Кредитные деньги и их виды

2. Способ погашения

• Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика
• Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора

3. Способ взимания ссудного процента

• Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения
• Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора
• Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику

4. Наличие обеспечения

• Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор
• Обеспеченные ссуды – основная разновидность современного банковского кредита. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности
• Ссуды под финансовую гарантию третьих лиц

5. Целевое назначение

• Ссуды общего характера
• Целевые ссуды

6. Категории потенциальных заемщиков

• Аграрные ссуды – одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных операций – агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства
• Коммерческие ссуды – используются в сфере торговли и услуг
• Ссуды посредникам на фондовой бирже – используются в сфере купли-продажи ценных бумаг
• Ипотечные ссуды владельцам недвижимости
• Межбанковские ссуды. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от ЦБ

       Принципы  кредитования

1. Принцип срочности – кредит выдается на определенный срок
2. Принцип возвратности – в определенный договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью
3. Принцип платности – за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов
4. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам
5. Принцип неизменности условий кредитования
6. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки

       Кроме того, в еще одну группу можно  выделить принципы кредитования, которые  предназначены для «служебного  пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

       Банк  разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную  политику, а также учетную политику и подходы к ее реализации, а  также документы, определяющие процедуры  принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение функций  и полномочий между подразделениями  и должностными лицами банка, включая  внутренние правила размещения средств, в т.ч. правила кредитования клиентов.

       Кредит  выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного  специалистами кредитного подразделения  банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные  потери по ссудам от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

       ВОПРОС 4

       Денежно-кредитная  политика ЦБ РФ

       С точки зрения экономической теории – денежно-кредитная политика –  это совокупность государственных  мероприятий в области денежного  обращения и кредита.

       С позиции финансов – денежно-кредитная  политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых  ЦБ в целях регулирования совокупного спроса путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения.

       В сфере кредитного обращения государство  проводит свою политику, используя  кооперацию с данным соучастником регулирования. Образуются своего рода партнерские  отношения: «Государство-ЦБ». Практика показывает высокую эффективность  данного сотрудничества.

       В настоящее время в России существует двухуровневая банковская система  – это коммерческие банки и  различные финансовые организации, выполняющие кредитные функции, второй уровень – Центральный  Банк.

       Центральный (эмиссионный) банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего  и регулирующего органа всей банковской системы страны. ЦБ – основной проводник  денежно-кредитного регулирования  экономики, являющегося составной  частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.

       Ежегодно  ЦБ РФ совместно с правительством РФ определяет основные направления  единой денежно-кредитной политики и конкретные меры по поддержанию  покупательской способности рубля  и его валютного курса. Также  благодаря действенной политики, проводимой ЦБ РФ, усиливается проникновение  на отечественный кредитный рынок  иностранных банков и увеличивается  участие российских банков в западноевропейской экономике.

       Свою роль центральный банк реализует через косвенное регулирование денежно-кредитной сферы. Изменение учетной ставки ЦБ, вызывая соответствующее изменение рыночного процента, отражается на состоянии платежного баланса и валютного курса.

       Денежно-кредитная  политику при оценке роли ЦБ следует  рассматривать в широком и  узком смысле. В широком смысле она направлена на борьбу с инфляцией  и безработицей на достижение стабильных темпов экономического развития через  регулирование денежной массы в  обращении, ликвидности банковской системы, долгосрочных процентных ставок. В узком смысле такая политика направлена на достижение оптимального валютного курса с помощью валютной интервенции, проведения учетной политики и других методов регулирования краткосрочных процентных ставок. Под валютной интервенцией понимается политика купли-продажи центральным банком иностранной валюты на валютном рынке.

       Центральный банк играет определенную роль в реализации денежно-кредитной политики и определяет перспективы ее развития в будущем.

       Рынок кредитов России на современном этапе  достаточно развит и динамично совершенствуется. Наращивания денежно-кредитной политики напрямую зависят от поставленных целей  перед собой ЦБ РФ. Также направления  денежно-кредитной политики ЦБ РФ зависят  от внутренней и внешней экономики  нашей страны.

