При этом существенными являются
следующие условия:
- о предмете договора,
- получение процентов по кредитному договору,
- все те условия, относительно
которых по заявлению одной
из сторон настаивали на нотариальном
удостоверении кредитного договора, хотя
по закону этого не требуется.
Несоблюдение этих условий влечет
за собой признаки договора незаключенным.
Каждый банк должен иметь четкую
и детально проработанную программу
развития кредитных операций, в
которой формируются цели, принципы
и условия выдачи кредитов
разным категориям заемщиков
(предельные размеры ссуд, требования
к обеспечению и погашению и т.д.) При выдаче
ссуд физическим лицам Сбербанк Российской
Федерации руководствуется «Правилами
кредитования физических лиц Сбербанком
России и его филиалами» (редакция 3) от
30 мая 2003 года №229-3-р. Банк – кредитор тщательно
изучает все представляемые заемщиком
документы (заявку клиента, изучить кредитную
историю клиента – заемщика, провести
анализ по вопросу наличия или отсутствия
задолженности по обязательствам клиента
– заемщика, проверить наличие и качество
обеспечения (залог, поручительство и
т.д.).
Важным этапом в ходе подготовки к подписанию
кредитного договора является оценка
кредитоспособности клиента – заемщика
и риска, связанного с выдачей кредита.
При решении вопроса о целесообразности
выдачи кредитных средств заемщику свое
заключение по данному вопросу должны
представить специалисты следующих
направлений: кредитный инспектор, юрист,
инспектор службы экономической безопасности,
экономист. Исходя из этого, кредитный
комитет банка принимает соответствующее
решение о возможности или невозможности
предоставления заемщику кредита. В случае
положительного решения, заемщику об этом
сообщается и затем стороны приступают
к оформлению кредитного договора.
Оформление кредитного договора
осуществляется путем заключения между
банком и его клиентом соответствующего
договора, отвечающего требованиям Гражданского
кодекса Российской Федерации и содержащего
основные условия предоставления и погашения
размещаемых банком денежных средств
ежеквартально.
1.2.
Предмет кредитного
договора
Предметом кредитного договора являются
денежные средства, которые предоставляются
заемщику с условием их возвратности и
уплаты процентов на эту сумму.
Кредитный договор, как отмечалось
ранее, является возмездным. Вместе
с тем, необходимо отметить, что начисление
процентов на предоставляемую заемщику
сумму денежных средств по кредитному
договору начинает производиться не с
момента заключения кредитного договора
между сторонами, а с момента поступления
кредитных средств на счет заемщика, то
есть проценты выплачиваются за время
реального пользования кредитными суммами
(ст. 819 ГК РФ часть вторая).
Что касается размера кредита,
обеспечения условий погашения
и других условий, то они
определяются сторонами в договоре.
Денежные средства выражаются в рублях,
так как рубль является законным платежным
средством, обязательным к приему на всей
территории Российской Федерации (ст.
140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим
предметом кредитного договора являются
объекты гражданских прав, которые могут
свободно отчуждаться или переходить
от одного лица к другому в порядке правопреемства
(наследование) либо другим способом.
Спецификой кредитного договора
является его предмет, который
регулирует отношения только
по денежным обязательствам. Если предметом
договора являются не деньги, а вещи, то
к таким договорам применяется специальное
законодательство.
Основной особенностью кредитного
договора является его субъектный
состав: с одной стороны такого договора
обязательно выступает банк или иная кредитная
организация, имеющая соответствующую
лицензию. В нашем случае – Сберегательный
банк Российской Федерации.
Сберегательный банк РФ обладает
рядом специфических черт: привлечение
во вклады денежных средств физических
и юридических лиц, размещение указанных
средств от своего имени и за свой счет
на условиях возвратности, платности,
срочности, открытие и ведение банковских
счетов физических и юридических лиц.
В учредительных документах банка обязательно
должно быть указание на перечень осуществляемых
банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая,
ст.ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковской деятельности»).
В законе стороны кредитного
договора четко обозначены. Это
банк или иная кредитная организация,
имеющая лицензию Банка России и заемщик,
получающий денежные средства для предпринимательских
или потребительских целей. Это обстоятельство
является отличительной
чертой кредитного договора от других
договоров гражданско-правового значения.
1.4.
Права и обязанности
сторон по кредитному
договору
По кредитному договору одна
сторона (банк или иная кредитная
организация), обязующаяся предоставить
денежные средства (кредит), называется
кредитором, а сторона (гражданин
или юридическое лицо), обязующаяся
возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на нее, - заемщиком
– ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный
договор является двухсторонним, так как
обязанности возникают не только у заемщика
(возврат полученной ссуды и уплата процентов
на нее), но и у кредитора (предоставление
денежных средств в размере и на условиях,
предусмотренных договором).
Нарушение обязанностей,
предусмотренных для сторон по кредитному
договору, влечет ответственность
как кредитора, так и заемщика в форме
возмещения убытков, а поэтому в кредитном
договоре обязательно необходимо прописать
все права и обязанности сторон, и прежде
всего кредитный договор должен в себя
включать условия о сумме кредита, объектах
кредитования, сроке возврата кредита,
проценте, залоге и др..
