Метод обеспечения возвратности кредита

В случае, если банк все же выдает кредиты клиентам, которые не находятся на обслуживании в нем, банку стоит попросить клиента открыть у него счет, и перевести хотя бы часть денежных потоков в него, при этом сказать клиенту, что банк должен в течение определенного времени последить за движением его денежных потоков, а после того, как клиент откроет счет и начнет пускать денежные потоки через банк-кредитор, как минимум в течение одного квартала проследить за движением его денежных средств. Если за этот период у банка не возникло вопросов к клиенту, он может приступать к изучению кредитной заявки, представленных документов и т.д.

Банк должен четко сформулировать и утвердить для своих клиентов перечень тех документов, той информации, которая требуется для определения кредитоспособности клиента, а также обращать внимание на правильность и полноту их составления и заполнения. В таком случае, банку будет легче работать с представленной информацией, а при не предоставлении каких-то данных, это может являться первым признаком для банка, что у кандидата в заемщики не все в порядке, к примеру, с законом или с финансовым положением.

Банк должен добиваться, чтобы обеспечение кредита было максимально ликвидным, а само оно было полностью понятным и «прозрачным» для банка. По одному только обеспечению уже можно понять, с каким клиентом банк имеет дело, да и к тому же, банку будет легче определить, сможет ли он, в случае невозможности заемщиком вернуть кредит из своих доходов, вернуть себе выданные средства если не полностью, то хотя большую его часть.

Банк должен как можно тщательнее изучать представленные заемщиком документы. Например, при изучении документов по залогу, банк должен обращать внимание как минимум на 4 критерия: ликвидность, достаточность, степень и возможность контроля за предметом залога, приемлемость (по содержанию, и правовому оформлению).

Банк должен установить свои критерии возможности или не возможности выдачи кредита (например, разграничить для разных сроков, сумм запрашиваемого кредита стоимость залогового обеспечения, количества поручителей или гарантов, минимального ежемесячного оборота клиента), и в зависимости от желаний клиента на счет суммы кредита, его сроков, принимать решение о выдаче или не выдаче кредита после анализа кредитоспособности, исходя из установленных банком критериев.

Что же касается рекомендаций в государственном масштабе, можно посоветовать последовать опыту зарубежных стран и создать специализированные организации, которые бы собирали сведения о деловой репутации,надежности, мнении других предприятий об определенном предприятии, его финансовом состоянии в прошлом, фазы его становления, развития,информацию о тех периодах, когда предприятие претерпевало кризис и как из него вышло;если предприятие раньше специализировалось на одной продукции, а теперь на другой или диверсифицировала свой бизнес, узнать, сколько времени на это ушло, какие средства были затрачены и где взяты, и т.д. Можно добавить еще несколько рекомендаций, но необходимо сделать акцент на том, что чем выше уровень взаимопонимания и доверия между банком и клиентом, тем совершеннее будет анализ кредитоспособности заемщика.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

Искусство кредитования – это соблюдение определенных проверенных практикой правил.Современная практика кредитования включает следующие этапы, предусмотренные в кредитной политике. Это – рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора. Все названные этапы–это слагаемые успешного кредитования.

Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различныхспособов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способахобеспечения, как: залог, поручительство, банковская гарантия, страхование,задаток и аванс, удержание имущества должника и ряд других, получившихширокое распространение в практике зарубежных и отечественных банков.

В связи с тем, что процесс обращения взыскания и реализации заложенного имущества очень трудоемкий, кредиторам рекомендуется следующее:

1. Максимальная сумма кредита не должна превышать 10‒ 15%стоимости залога, хотя во всех учебниках по банковскому делу рекомендуемый размер кредита не должен быть более 75 ‒90% стоимости заложенного имущества.

Дело в том, что после процедуры реализации заложенного имущества вырученнаясумма окажется недостаточной для удовлетворения всех требований залогодержателя (процентов, возмещения убытков, судебных и прочих расходов по взысканию).

2.Не следует принимать уже заложенное имущество в обеспечение обязательства должника, т.е. выступать последующим залогодержателем.

В нашей стране еще предстоит принять законы, которые позволили бы судьям иправоохранительным органам обеспечить возврат долга заемщика кредитору. Этодолжны быть законы прямого действия, освобожденные от многочисленных отсылочных норм. Ибо подобные нормы создают обширное поле для ведомственного нормотворчества, порождая бюрократию, коррупцию и мошенничество.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.  Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2011. - 288 с. 
2. Положение ЦБ РФ «О порядке расчёта кредитными организациями размера рыночных рисков» от 24.09.99 № 89-П.
3. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанка России и его филиалами № 285-3-р от 28.04.2014.
4. Регламент по работе с проблемной и просроченной задолженностью клиентов Сбербанка России от 20.11.2011 № 278-2-р.
5. Порядок краткосрочного кредитования юридических лиц Сбербанком России и его филиалами от 19.04.2012 № 931-р.
6. Банковская система России. Настольная книга банкира: кн. 1, 2. - М.: Инжинирингово-консалтинговая компания "Дена", 2011.
7. Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПб.: Издательство СПбУЭФ, 2011.
8. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.
9. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2012. - № 4. - с. 30-34.
10. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2012 - № 12 - с. 52-66.
11. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. – 2011. - № 1. - с. 18-31.
12. Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 2013. - № 10. - с. 15-24.
13. Селезнева Н.Н., Ионова А.Ф. Финансовый анализ: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
14. Селюк А.В. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия: Сборник раздаточных материалов для слушателей Президентской программы подготовки управленческих кадров. - Омск: ИМЭК, 2013.
15. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. – 2011. - № 6. - с. 17-21.
16. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М: Финансы и статистика, 2012..
17. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. - М.: Антидор, 20012.
18. 7. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. - М.: Консалтбанкир, 2011 - 564 с. 
19.            8. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Экономист , 2011. - 751с. 
20.            9. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2013. - 456 с.