Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ

1) Устав Сбербанка  России. 

2) Положение  о Балезинском отделении Сбербанка. 

3) Положение  о дополнительном офисе (универсального) № 4451/031 

Балезинского  отделения. 

Дополнительный  офис (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения является структурной  единицей Балезинского ОСБ и образован  с целью аккумулирования и эффективного использования финансовых ресурсов предприятий, организаций различных форм собственности, осуществления финансовых операций. 

Дополнительный  офис не является юридическим лицом. Он осуществляет свою деятельность, распоряжается  выделенными средствами и имуществом в пределах предоставленных ему прав в соответствии с Положением, заключает договоры с предприятиями, организациями, а так же физическими лицами от имени Балезинского ОСБ. 

По обязательствам дополнительного офиса ответственность  несет

Балезинское ОСБ. Дополнительный офис в своей деятельности руководствуется законодательством  РФ, правилами по кредитованию, ведению  расчетных и кассовых операций и  другими нормативными документами  Центрального Банка

Российской Федерации, Уставом Балезинского ОСБ, а также Положением о дополнительном офисе. 

Дополнительный  офис (универсального) № 4451/031 представляет собой кредитно-расчетное подразделение  Балезинского ОСБ, имеет отдельный  баланс, который входит в сводный  баланс Балезинского ОСБ и осуществляет все операции, предусмотренные Положением. 

Кредитные ресурсы  дополнительного офиса формируются  за счет: 

- средств, выделенных  Балезинским ОСБ; 

- средств предприятий  и организаций, находящихся на  счетах в дополнительном офисе,  в том числе средств, привлеченных в виде срочных вкладов (депозитов); 

- займов у  других кредитных учреждений; 

- вкладов граждан; 

- других средств. 

Общее руководство  дополнительным офисом осуществляет Правление

Балезинского  ОСБ. 

Руководство дополнительным офисом осуществляется Управляющим, назначаемым Правлением Балезинского Сбербанка. Он действует на основании доверенности, выданной Балезинским ОСБ. 

Управляющий дополнительным офисом организует выполнение решений

Правления отделения  Сбербанка, формирует организационно-управленческую структуру дополнительного офиса, представляет от имени Балезинского ОСБ дополнительный офис в организациях, вносит на рассмотрение Правления

Балезинского  отделения Сбербанка вопросы, связанные  с деятельностью дополнительного  офиса. 

Учет и документооборот в дополнительном офисе организуется в соответствии с Правилами, утвержденными Центральным Банком России. 

Дополнительный  офис составляет ежедневный баланс. 

Итоги деятельности дополнительного офиса отражаются в отдельных ежемесячных, квартальных  и годовых балансах, в отчете о прибыли и убытках дополнительного офиса, а также в годовом отчете, которые представляются в

Балезинское отделение  Сбербанка. Баланс и отчет о прибылях и убытках дополнительного офиса  включаются в баланс и в отчет  о прибылях и убытках

Балезинского  ОСБ. Годовой баланс и отчет о  прибылях и убытках дополнительного  офиса утверждаются Правлением Балезинского отделения

Сбербанка. 

3.2. Основные  показатели деятельности банка 

Успешное функционирование банка в значительной степени  зависит от его ресурсной базы. Все источники формирования ресурсов отражаются в пассиве баланса банка. 

Ресурсы банка  – это собственные и привлеченные средства банка, используемые для проведения активных операций. 

По сравнению  с 2001 годом структура баланса  изменилась в лучшую для экономики дополнительного офиса сторону. Так, валюта баланса увеличилась на

141% (см. приложение 1). 

Значительную  часть 82% в структуре пассивов составляют вклады населения. Так, на 01.01.2001 года вклады населения составляли 7,3 млн. руб., на 01.01.2003 года составляют 19 млн. руб. Это значит, что население стало доверять банку. Так же увеличились деньги на счетах предприятий, организаций и на 01.01.2003 года составляют 2,7 млн. руб. (см. приложение

2). 

Большие изменения  произошли в структуре активов. Дополнительный офис менее доходообразующие работающие активы в виде средств на счетах в территориальном центре сумел перераспределить в более доходообразующие в виде кредитов населению и юридическим лицам. Кредиты населению возросли с

2,0 млн. руб. на 01.01.2002 г. до 10 млн. рублей на 01.04.2003 года.

Кредиты юридическим  лицам составляют 2,3 млн. рублей. 

Вместе с этим снизились вложения в ценные бумаги в 2,8 раза (см. приложение 3). 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной политикой

Сберегательный  банк предоставляет населению потребительские  кредиты.