       В последнее время особый спрос  в кредитной системе приобретают  также ссуды, как овердрафт, трастовый  кредит, ипотека, онкольный кредит, клиринг, кредитные линии, потребительские  кредиты и т.д.

       Сформировавшийся  кредитный рынок в России отвечает основным международным стандартам. Он имеет правовую основу, защищающую интересы участников рынка, регулирующуюся государством.

       Достижение  целей денежно-кредитной политики  ЦБ РФ осуществляет с помощью законодательно обозначенного инструментария. ФЗ «О ЦБ РФ (Банке Росси)» определены основные инструменты денежно-кредитного регулирования  Банка России:

1. Процентные ставки по операциям Банка России
2. Нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России
3. Операции на открытом ранке
4. Рефинансирование банков
5. Валютное регулирование
6. Установление ориентиров роста денежной массы
7. Прямые количественные ограничения

       ЦБ  использует косвенный характер воздействия, но некоторые операции кредитного центра могут осуществляться прямым образом.

       Дисконтная  политика, или изменение учетной  ставки, представляет собой изменение  своеобразной цены дополнительных ресурсов, предоставляемых ЦБ остальным банкам.

       В случае «перегрева» конъюнктуры  и ускорения роста цен ЦБ проводит политику «дорогих» денег, повышая  учетную ставку и тем самым  сокращает спрос на кредиты со стороны коммерческих банков, а, следовательно, и их клиентов и уменьшает количество денег в обращение, снижает рост цен, замедляет инвестиции и рост производства и может провоцировать  рост безработицы.

       Повышение учетной ставки свидетельствует  об ужесточении кредитной политики.

       Процентная  ставка ЦБ – один из важнейших инструментов денежно-кредитного регулирования  и используется для воздействия  на рыночные процентные ставки в целях  укрепления национальной валюты.

       Банк  России может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или  проводит процентную политику без фиксации процентной ставки Банка России –  это  минимальные ставки, по которым  он осуществляет свои операции.

       Рост  спроса на деньги вызывает оживление  в экономике. В тоже время возможен перегрев экономики, что связано  с избытком денежной массы, инфляцией, неуправляемым ростом цен.

       Учетная политика ЦБ направлена на лимитирование переучета векселей, установление предельной суммы кредита для каждого банка.

       Другим  важным инструментом денежно-кредитной  политики ЦБ являются обязательные резервы, которые кредитные учреждения должны хранить в ЦБ.

       Суть  регулирования этим рычагом сводится к тому, что в случае «перегрева»  конъюнктуры и нежелательного роста  цен ЦБ увеличивает нормы обязательных резервов и сокращает возможности  кредитования, а значит и размеры  денежной массы, сдерживает рост производства и цен.

       Еще одним инструментом в осуществлении  денежно-кредитной политики ЦБ РФ является прямое государственное воздействие  ЦБ путем прямых предписаний органов  контроля в форме инструкции, директив, перемещения санкций за нарушения. Этот метод распространяется в основном на коммерческие и сберегательные банки.

       В отношении купли-продажи иностранной  валюты на открытом рынке Банк России проводит политику, направленную на предотвращение резких колебаний курса национальной валюты, наращивании золотовалютных резервов, пытается остановить увеличение денежной массы. В процессе реализации денежно-кредитной политики Банка России разрабатываются наиболее перспективные направления развития денежно-предметной сферы страны и постоянно редактируются, исходя из сложившихся условий. 
 

       СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Л.А. Дробозина «Финансы, денежное обращение, кредит», Москва, «Юнити», 1999
2. В.К. Сенчагов, А.И. Архипов «Финансы, денежное обращение и кредит», Москва, «Проспект», 1999
3. О.И. Лаврушин «Банковское дело», Москва, «Финансы и статистика», 1998
4. Н.Г. Антонов «Денежное обращение, кредит и банки», Москва, «Юнити», 2003
5. М. Ершов «Банковская система и развитие российской экономики», Москва, 2005
6. И.Б. Ромашова «Управление денежным капиталом», «Финансы и кредит», 2004