Контрольная работа по «Деньги, кредит, банки»

Накопление становится непременным условием воспроизводственного процесса. В отличие от простого товарного производства, когда деньги накапливались в виде «мертвого сокровища», при капитализме деньги пускаются в оборот для получения прибыли.

Деньги аккумулируются:

1) на предприятиях в форме денежных резервов как необходимое условие кругооборота капитала, обеспечивая сглаживание возникающих нарушений у сдельных хозяйствующих субъектов;

2) у государства как централизованный денежный фонд в бюджете с целью перераспределения в масштабе страны для ликвидации диспропорций в народном хозяйстве;

3) в банках на счетах, принадлежащих физическим и юридическим лицам, для получения дохода в виде процентов. Здесь деньги используются как кредитный резерв;

4) у отдельных физических лиц  в виде наличного денежного  резерва. Важное значение этой  функции — стихийно регулировать денежное обращение при господстве знаков стоимости — утрачено: теперь кредитные деньги не могут эластично расширять или уменьшать количество необходимых для обращения денег, как было при золотых деньгах.

Функция денег как средства платежа. Товаропроизводители в силу определенных обстоятельств не всегда продают товары за наличные деньги. Нехватка средств для покупки у хозяйствующих субъектов возникает: 1) при неодинаковой продолжительности периода производства; 2) при сезонном характере изготовления и сбыта ряда товаров. Это приводит к необходимости покупки-продажи товара с рассрочкой платежа. В качестве средства платежа деньги имеют специфическую форму движения: Т-0, а через заранее установленный срок — 0-Д (где О — долговое обязательство).

При таком обмене нет встречного движения денег и товара, погашение долгового обязательства является завершающим звеном в процессе купли-продажи. Разрыв между товаром и деньгами во времени создает опасность неплатежа должника кредитору.

В условиях развитого товарного хозяйства деньги в функции средства платежа связывают между собой множество товаровладельцев. В результате разрыв в одном из звеньев платежной цепи неизбежно приводит к разрушению всей цепи долговых обязательств и возникновению массовых банкротств товаровладельцев. Проблема неплатежей по своим долгам стоит перед хозяйствующими субъектами во всех странах. Особенно острой она стала в России в конце XX в.

Решению ускорения платежей между предприятиями может способствовать расширение использования таких кредитных денег, как банковские векселя, электронные деньги и возникшие на их основе кредитные карточки.

Из функции денег как средства платежа появляются кредитные деньги, которые обслуживают преимущественно промышленный и торговый капитал и выступают не только как платежное, но и как покупательное средство. Поэтому нередко в зарубежной экономической литературе обе функции (средство обращения и средство платежа) объединяют в одну.

В этой функции деньги выступают:

1) при предоставлении и погашении денежной ссуды;

2) при денежных взаимоотношениях с финансовыми — налоговыми —органами (налоговые платежи, получение средств из бюджета);

3) при погашении задолженности по заработной плате. Данную функцию выполняют наличные деньги, главным образом, при участии физических лиц, и безналичные деньги — преимущественно между юридическими лицами. Безналичные расчеты, когда наличные деньги заменяются кредитными, становятся преобладающей формой платежа в рыночной экономике. [2, с.11]

Функция мировых денег. Эта функция проявляется во взаимоотношениях между странами или между юридическими и физическими лицами, находящимися в разных странах в форме внешнеторговых связей, международных займов, оказания услуг внешнему партнеру. Деньги функционируют как: 1) всеобщее покупательное средство; 2) всеобщее платежное средство; 3) всеобщая материализация общественного богатства.

Международным покупательным средством мировые деньги служат при нарушении равновесия обмена товаров и услуг между странами, в этом случае оплата осуществляется наличными деньгами. Мировые деньги в качестве международного платежного средства выступают при расчетах по международным балансам, когда платежи данной страны за определенный период времени превышают ее денежные поступления от других стран.

Как всеобщее воплощение общественного богатства, мировые деньги используются при предоставлении займа или субсидий одной страной другой стране либо при выплате репараций побежденной страны победившей. В данном случае происходит перемещение части богатства одного государства в другое посредством денег.

При золотом стандарте регулирование платежей между странами осуществлялось с помощью золота либо кредитных денег (банкнот) отдельных государств, разменных на золото (в основном долларами США и английскими фунтами стерлингов). Расчеты по международным сделкам происходили свободно, без осложнений.

С переходом к неполноценным деньгам расчеты между странами стали производиться свободно конвертируемыми валютами (долларами США, японскими иенами, немецкими марками). Для облегчения внешнеэкономических операций и ослабления проблемы международной ликвидности Международный валютный фонд ввел в 1971 г. новые резервные и платежные средства — специальные права позаимствования — (СДР), предназначенные для регулирования сальдо платежного баланса и расчетов, а также соизмерения национальных валют.

Страны-участницы Европейской валютной системы с марта 1979 г. создали региональную международную валютную единицу ЭКЮ. 1 января 1999 г. страны Экономического и валютного союза (ЭВС) 11 стран договорились о двухэтапном введении вместо ЭКЮ денежной единицы евро (курс 1 евро=1 ЭКЮ по состоянию на 31 декабря 1998 г.). В перспективе евро должен стать не только безбумажной денежной единицей, как ЭКЮ, в торговле между странами-членами ЭВС, но и заменить их национальные валюты во внутренней торговле.

Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг; они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функций.

Современные функции денег. Современный капитализм, характеризующийся всеобщим характером товарно-денежных отношений и господством вместо действительных денег знаков стоимости — главным образом, кредитных денег, — обусловил модификацию функций денег.

Современные деньги, в отличие от денег простого товарного производства превращаются в денежный капитал или самовозрастающую стоимость. Это накладывает особый отпечаток на все функции денег. В первой функции деньги измеряют стоимость не только всех товаров и услуг, но и капитала. Во второй функции — при купле-продаже различных ценностей за наличный расчет — деньги выступают средством обращения товаров и капитала. В третьей функции - как средство накопления и сбережения — деньги концентрируются в кредитной системе и обеспечивают владельцу прибыль. Накопление в форме тезаврации золота защищает денежные богатства от обесценения. Четвертая функция (деньги обслуживают разнообразные платежные отношения, в том числе трудовые) способствует широкому развитию капиталистической кредитной системы. Пятая функция — мировых денег — делает возможными переливы капитала между странами. Они обслуживают производство и реализацию общественного капитала через систему денежных потоков между сферами хозяйства, отраслями производства и регионами страны. Организаторами этих потоков являются государства, хозяйствующие субъекты и отчасти отдельные лица. Причем оборот стоимости общественного продукта начинается и заканчивается у владельца капитала. [2, с.12]

 

Задание 3. ВВП страны в базовом году составил 11,0 трлн. рублей. В прогнозном году рост ВВП будет 7,5%, причем 22% всех произведенных товаров предполагается реализовать в кредит. Кроме того, в прогнозном периоде ожидаются платежи по долгосрочным обязательствам в размере 85 млрд. рублей. Доля взаимозачетов в ВВП составит 15%. Определите необходимый   объем денежной массы при неизменных ценах и скорости обращения денег, равной 3, и индексе инфляции 1,08.

 

 

Решение:

Рассчитаем размер ВВП в прогнозном году по формуле:

,

где - ВВП в базисном году,

- темп роста ВВП в прогнозном  году,

 – темп инфляции в прогнозном  году.

 млрд. руб.

 

Рассчитаем количество товаров проданных в кредит по формуле:

,

где - доля товаров в ВВП проданных в кредит.

 млрд. руб.

 

Сумму взаимопогашаемых платежей рассчитаем по формуле:

,

где - доля взаимозачетов в ВВП.

 млрд. руб.

 

Необходимый объем денежной массы в прогнозном году рассчитаем по формуле:

,

где - срочные платежи,

- скорость обращения денег.

 млрд. руб.

 

Необходимый объем денежной массы составил 2 710,243 млрд. руб.

 

Задание 4. Банк использует при выдаче кредитов ставку 18 % годовых. Определить значение учетной ставки, обеспечивающей равную доходность при учете векселя, до погашения которого осталось 50 дней, если расчетное количество дней в году при начислении процентов по кредитам равно 365, а при учете векселей – 360.

 

Решение:

Коэффициент наращения при выдаче кредита равен:

Коэффициент наращения  при учете векселя равен:

,

где - годовая процентная става по выдаче кредитов,

- учетная ставка при учете  векселя,

- количество дней за которое  начисляются проценты.

 

По условию задачи коэффициенты наращения равны, тогда

 или 17,76%.

Учетная ставка банка при учете векселя должна быть равна 17,76%.

 

Задание 5. При выдаче кредита на полгода под 18% годовых удержаны комиссионные в размере 3% от суммы кредита. Определить доходность кредитной операции с учетом удержания комиссионных.

 

Решение:

Пусть сумма кредита равна А.

Сумму, выплаченную по истечении срока кредита, рассчитаем по формуле:

,

где - сумма кредита,

- количество дней, на которое  выдан кредит,

- годовая процентная ставка.

Выданную сумму кредита, с учетом удержания комиссионных, рассчитаем по формуле:

,

где - процент комиссионных.

Доходность операции с учетом удержания комиссионных рассчитаем по формуле:

 или 12%

 

Доходность операции с учетом удержания комиссионных составила 12%.

Список использованных источников

1) Деньги. Кредит. Банки: учебник / Под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006.

2) Крискевич Е.И. Финансы и кредит: Учебное пособие. - Томск: кафедра ТУ, ТУСУР, 2012.

3) Финансы, денежное обращение и  кредит. Учебник / Под редакцией В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: Проспект, 2001.

4) Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/  Под ред. проф. Г.Б. Поляка. – 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

5) Финансы, денежный оборот и  кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского. - М.: Юрайт-М, 2001.

6) Финансы и кредит/ Под ред. Трускова  Л.В. -  Ростов н/Д: Феникс, 2001.

7) Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки [текст]. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2008.

8) Перепеченко В.П. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учеб. пособие. - М.: Экономика, 2008.

9) Деньги. Кредит. Банки [текст] : учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

10) Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учеб. пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.