По кредитному договору заемщик
обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить
проценты на нее, т.е. размер
процентов по кредитному договору,
порядок их уплаты, сроки являются существенными
условиями. Это означает, что если эти
условия не определены в кредитном договоре,
то кредитный договор может быть признан
недействительным.
Кредитный договор всегда является
возмездным. Поэтому заемщик обязан
по договору уплатить проценты.
Как правило, эти проценты включают
в себя ставку рефинансирования
Банка России (стоимость кредитного
ресурса) и вознаграждение самого кредитора
(банковскую маржу). При этом банк не вправе
в одностороннем порядке изменить проценты,
за исключением случаев, предусмотренных
федеральным законом или договором.
Порядок уплаты процентов зависит от срока
договора и фиксируется в нем. Как правило,
заемщик должен уплачивать проценты по
кредиту ежемесячно.
Заемщик по кредитному договору
обязан соблюдать целевое использование
полученных по кредиту денежных средств.
При нарушении заемщиком этого условия
кредитного договора банк вправе требовать
от заемщика досрочного возврата кредита
и оплаты причитающихся процентов, если
иное не предусмотрено договором.
В случае, если согласно условий
договора залога, предоставляемого
в качестве обеспечения по
кредиту, залоговое имущество
остается у залогодателя (заемщика),
последний обязан:
- немедленно
уведомить другую сторону о возникновении
угрозы утраты или повреждения заложенного
имущества.
Наличие и сохранность заложенного
по кредиту имущества проверяется
банком в соответствии с условиями
договора.
При невыполнении заемщиком
предусмотренных кредитным договором
обязанностей по обеспечению
возврата суммы кредита, а также
при утере обеспечения или ухудшения
его условий по обязательствам, за которые
займодавец не несет ответственности,
банк вправе потребовать у заемщика уплаты
причитающихся процентов, если иное не
предусмотрено договором (ст. 813
ГК РФ часть
вторая). Отсутствие жестокого контроля
над расходованием кредитных средств
в конечном итоге приводит к невозврату
кредита.
Согласно условий кредитного
договора, банк обязан предоставить
заемщику денежные средства в
размере, в срок и на условиях, предусмотренных
договором. У банка есть право отказаться
от выдачи кредита при наличии информации
о том, что кредит не будет возвращен в
предусмотренный срок.
«Как правило, в банковской
практике установлено, что клиент
отвечает за целевое использование предоставленной
суммы кредита. В случае нарушения заемщиком
этого требования банк вправе потребовать
возврата досрочно суммы кредита и уплаты
причитающихся процентов, если иное не
предусмотрено договором».*
Стороны в случае невыполнения
взятых на себя обязательств по кредитному
договору несет ответственность согласно
требованиям гражданского законодательства.
По мнению доктора юридических наук, профессора
Суханова Е. А. в качестве основной
формы ответственности по кредитным обязательствам
является дополнительной санкцией. Кредитор
вправе требовать ______________________
* Агарков
М.М. Основы банковского права
М., 1994, с.85
возмещения
убытков, причиненных ему во всех
случаях, в отличие от неустойки.
Понятие «убыток» включает в себя как
реальный ущерб и упущенную
выгоду. Принцип
полного возмещения убытков действует,
если иное не предусмотрено законодательством.
Что касается неустойки, то в кредитном
договоре предусмотрено начисление
повышенных процентов, что по сути и является неустойкой.*
Особое внимание при изучении
вопроса ответственности сторон
по кредитному договору необходимо
уделить последствиям просрочки
должником исполнения денежного
обязательства. Ответственность
сторон в случае неисполнения
обязательств по кредитному договору
может быть возложена как на заемщика,
так и на кредитора.
«Согласно ст. 395 ГК РФ часть
первая, в случае неисполнения
или просрочки исполнения денежного
обязательства, в силу которого
на должника возлагается обязанность
уплатить деньги, подлежат уплате проценты
на сумму этих средств. При расчете подлежащих
уплате годовых процентов по ставке рефинансирования
Банка России число дней в году принимается
равным соответственно 360 и 30 дням в месяце,
если иное не установлено соглашением
сторон. Проценты начинаются до момента
фактического исполнения денежного обязательства,
согласно условиям о порядке платежей
и формы
расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть
первая о месте исполнения денежного
обязательства. При взыскании суммы
долга в судебном порядке и при отсутствии
в договоре соглашения о размере процентов,
суд сам вправе определить размер
учетной ставки банковского
процента, которую
надо применять. Помимо этого, кредитор
вправе обратиться в арбитражный суд с
заявлением о возбуждении производства
по делу о несостоятельности заемщика.
К имущественной ответственности
за неисполнение
своих
обязанностей
может быть привлечен и кредитор.
______________________
* Суханов
Е.А. Правовое регулирование банковской
деятельности М., 1997. с.83
Например, в случае немотивированного
отказа от предоставления кредита,
предоставление кредита в меньшей
сумме, или с нарушением сроков».*