Основные направления  кредитной и процентной политики банка определяются

Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ. Нормативными документами Центробанка и решениями Совета банка Сбербанка РФ. Сберегательный банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых населению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредитной и процентной политике по установлению объектов кредитования процентной ставки, размера и срока пользования кредитом определяется Сберегательным банком РФ. Учреждения

Сбербанка предоставляют  потребительские кредиты населению  на коммерческой основе, при соблюдении принципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Выдачи отдельным категориям населения беспроцентных кредитов. Учреждения Сбербанка РФ предоставляют кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выдача кредитов производится на основании кредитных договоров, заключаемых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жительства, за исключением кредитов на приобретение и строительства индивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или застройки. Конкретные суммы кредита и сроки кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности и цели кредитования. Размер месячного или квартального платежа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя. 

О всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть извещен за 15 дней. Проценты начисляются  банком и уплачиваются заемщиком  в размере и в сроки, оговоренные  в кредитном договоре. Уплата процентов авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство /гарантию/, залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых в банковской практике. Погашение задолженности по всем видам кредита должно производится со следующего месяца после получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде: 

- повышенной  процентной ставки за каждый  день просроченной задолженности, 

- неустойки - за каждый день несвоевременного  погашения процентов. 

Досрочного взыскания  кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование. 

Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направления деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов. 

Частное лицо, в  отличие от юридических лиц, не может  стать банкротом, после чего возврат  кредита ставится под угрозу. Однако, при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита. 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Банковская  система России. Настольная книга  Банка (книга 1, 2, 3). 

2. Гражданский  кодекс Российской Федерации  (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года). 

3. Федеральный  Закон «О банках и банковской  деятельности» (с изменениями  от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа  2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря  2003 г.) 

4. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях Западно-Уральского банка Сбербанка России 

(Редакция 4) (с  учетом Изменений и дополнений  №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н. 

5. Правила кредитования  физических лиц Сбербанком России и его филиалами 

(Редакция 3) №229-3-р  от 30 мая 2003 г. 

6. Агарков М.М.  Основы банковского права. М., 1994 г. 

7. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная  политика. СПб: 

Санкт-Петербург  Оркестр, 1994. 

8. Дробозина  Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник – М.: 

Финансы, 2001 г. 

9. Жуков Е.Ф.  Банки и банковские операции. М.: банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г.

10. Захарова Н.Н.  Кредитный договор – М.: Концерн  «Банковский Деловой 

Центр», 1996 г.

11. Лаврушин О.И.  Банковское дело: учебник – М., 2002 г.

12. Лаврушин О.И.  Деньги, кредит, банки. М. Финансы  и статистика, 1998 г.

13. Лавричев В.Д.  Злоупотребления в сфере банковского  кредитования. 

Методика их предупреждения. М., 1997 г.

14. Свиридов О.Ю.  Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2000 г.

15. Суханов Е.А.  Правовое регулирование банковской  деятельности. М., 1997 г.

16. Щенаев В.Н.  Денежная и кредитная система  России. М., 1998 г. 

Приложение 1 

Динамика валюты баланса 
 

|Дата |Валюта  баланса, руб. |Темп прироста, % |

|01.01.2001 г. |10824471,63 |- |

|01.07.2001 г. |12131295,99 |12,1 |

|01.01.2002 г. |13954251,68 |28,9 |

|01.07.2002 г. |20222093,84 |44,9 |

|01.01.2003 г. |26070366,19 |28,9 |

|Абсолютный  тем прироста |140,8 |

| | 

Приложение 2 

Структура оплачиваемых пассивов 

| |01.01.01|Удельный |01.01.02|Удельный |01.01.03|Удельный |

| |г., |вес, % |г., |вес, % |г., |вес, % |

| |тыс.руб.| |тыс.руб.| |тыс.руб.| |

|Вклады |7269,9 |81,7 |10526,0 |88,4 |19427,4 |82,0 |

|населения | | | | | | |

|Сберегательные |133,0 |1,5 |11,0 |0,1 |4,0 |0,0 |

|и депозитные | | | | | | |

|сертификаты  | | | | | | |

|Расчетные счета|1193,3 |13,4 |1099,0 |9,2 |2721,8 |11,5 |

|(в т.ч. | | | | | | |

|текущие, | | | | | | |

|бюджетные) | | | | | | |

|Векселя |305,0 |3,4 |271,0 |2,3 |1536,6 |6,5 |

|Всего |8901,2 |100 |11907,0 |100 |23689,8 |100 |

|оплачиваемые | | | | | | |

|пассивы | | | | | | | 

Приложение 3 

Структура работающих активов 
 

| |01.01.01|Удельный |01.01.02|Удельный |01.01.03|Удельный |

| |г., |вес, % |г., |вес, % |г., |вес, % |

| |тыс.руб.| |тыс.руб.| |тыс.руб.| |

|Кредиты |1491,9 |27,1 |2028,5 |21,5 |10361,7 |49,2 |