Небанковские кредитные организации

Оглавление

Введение…………………………………………………………………...………3

Глава 1. Небанковские кредитные организации…………………………...……5

1.1.Понятие и признаки небанковских кредитных организаций…………..…..5

1.2.Операции, выполняемые  НКО…………………………………………...…11

1.3.Сделки, осуществляемые НКО……………………………………….…….13

Глава 2. Основные виды небанковских кредитных организаций…….………19

2.1.Расчетные небанковские  кредитные организации…………………….…..19

2.2.Небанковские депозитно-кредитные  организации………………………..21

2.3.Платежные небанковские  кредитные организации………………………..26

Глава 3.Роль небанковских кредитных организаций в России……………….28

Заключение………………………………………………………………….……32

Список использованной литературы……………………………………….…..35

Приложение………………………………………………………………………37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности»[3].

Современное банковское законодательство России выделяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков.

В последнее время заметно возрос интерес к небанковским кредитным организациям со стороны ученых и практиков. Вместе с тем противоположные позиции, противоречивые данные, встречающиеся в отдельных публикациях, а также изменения законодательства порождают необходимость их дальнейшего изучения.

Следует отметить, что термин НКО не достаточно ясен для понимания, так как содержит в своем определении взаимоисключающие понятия «небанковская» и «кредитная», однако их деятельность по осуществлению расчётов выгодно отличается от аналогичной деятельности банков тем, что является финансово устойчивой и не подвержена классическим банковским рискам. Но, к сожалению, преодолеть негативную окраску термина «небанковские» довольно сложно. При этом, как показывает практика, российская банковская система довольно слаба и подвержена резким колебаниям в экономике. Возможно, следует рассмотреть работу с небанковской кредитной организацией как достойную альтернативу работы с банком.

Целью моей работы является изучение небанковских кредитных организаций.

В соответствии с целью мною были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические  вопросы;

2. Выявить виды небанковских кредитных организаций;

3. Определить их роль  в кредитной системе России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Небанковские кредитные организации

1.1.Понятие и  признаки небанковских кредитных  организаций.

Гражданский оборот представляет собой перераспределение принадлежности материальных благ их обладателями и возникает в любой стране мира ещё до того, как она осознаёт себя государством. Проходит время, и участники гражданского оборота перестают вести натуральный обмен материальными ценностями, переходят к использованию денег. Как только люди изобретают деньги, они сразу же начинают в них нуждаться, а потому деньги не только платят, но и занимают. Возникают ростовщики, долговые расписки, а вслед за ними – оборот прав требования по долговым обязательствам. Постепенно права требования по денежным обязательствам становятся самым удобным возмещением за переданное имущество и прочие блага. Однако из-за различия денежных обязательств они существуют в различных видах. Чтобы не усложнять ситуацию указанным многообразием платежи должны производиться одинаково, по единым для всех правилам.           Поэтому появились кредитные организации – специализированные юридические лица, права требования по обязательствам которых стали использоваться в качестве безналичных денежных средств, не имеющих вещно-правового воплощения. Государство осуществляет финансовую политику посредством своей денежно-кредитной системы. В ней присутствуют два основных элемента:

1. В качестве закона системного взаимодействия выступает взаимосвязь между денежно-кредитной стратегией государства, объективными потребностями экономики и конъюнктурой на финансовом рынке;

2. В качестве субъектов системы выступают кредитные организации: Центральный банк, банки, небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков в Российской Федерации.

В соответствии с положениями ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - банковская система Российской Федерации представляется неоднородной и включает в себя следующие структурные элементы:

1. Банк России;

2. Филиалы и представительства иностранных банков;

3. Кредитные организации[3].

Исходя из положений ст. 1 названного Закона существует две разновидности кредитных организаций - банковские кредитные организации (банки) и небанковские кредитные организации. В законодательстве содержится определение понятия кредитной организации, которое в равной мере относится к двум вышеназванным финансовым институтам.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции и образуемое на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, коммерческая организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, полученной от Центрального банка, имеет право совершать отдельные банковские операции; при этом не предусмотрено предоставление НКО права на открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц и на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в связи с чем НКО не участвуют и не должны участвовать в Системе страхования вкладов. Из всего перечня банковских операций НКО также не могут получить права на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов – всё это привилегии банков.

До середины 2011 года в законе «О банках и банковской деятельности» [3] было лишь указано, что небанковские кредитные организаций могут осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. 27 июня 2011 года вышло два, можно сказать, судьбоносных для банковской системы России федеральных закона: 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [4] и 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Последний, в частности, внес изменения в статью 1 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», разделив небанковские кредитные организации на разные типы.

