6) покупать, хранить, продавать драгоценные  металлы и иные валютные ценности;

     7) проводить расчеты, кассовые и  депозитные операции, принимать  на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;

     8) выдавать гарантии и поручительства, осуществлять операции с финансовыми  инструментами, используемыми для  управления финансовыми рисками;

     9) открывать счета в российских  и иностранных кредитных организациях  на территории РФ и иностранных государств;

     10) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

     11) осуществлять любые банковские  операции от своего имени, если это не запрещено законом.

     Банк  России вправе осуществлять операции на комиссионной основе.

     Коммерческие  банки представляют второй уровень банковской системы. Главным их отличием от центральных является отсутствие права эмиссии денег. Вместе с тем, различия между ними разнообразны и глубоки по формам собственности, организационно-правовой форме, характеру деятельности.

     По характеру деятельности банки можно разделить на:

     • универсальные (имеющие право и  осуществляющие все или почти  все виды банковских операций). Универсальные  банки составляют основу банковской системы и способны предоставить своим клиентам до 200 видов услуг;

     • специализированные, деятельность которых  ориентирована на предоставление узкого спектра финансовых услуг своим  клиентам[11].

     Специализированные  банки в свою очередь делятся  на инвестиционные, судо-сберегательные и ипотечные банки.

     Инвестиционные банки – специальные кредитные институты мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств.

     Сберегательные  учреждения (сберегательные банки и кассы) – кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения. Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные и другие счета. Для повышения своей конкурентоспособности сберегательные банки и кассы стремятся разнообразить пассивные и активные операции, проникая в сферу деятельности коммерческих банков. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

     Ипотечные банки – кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества – земли и строений. Ресурсами ипотечных банков являются собственные ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка.

     Парабанковские  учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре. Не банковская система включает в себя почтово-сберегательные учреждения и специализированные не банковские кредитно-финансовые институты.

     Почтово-сберегательные учреждения являются одним из важнейших  и старейших элементов кредитной  системы. Через почтовые отделения  они аккумулируют вклады населения, осуществляют кредитно-расчетное обслуживание населения.

     К специализированным не банковским кредитно-финансовым институтам относятся ломбарды, кредитные  союзы, общества взаимного кредитования, пенсионные фонды и т.д.

     Кредитные союзы могут быть двух видов:

     1) создаются группой физических  лиц с целью предоставления  краткосрочного потребительского кредита;

     2) создаются несколькими самостоятельными кредитными товариществами.

     Ресурсы кредитных союзов формируются за счет:

     1) оплаты паев;

     2) членских взносов;

     3) выпуска займов.

     Основные  выполняемые операции: предоставление ссуд своим членам, выпуск займов, учет векселей, торгово-посреднические и  комиссионные операции.

     Общества  взаимного кредита (упрощенный вариант - кассы взаимной помощи). Участниками таких обществ являются физические и юридические лица.

     При вступлении в данное общество каждый член вносит определенный процент (10% - 30%) от предоставляемого кредита в  качестве оплаты своего паевого взноса.

     Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни. Ссуды являются краткосрочными (до 3 месяцев), выдаются в размере 50-80% стоимости закладываемого имущества. Практикуются также операции по хранению ценностей клиентов, а также продажа заложенного имущества на комиссионных началах.

     Страховая компания (страховщик) – это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компанией является физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение - страховую премию - обязательство возместить застрахованному лицу убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, которые обусловлены в страховом договоре.

     Инвестиционные  компании – форма кредитно-финансовых институтов. Они работают по одному принципу – выпуская собственные ценные бумаги (акции) привлекают денежные средства инвесторов. Собранные финансы инвестиционные компании затем вкладывают в ценные бумаги сторонних промышленных, научных, транспортных и других корпораций. Иными словами инвестиционные компании фактически осуществляют финансирование различных сфер реальной экономики.

     Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) представляют собой  форму некоммерческой организации  социального обеспечения. Основные виды их деятельности – осуществление  добровольного дополнительного  пенсионного обеспечения, обязательного пенсионного и профессионального пенсионного страхования населения.

     Финансовые  компании — юридические лица, фирмы, осуществляющие финансовые операции в виде предоставления разных видов кредита, прежде всего потребительского и инвестиционного, привлекая с этой целью финансовые средства физических и юридических лиц. Финансовые компании, осуществляя ряд функций банков, относятся к категории менее надежных, чем банки, финансовых организаций, но способных приносить более высокие проценты по вкладам. Основные функции финансовых компаний: предоставление потребительского, инвестиционного, коммерческого кредита, ссуд индивидуальным заемщикам.

     Лизинговая  компания - компания, специализирующаяся на предоставлении услуг лизинга. Обычно это либо независимые финансовые компании, либо «дочерние» подразделения банков, либо «специальные фирмы, учрежденные крупнейшими мировыми производителями автомобилей.

     Лизинговые  компании бывают универсальными (занимаются всеми видами лизинга) или специализированными (например, занимаются исключительно  лизингом транспорта или лизингом персонала).

 

Глава III. Современные тенденции в развитии кредитной системы Российской Федерации и зарубежных государств

     В сфере банковских услуг промышленно  развитых стран в последние два десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70 х годов банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленных, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил в себя два основных направления деятельности банков.

     Первое  направление было связано с качественным совершенствованием уже существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как: Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщику его старого дома) ; Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью); Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.

     Для клиентов юридических лиц стали применяться: Business start loan и business development plan; Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).

     Второе  направление развития банковских услуг  заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее  не проводившихся операций для клиентов.

     Характерным примером может служить функциональная эволюция Доверительно-сберегательного  банка в Великобритании. Основной задачей этого банка являлось аккумуляция сбережений граждан  в так называемые “пулы” и размещения собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенных процент. Начиная с 1976 года с выходом закона “О Доверительно-сберегательном банке” банк стал намного активнее развивать услуги, предоставляемые им своим клиентам: с 1977 года - ссуды частным лицам, с 1978 года - кредитные карточки (“Trastcard”), с 1979 года – ипотечный кредит. Далее банк приступил к выпуску и размещению собственных акций на фондовой бирже. Но именно доверительные операции получили максимальное развитие в его деятельности. Этот опыт Доверительно-сберегательного банка стал распространяться на коммерческие банки других промышленно развитых стран.

     Многие  коммерческие банки в современных  условиях предлагают своим клиентам до 300 разнообразных видов услуг. В некоторых странах были созданы  исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например, Институт маркетинга в Великобритании).

     Для привлечения новых клиентов в  условиях ужесточающейся конкуренции банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес, инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков стал “гонорарный бизнес”: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов “под ключ” с последующим участием в прибылях. Например, 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают крупные коммерческие банки (данные по США).

     В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг.

     В некоторых странах были созданы  так называемые небанковские банки и банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения, связанные с владением банком небанковскими деловыми структурами.

     Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других.

       Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в ближайшие годы.

     В настоящее время в России с  учетом наблюдаемой ситуации имеется  достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным платежам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.