достигли 4,4% (на 01.01.2008г – 1,5%). 
 

      Рис.3. Кредиты банков второго уровня по отраслям экономики, 01.014.2009г.

В отраслевом разрезе наибольшая доля кредитов была выдана таким отраслям, как строительство  и торговля (Рис.3.), наибольшая же просрочка приходится на текстильную отрасль (9,9%), металлургию (5,76%) и строительство (5,39%) (Рис.4.). 
 

Рис.4. Удельный вес просроченной задолженности по отраслям экономики, 01.01.2009г.

     Объемы депозитов в казахстанских банках, несмотря на кризис, растут, что обусловлено, прежде всего, увеличением суммы вкладов юридических лиц. По состоянию на 01.01.2009г. сумма вкладов физических и юридических лиц составила 6872,6 млрд.тенге, что на 7% больше, чем в предыдущем году. Из них 1500,3 млрд.тенге – вклады физических лиц (рост за год на 3,6%), 5372,3 млрд.тенге – вклады юридических лиц (рост на 8%).

     Нужно также отметить, что за последнее время пять казахстанских банков частично или полностью продали свои акции иностранным компаниям. АТФ Банк продал 100% акций итальянцам, Казкоммерцбанк – 25% пакета арабам.

     Уменьшить рост кризисного потенциала банковской системы Казахстана правительство рассчитывает за счет своей антикризисной программы. Было принято решение о выделении четырем крупнейшим банкам (Казкоммерцбанк, БТА Банк, Народный Банк Казахстана, Альянс Банк) в их капитал средств в размере 5 млрд.долл. В случае необходимости, помощь может быть предоставлена и менее крупным банкам. 

     Глава 3. Банковский сектор в рыночной экономики 

     3.1 Роль банков в рыночной экономике 

     Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В процессе своей деятельности они создают  новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новые требования к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества. Движение, перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым посредничеством.

     В процессе управления экономикой банки  используют главным образом экономические методы управления, которые выражают экономические отношения, а экономические отношения каждого данного общества проявляются прежде всего как интересы, а экономические интересы являются целью производства, его движущим фактором. Исходя, из этого управление с помощью экономических методов состоит в воздействии на экономические интересы. Из такого понимания интересов следует, что воздействие на них можно оказывать посредством удовлетворения потребностей. Банки через экономические методы управления, например кредитование, удовлетворяют потребности различных звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через осуществление безналичных расчетов удовлетворяют потребности экономики в бесперебойном ее функционировании, обеспечивают бесперебойное движение общественного продукта.