Теперь законом выделены:

1. НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций – такие НКО получили в документах ЦБ РФ и на практике наименование Платежные НКО;

2. НКО, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Центральным банком. Банк России установил эти сочетания Инструкцией № 135-И.

К числу НКО (кредитных организаций, не являющихся банками) относятся:

1.Фондовые и валютные биржи;

2Страховые и финансовые компании;

3.Небанковские кредитно-депозитные организации;

4.Инкассаторские организации;

5.Клиринговые организации (палаты, центры)

6.Инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды;

7.Брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы;

8.Кредитные потребительские кооперативы, кредитные союзы, общества и товарищества, кассы взаимопомощи;

9.Ломбарды

По состоянию на 1 февраля 2015 года в РФ действуют 72 небанковских кредитных организации.

Небанковские кредитные организации выполняют довольно широкий перечень функций по обеспечению кредитно-финансового сегмента общественного производства и воспроизводства. Существование небанковских кредитных организаций, наряду с банками, обусловлено тем, что в силу объективных причин кредитные организации вынуждены распределять финансовые и кредитные обязанности между собой. К числу таких объективных причин относятся:

1.Довольно широкий спектр банковских  операций и иных сделок, которые  кредитные организации вправе  осуществлять помимо банковских  операций, что побуждает кредитные  организации специализироваться  на оказании каких-либо отдельных  банковских операций или какого-то  перечня услуг. Однако данный  перечень будет иметь пределы, так как довольно проблематично  для одной, пусть даже и крупной, организации осуществлять все  банковские и иные финансовые  операции, разрешенные для кредитных  организаций;

2.Неизбежно ограниченные возможности (организационные, материальные, кадровые  и др.) любой кредитной организации, которые не позволяют им расширяться, и укрупняться бесконечно, дополняются  закрепленными в Конституции  РФ принципами поддержки конкуренции (ч.1 ст. 8) и запрещения экономической  деятельности, направленной на монополизацию  и недобросовестную конкуренцию (ч. 2 ст. 34)[1] .

Таким образом, если банки – это основной, главный финансовый институт, изначально ориентированный на комплексное осуществление банковской деятельности, то есть объективно стремящийся к универсализации, то небанковские кредитные организации вторичны, производны по отношению к ним. Они являются организациями, специализирующимися на проведении лишь отдельных банковских операций, в связи, с чем имеют свое объективно обусловленное место в кредитно-финансовом сегменте экономики.

Экономическая обусловленность небанковских кредитных организаций в полной мере не проявляет правовую природу данных финансовых институтов, которую, по-нашему мнению, наиболее целесообразно раскрыть путем осмысления и описания юридических признаков, присущих небанковской кредитной организации.

К числу признаков небанковской кредитной организации можно отнести следующие правовые положения:

1. Небанковская кредитная  организация является юридическим  лицом;

2. Небанковская кредитная  организация представляет собой  коммерческое образование;

3. Образование небанковской  кредитной организации осуществляется  на основе любой из форм  собственности;

4. Организационно-правовой  формой небанковской кредитной  организации может выступать  только хозяйственное общество;

5. Деятельность небанковской  кредитной организации осуществляется  на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской  Федерации;

6. Допустимые сочетания  банковских операций для небанковских  кредитных организаций устанавливаются  Банком России.

Таким образом, законодатель стремится качественно отграничить банки от небанковских кредитных организаций путем определения минимального объема исключительной правоспособности банка и определения правоспособности небанковской кредитной организации в объеме, производном от правоспособности банков. Это разграничение также проявляется в том, что Банк России в принятых им подзаконных актах о наделении отдельных видов небанковских кредитных организаций исключительной правоспособностью, прямо предусматривает, что небанковская кредитная организация по совокупности полученных лицензий не может обладать той же правоспособностью, которой обладают банки.       Данное решение представляется весьма оправданным ввиду крайне неудачной формулировки понятия небанковской кредитной организации через отрицание понятия банк и позволяет выявить качественное свойство, а не её номинальные внешние признаки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2.Операции, выполняемые  НКО.

Небанковские кредитные организации вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

1. Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

2.Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

3. Инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

4. Куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

5.Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). 

НКО могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со статьей 6 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"[3]. 

Помимо перечисленных в пункте 1.1 настоящей Инструкции банковских операций НКО вправе осуществлять сделки, перечисленные в части 3 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"[3]. 

Если иное не предусмотрено лицензией на осуществление банковских операций, выданной до вступления в силу настоящей Инструкции, НКО не вправе осуществлять следующие банковские операции: