Кредитная система России

      Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры - от 15 до 30 и более.

      Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов  на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

      Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

      Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

      Современная кредитная система включает два  основных понятия: совокупность кредитно-расчетных  и платежных отношений, которые  базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие как правило связано с движение ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

      Кредитная система функционирует через  кредитный механизм . Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного  капитала между кредитными институтами  и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного  капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

      Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов. [18 с.71]

      Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

      Кредитная система играет важнейшую роль в  поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран..

      Кредит  занимает важное место в разрешении  проблемы реализации товаров и услуг  на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

      Международные  условия воспроизводства также  в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство. 
 

      1.3. Типы кредитных  систем 

      Существует  несколько типов кредитных систем. Можно выделить кредитные системы  по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:

      - централизованную кредитную систему;

      - рыночную кредитную систему;

      - кредитную систему переходного  периода.

      Сравнивая первые два типа, можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и «вторичных субъектов» на случай невозвратности ссуд  - гарантов и поручителей, страховщиков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения банковского кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.

      Кредитная система современной России представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы отдельных  блоков не получили пока необходимого развития. К примеру, хотя и применяется ипотечный кредит, но закладные бумаги не предусмотрены. [1 с.195]

      Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развитости

      - развитые 

      - развивающиеся

      Развитыми кредитными системами можно называть те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимодействие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регистрации залога (недвижимости), осуществления прав участников залоговых отношений. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

      Кредитная система России относится к числу  развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы.

      По  географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа:

      - международные кредитные системы;

      - национальные кредитные системы.

      Кредит  является интернациональной стоимостной  категорией. Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции. Ни в Германии, ни в России. [1 с. 196]

      В зависимости от степени государственного регулирования кредитные системы делятся на 2 типа:

      - сегментированные или кредитные  системы англосаксонского типа (США,  Великобритания) (существуют в случае  установления государством законодательных  ограничений на проведение отдельными  институтами кредитной системы определенного круга операций);

      - универсальные или кредитные  системы континентального типа (Франция,  Германия, другие страны Европы, также Россия характеризуются  отсутствием законодательных ограничений  на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов).

      Основным  признаком отнесения кредитной  системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций. В странах с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов (в Японии 80-90%) и удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредитовании. Впервые сегментированная кредитная система была создана в США в 1933 г. в целях укрепления и возврата доверия к банковской системе.

      В континентальной модели кредитной  системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы  являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и, почти, отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес. Так в Германии и Японии на операции по привлечению внешнего финансирования посредством ценных бумаг приходится около 20%, тогда как в США около 40%.

      Следствием  этого является разница в институциональном  построении кредитной системы.

      В США коммерческие банки существуют в условиях жесткой конкуренции  со стороны инвестиционных и пенсионных фондов, инвестиционных банков и т. д., т.е. значительное развитие получил сектор специализированных кредитных учреждений.

      В кредитной системе стран Западной Европы наоборот получили развитие банковский и страховой секторы и в  меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов.

      В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих и сберегательных банках.

      Во  Франции характерно разделение банковского  звена на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

      В современной кредитной системе  Японии наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние  годы действуют также инвестиционные банки. В секторе СКФИ широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании.

      В современных условиях следует отметить, что сегментированная кредитная  система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений  банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становиться более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансовых институтов.

      Кредитные системы развивающихся стран , как  правило, развиты слабо и ориентированы  на кредитные системы бывших стран  метрополий (Англия, Франция, Португалия). В большинстве стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы ряда стран Азии (Южная Корея, Индонезия, Индия, Пакистан, Сингапур, Таиланд) и стран Латинской Америки (Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу), где существуют трехъярусные кредитные системы.

      2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ РОССИИ

      2.1 Особенности кредитной системы России 

      В России, как и в большинстве  других стран мира, действует двухуровневая  кредитная система: Центральный  банк — банковские институты и  небанковские кредитные организации. Наиболее слабым звеном новой кредитной системы  является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг.

      Банк  России является юридическим лицом  – некоммерческой организацией в форме государственной корпорации.

      Полномочия  Банка России закреплены в основном в Федеральном законе “О Центральном  банке РФ (Банке России)”, а так же в законах “О некоммерческих организациях”, “О банках и банковской деятельности”, “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций”.

      Банк  России выполняет следующие функции:

1. Обеспечение устойчивости рубля (борьба с инфляцией, создание валютного коридора и т.д.).
2. Регулирование денежного обращения (эмиссия денежных знаков и изъятие их из обращения).
3. Регулирование денежно-кредитных отношений. ЦБР определяет ставку рефинансирования – учетную ставку, задает нормативы для коммерческих банков. Учетная ставка – это плата за кредит коммерческим банкам (сколько коммерческий банк должен будет вернуть ЦБР за пользование кредитом), регулирует объем кредитов, которые могут быть выданы коммерческим банкам.
4. Организация размещения государственных займов (ГКО) среди населения и юридических лиц.
5. Организация безналичных расчетов.
6. Является хранилищем золотовалютных резервов страны.
7. Представляет интересы России в международных финансовых организациях.