Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных

     Бумажные  деньги, поскольку не имеют собственной  стоимости, непригодны для выполнения функции денег как сокровища, следовательно, их излишек не может  уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в его  каналах, переполняют их и обесцениваются. Таким образом, по самой природе  бумажных денег им присуща неустойчивость.

     Неустойчивость  и обесценение бумажных денег  могут быть вызваны следующими причинами:

     - избыточный выпуск в обращение;

     - упадок доверия к правительству,  выпустившему деньги;

     - неблагоприятный платежный баланс.

     Наиболее  типичными является инфляционное обесценение  бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может  быть связано и с правительственным  кризисом, угрозой свержения государственной  власти, утратой доверия населения  к бумажным деньгам и падением валютного курса [1, с.13].

     В настоящее время основным элементом  наличной денежной системы является банкнота – это денежный знак, выпускаемый  в обращении и гарантируемые  ЦБ. В настоящее время являются основным видом бумажных денег. В  соответствии со ст. 29 ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. банковские билеты и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории РФ. Их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону. 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Кредитные деньги: понятие, отличия  от бумажных. 

     Расширение  коммерческого и банковского  кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели  всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги.

     Кредитные деньги возникают с развитием  товарного производства, когда купля-продажа  осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано  с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через  заранее установленный срок действительными  деньгами.

     Изначально  экономическое значение кредитных  денег – сделать де-нежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

     Постепенно  с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. Кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как товар – деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала [4, с.18].

     Поскольку основным объектом меновых отношений  при капитализме становится не товар  как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного  капитала, а денежный капитал –  в форме кредитных денег.

     Кредитные деньги (банкноты) также изготавливаются  из бумаги, но их выпуск в обращении  производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Иными словами, выпуск в  обращение банкнот и их изъятие  из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. Главная особенность кредитных денег заключается в том, что их выпуск в обращении увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдаётся под обеспечение, которым служат определённые виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Так достигается увязка объёма платёжных средств, предоставляемых заёмщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность – наиболее важное преимущество кредитных денег. Если происходит нарушение связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение эмитируются банкноты.

     Кредитные деньги по своей природе сходны с  бумажными деньгами в том, что:

     1) не имеют собственной внутренней  стоимости; 

     2) являются  знаками стоимости товаров  в обращении; 

     3) являются неполноценными деньгами.

     Кредитные деньги отличаются от бумажных:

     1) По природе. Кредитные деньги  имеют кредитную природу, она  обусловлена тем, что деньги  выпускаются на основе кредитных  операций, т.е. они служат не  только знаками стоимости, но  и знаками кредита.

     2) По эмитенту (выпускающий). Кредитные  деньги в качестве эмитента  имеют банки. А бумажные деньги  – государство, казначейство.

     3) По характеру эмиссии (выпуск). Бумажные деньги выпускаются в порядке безвозвратного финансирования. Кредитные деньги – в порядке кредитования с возвратом в банк при погашении ссуды.

     4) По происхождению. Бумажные деньги из функции средства обращения, кредитные деньги – средства платежа.

     5) По характеру обращения. Бумажные деньги не устойчивы (обесценение). Кредитные деньги могут быть и устойчивыми и могут обесцениваться (зависит от характера операции, которые их выпускают).

     Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные  деньги, пластиковые карточки.

     Вексель – письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора  должнику (переводный вексель – тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Векселя, выпущенные на основе продажи товара в кредит, называются коммерческими. Простой и переводный векселя – это разновидности коммерческого векселя. Существуют также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя. Последний представляет собой краткосрочную правительственную ценную бумагу, срок действия которой не превышает одного года (обычно составляет 3-6 месяцев). Должником здесь выступает государство. Дружеские векселя – безденежные, не связанные с реальной коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на друга с целью получения денег путем учета таких векселей в банках [7, с.23].

     Характерными  особенностями векселя являются:

- абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки);

- бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте);

- обращаемость (передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств).

     Банкнота  – это долговое обязательство  банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота отличается и от векселя, и от бумажных денег.

     От  векселя банкнота отличается:

     - по срочности – вексель представляет  собой срочное долговое обязательство,  а банкнота – бессрочное долговое  обязательство;

     - по гарантии – вексель выпускается  в обращение отдельным предпринимателем  и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается  настоящее  время центральным банком и имеет государственную гарантию.

     От  бумажных денег банкнота отличается:

     - по происхождению – бумажные  деньги возникли из функции  денег как средства обращения;  банкнота – из функции денег  как средства платежа;

     - по возвратности – классические  банкноты (разменные на металл) по  истечении срока векселя, под  который они выпущены, возвращаются  в центральный банк; бумажные  деньги не возвращаются, а «застревают»  в каналах обращения;

     - по разменности – классическая банкнота по возвращении ф банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными [1, с.16].

     Не  смотря на то, что современные банкноты не размениваются на золото, они  в известной мере сохраняют товарную, или кредитную основу. Однако в  связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

     Необходимо  выделить 3 канала эмиссии современных  банкнот:

     1) банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

     2) банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

     3) прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.

     Чек как кредитное орудие обращения  появился позже, чем вексель и банкнота, - с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

     Экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов.

     Бурное  развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую  нехватку банковского персонала  и увеличение издержек на обработку чеков. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег [5, с.63].

     Расширение  практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация  банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных  поколении ЭВМ обусловили возникновение  новых методов погашения или  передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения [8, с.86].

     На  основе распространения ЭВМ в  банковском деле появилась возможность  замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Пластиковые карточки представляют собой средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющие владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

     Заключение 

     В ходже развития человечества произошла трансформация первой формы денег – полноценных денег во вторую форму – неполноценные деньги. Трансформация форм и внутри них видов происходила постепенно, так что одновременно могли иметь место все формы. Тем не менее, как отмечал К. Маркс, они «указывают, смотря по различным размерам применения и сравнительному преобладанию той или иной функции, на весьма различные ступени общественного процесса производства».  Все виды неполноценных денег: банкноты, разменная монета, депозиты до востребования – превратились в средства для обмена, общепринятые в определенном платежном сообществе.

     Следует отметить, что на сегодняшний день,  во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство  пользуется доверием у населения, отпадает необходимость в  бумажных деньгах и монетах, переходят  на безналичный расчет.

             Но такой вид расчета может  быть перспективным только при  стабильной экономике, развитой  банковской системе и абсолютному  доверию населения государству.  Если хоть один из этих компонентов  не выполняется, полный переход  на безналичную систему просто  невозможен.