Кредитные карты

Отсутствие проблем  с таможней. Законодательства многих стран ограничивают суммы на ввоз/вывоз  денежных средств. Банковские карты  же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно  провозить любые суммы.

География платежей. Банковские карты позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве  стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется более выгодный курс. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.

Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке  мира.

Пополнение счёта. Владелец банковской карты может  получать быстрое и беспроцентное  пополнение своего счёта, находясь в  другом городе или вообще стране, тогда  как при банковском платеже, при  переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

Недостатки 

Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.

Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.

Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).

Безопасность. При  расчётах через Интернет и получении  наличности через банкоматы, на которых  установленно скимминговое оборудование, возможна кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным.

Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно  упростить интерфейс банкоматов, для многих граждан, особенно пожилых, возникают заметные сложности в  получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

Высокая комиссия для  магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

Применение банковских карт

Обналичивание

Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т.п., а также предоставляют другие финансовые услуги.

Платежи в торговых точках

Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом. Комиссия в торговых терминалах при  совершении платежа при покупке  с держателя карты не взимается. Комиссия удерживается с торговой точки  банком эквайером.

Платежи через Интернет

Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются  на сайте. Этот способ — самый опасный  способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имя держателя  и CVV2-код, которыми после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в интернете являются системы Paypal и ChronoPay.

Безопасность использования 

Банкомат

При расчётах через  Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным. Для этого требуется не использовать сомнительные платёжные шлюзы, особенно на порнографических сайтах. В некоторых  странах (особенно в Турции) существуют фальшивые банкоматы, считывающие  магнитные полосы и коды, после  чего деньги уходят к мошенникам. Поэтому  в таких странах рекомендуется  пользоваться банкоматами при банках и крупных торговых центрах. Также  не рекомендуется говорить номер  своей карты и код CVV на обратной стороне (в связи с тем, что  данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернет). Замурованный в стену банкомат или  банкомат, находящийся в здании банка  — более надёжный способ снятия денег со счёта.

При получении денег  через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, состоящий  из четырёх цифр. Рекомендуется его  запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. У  незаконного обладателя чужой карты  есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного  ввода PIN-кода карта блокируется  на сутки, а некоторые банкоматы  даже «заглатывают» карту, которую  может получить только её держатель. Если же хранить код вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом  банкомате.

При оплате в торговых точках код чаще всего вводить  не требуется, однако на обратной стороне  карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается две  квитанции: слипы. На одном покупатель расписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и слипе должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу производить  действия, в результате которых карта  исчезает из поля зрения её владельца.

При обмене карты  в связи с истечением срока  действия необходимо следить, чтобы  сданная карта была разрезана  банковским работником как минимум  пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую  операцию, например, запросить в  банкомате баланс счёта. При получении  конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.

Порядок оформления

Для оформления карты  необходимо предоставить в банк необходимые  документы и, в некоторых случаях, заплатить за изготовление карты. В  заявлении, помимо других данных, необходимо указать вид карты и валюту счёта.  

Дебетовые карты  Visa и MasterCard изготовляются сравнительно быстро (7—10 дней). При изготовлении других карт служба безопасности банка обязана проверить личность потенциального владельца, например, кредитных карт - проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается лимит карты.

Как правило, раз  в год со счёта карты снимается  плата за обслуживание. Также, возможно списание платы каждый месяц, а в  отдельных случаях, она вовсе  отсутствует.

При нехватке средств, дебетовая карта блокируется  до пополнения счёта, с кредитовой возникает  отрицательный остаток с начислением  процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.

Стоимость использования 

Каждый банк-эмитент  самостоятельно определяет стоимость  изготовления и обслуживания каждого  вида карт.

В некоторых случаях (юбилейная дата, рекламная акция) банк снижает или вовсе отменяет оплату. Некоторые банки при пользовании  их услугами даже могут оформить кредитную  карту бесплатно. В зарплатных проектах стоимость обслуживания карт как правило оплачивается работодателем по отдельному договору.

По правилам карточных  систем при оплате в торговых точках плата за использование не взимается. Иногда эти правила нарушаются, что  может быть обжаловано.

Обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка. При обналичивании собственных карт банка (а также карт банков-партнеров) плата снижена или отменена, карт других банков — взимается определённый процент с минимальной суммой. Поэтому мелкие суммы в банкоматах другого банка обналичивать не выгодно. Условия должны быть указаны на банкомате.

Банковские карты  в России и других странах СНГ 

93 % банковских карт  используются в России лишь  для получения наличных.

80 % рынка банковских  карт контролируется международными  платёжными системами VISA и Mastercard. Российские платёжные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card, Union Card, ChronoPay) контролируют от 6% до 2% рынка.

 Национальные системы расчётов по банковским картам внедрены только в двух странах СНГ и Балтии: в Белоруссии (Белкарт) и в Армении (Армениан Кард). 
 
 
 
 
 

Примерная структура  кредитного договора 

1. Преамбула (наименование  договаривающихся сторон и описание  цели кредита).

2. Объем и сроки  погашения ссуды (объем кредита,  порядок его получения, ссудный  процент, срок кредита, условия  погашения).

3. Отчет и гарантии (характеристика состояния дел  предприятиязаемщика, подтверждение факта соответствия финансовых отчетов, положенных в основу получения кредита, действительности).

4. Условия кредита.

5. Описание обеспечения.  В качестве обеспечения возвратности  кредитов могут выступать залог  недвижимого и движимого имущества,  банковская гарантия и др. 
 

Федеральным законом "О некоммерческих организациях" от 12 января 1996 г. закрепляется, что  некоммерческие организации создаются  двумя способами: 

1) в результате их учреждения;

2) путем реорганизации  существующей некоммерческой организации  (ст. 13 закона).

Образование некоммерческой организации в результате ее учреждения осуществляется по рению учредителей (учредителя).

Учредительными документами  некоммерческих организаций являются учредительный договор, заключенный  их членами, и устав, утвержденный ими. В учредительных документах должны определяться:

а) наименование некоммерческой организации, содержащее указание на характер ее деятельности и организационноправовую форму;

б) место нахождения организации;

в) порядок управления;

г) предмет и цели деятельности;

д) сведения о филиалах и представительствах;

е) права и обязанности  членов;

ж) условия и порядок приема в члены;

з) условия и порядок выхода из организации;

и) источники формирования имущества организации;

к) порядок внесения изменений в учредительные документы;

л) условия о составе  и компетенции органов управления, порядке принятия ими решений (единогласно  или квалифицированным большинством голосов);

м) порядок использования  имущества в случае ликвидации некоммерческой организации.