Контрольная работа по "Деньги кредит банки"

Вариант № 8

(для студентов, фамилии которых начинаются с букв Ц, Ч, Ш,)

1. Ипотечные банки специализируются на:

а) потребительском кредитовании;  бб) финансировании внешнеэкономической деятельности;  в) кредитовании под залог недвижимости.(ответ В)

2. Исторически первыми появились:

а) центральные банки;  б) коммерческие банки;  в) небанковские кредитные организации.(ответ Б)

3.              Определите различие понятий «банковская система» и «кредитная система». Постарайтесь выделить критерии отнесения кредитной организации в каждую из систем.

Банковская система - это совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, осуществляющих деятельность в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает банк, выполняющий функции центрального, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, кредитные предприятия небанковского типа в зависимости от вида системы.

Понятие «система» имеет греческое происхождение («systema» - нечто целое, составленное из частей, соединение) и обозначает множество элементов, находящихся в неразрывных связях друг с другом, образующих при этом определённую целостность.

Являясь, прежде всего системой, банковская система не является случайной совокупностью элементов, все ёё части действуют на рынке и подчинены определённой цели. Главным отличием от других систем, функционирующих в народном хозяйстве, банковской системы является то, что она выражает свойства характерные для неё самой. Специфические особенности банковской системы определяется ее элементами и взаимосвязями между ними. В качестве основной составляющей она включает банки, которые определяют её характер.

Тем не менее, сущность банковской системы характеризуется не только её элементами, но их взаимодействием. Связи между её отдельными частями устроены таким образом, что отдельные элементы могут заменить один другой. Если ликвидируется один банк, вся система остаётся дееспособной: появляется другой денежно-кредитный институт, который может выполнять подобные банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Несмотря на то, что банковская система пополняется новыми элементами, которые соответствуют ее свойствам, взаимодействует с внешней средой, с другими системами, она является системой закрытого типа. Существует обмен информацией между банками, центральные банки издают специальные статистические сборники, информационные справочники, бюллетени и др., тем не менее, существует «банковская тайна». По закону банки не имеют права обнародовать информацию об остатках денежных средств на счетах своих клиентов, и движении этих средств.

Банковская система - это динамическая система: она дополняется новыми элементами, а также постоянно совершенствуется. Внутри неё возникают новые связи, образуется взаимодействие между её элементами. Центральный банк взаимодействует с коммерческими, которые в свою очередь могут оказывать друг другу кредитные и иные услуги, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.

Изменение политической обстановки или экономической конъюнктуры приводит к изменению политики банка. Таким образом, банковская система сама организует свою деятельность, подстраиваясь под изменяющиеся условия.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен государственной власти. Коммерческие банки являются юридическими лицами, которые функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Кредитная система:

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой систему связей: между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действия рынка капитала. Путем мобилизации денежного капитала и концентрации инвестиции в ключевых отраслях экономики кредитная система способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечения сбалансированности экономического развития.

Основную роль в финансовом посредничестве играют различного рода финансово-кредитные институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам. В современных условиях существует множество разнообразных финансово-кредитных институтов, осуществляющих финансовое посредничество, причем в каждой стране его организация имеет свои национальные особенности. Рассмотрим наиболее характерные виды финансово-кредитных организаций, совокупность которых образует кредитную систему страны.

Кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.

Современная национальная кредитная система состоит из трех основных звеньев:

1) банковской системы;

2) специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений;

3) кредитных объединений.

 Функции кредитной системы:

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Развитие функций денег как средства накопления и возможности не только сбережения денежных средств, но и перераспределения их среди экономических субъектов испытывающих в них потребность.

Для удовлетворения многочисленных потребностей общества в заемных средствах, используется ссудный капитал. Движение этого капитала и называется кредитом.

Кредит - это экономическая категория, проявляющиеся в том, что различные хозяйствующие организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства, на условиях возвратности, срочности, платности.

Важнейшим источником ссудного капитала служат свободные денежные средства кредитно-финансовых учреждений; денежные накопления населения.

Коммерческий кредит предоставляется предприятием в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Банковский кредит предоставляется владельцем денежных средств заемщикам в виде денежных ссуд.

В зависимости от сферы применения, различают собственно кредитные средства на приобретения оборотного капитала и ссуды - кредит на приобретение основного капитала. По срокам предоставления кредиты делятся на:

·           краткосрочные,

·           среднесрочные,

·           долгосрочные.

Кредит выполняет ряд функций:

·           распределительную;

·           эмиссионную (на основе кредита и в связи с кредитом происходит выпуск денежных знаков, безналичных платежных средств, ценных бумаг);

·           контрольную (в процессе совершения кредитных операций осуществляется контроль экономической деятельности предприятий и их финансовое состояние);

·           регулирующую (с помощью различных мероприятий, таких как изменение процентных ставок, предоставления гарантий, государство может воздействовать на хозяйственные процессы в экономике) [1].

Кредитная система складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. К небанковским кредитно-финансовым институтам относятся инвестиционные, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, разного рода сберегательные кассы, кассы , ломбарды и пр.

К основным функциям центрального банка относятся следующие:

1. Эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.

2. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота).

3. Функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.

4. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.

5. Клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Выделяют несколько их функций:

1. Аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.

2. Предоставление кредитов предпринимателям. Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя). Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

Список используемой литературы:

1. Ананьев Д.Н./ Банковский сектор России: итоги и перспективы развития.// Деньги и кредит. - 2009. - № 3

2. Ершов М.В. /Мировой финансовый кризис: причины и последствия.//Вопросы экономики. - 2008. - № 12.

3. Кудрин А.Л. /Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию.//Вопросы экономики. - 2009. - № 1.

4. Мау В./ Россия и мировой кризис. //Вопросы экономики. - 2009. - № 2

5. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. – 3 изд. – М.: Юнити, 2008.

. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: Кнорус, 2007

6. Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Финансы и кредит. – 3 изд. – М.: Юнити, 2008

7. Бирюкова Е.А. Денежно-кредитная политика Банка России в условиях финансового кризиса//Банковские услуги. – 2010 - №1 – с.15-19

8. Муфтахетдинова  Г.С. Роль государства в поддержке функционирования банковской системы в условиях кризиса – 2010. - №1 – с.10-14.

9. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств//Бухгалтерия и банки. – 2006. - №4.-с.17-18

10. Читая Г.О Кредит в трансформирующейся системе современных денег и его роль в активизации инвестиционных процессов//Деньги и кредит. – 2006.-№7.-с.51-53

11.http://www.zanimaem.ru/articles/14/77 – Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки