Контрольная работа по Деньгам, кредитам, банкам"

             - обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)

             - может отказаться  от оплаты торговых счетов, если  нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки  без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

             Торговое предприятие  участвующее в соглашении:

             - обязуется принимать  карточки  в уплату за товары  и услуги и проводить авторизацию  (получать разрешение) в предусмотренных  соглашением случаях

             - обязуется изьять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.

             - может предъявлять  банку для оплаты торговые  счета для получения по ним  денег немедленно

             - обязан хранить  конфиденциальную информацию о  клиенте.

             Такова общая схема  юридических взаимоотношений между участниками соглашения с применением кредитных карточек.

       Банковские  кредитные карточки (bank credit cards) предназначены  для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применятся для льготной оплаты некоторых видов услуг,  а так же для получения денег в банковских автоматах.

             Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет  организация а не индивидуальные владельцы карточек.

       Карточки  туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это “платежные”  карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

             Главные отличия  этого вида карточек от банковских кредитных карточек заключается  во -первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, обязанности  владельца карточки погасить задолженность в течении месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взымается повышенный процент.

             В указанных системах также существует индивидуальные и  корпоративные карточки.

             Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг (private cards, retail charge cards, departament store cards, affinity cards). Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов, системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, Она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-ых годов получили распространение  банковские частные карточки (bank private cards), с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк - участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускается для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например филателистов). Их называют “клубными” карточками.

             Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность  дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета  в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по праздничным, выходным дням. Кроме того, торговых залах, на вокзалах и т.д.

             Банки США устанавливают определенный лимит ежедневного снятия денег со счета через автоматы - до 200 долларов. В последние годы во многих странах автоматы, принадлежащие разным банкам, объединяются в сети совместного пользования, которые охватывают определенный район или носят общенациональный характер. Такие гигантские сети автоматов как “ПЛАС” (Plus) в США, дают возможность  осуществлять операции в глобальном масштабе.

             Некоторые типы автоматов  выполняют более широкий круг операций помимо простого снятия денег  со счета; они позволяют вносить деньги на вклад, делать взнос на погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой и т.д.

             Следует еще раз  подчеркнуть что карточка для  автоматов не с связана с кредитной линией (как в случае с банковской кредитной карточкой), а с текущим или сберегательным счетом владельца карточки в банке. Поэтому в большинстве банков система расчетов по этим карточкам административно и функционально отделена от системы банковских карточек.

             Карточка для покупки  через терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals - POS  - cards). Карточки этого  вида также относятся к разряду  дебетовых. Они “привязаны” к  чековому или сберегательному счету  владельца карточки и не предусматривают  автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

             В последнее время  получили распространение дебетовые  карточки частных сетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют  в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям.

             Выше говорилось что при использовании POS-карт сумма  покупки немедленно снимается со счета покупателя. Это невыгодно  последнему так как при других формах расчетов (чек, кредитная карточка) он получает отсрочку платежа. Для торговцев же сделки с POS-картой  обходятся дороже, чем при использовании чеков. Это обусловило относительно медленные темпы роста операций с карточками указанного вида.

       Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee card). Эта карточка выдается владельцу  текущего счета в банке для  идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет  владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма.

             Основные правила  пользования чековой гарантийной  карточкой сводятся к следующему:

             - подписи на чеке  и карточке должны быть идентичными

             - сумма чека не  должна превышать лимит указанный  на карточке

             - если сумма выплаты  по чеку превысит сумму средств  на счете, с владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.

             Еще одна классификация  кредитных карточек связана с  их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)

             Карточки с магнитной  полосой имеют на обороте магнитную  полосу, где записаны данные необходимые  для идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских  автоматах и электронных  терминалах  торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

             На карточках крупных  международных карточных ассоциаций “Виза” и “Мастер Кард” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На  одной из дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек  записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS.  Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

             Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции  в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

       На  основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи  с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

       Информационные  возможности смарт карт гораздо  шире чем, у карточек с магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностью последующего расширения в 24 раза). Кроме того,  достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Чип имеет несколько степеней защиты и подделать информацию,  записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена   не надлежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильном введении ПИН-кода чип разрушается и карточка не может быть использована.

       Смарт карты имеют относительно высокую  стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению  с магнитной карточкой). ,Кроме  того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц  оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

       В данное время тенденция идет в  сторону использования пластиковых  карт с чипом (смарт-карты). В отличие  от карт с магнитной полосой,  смарт-карты более “умные”,   время тенденция идет в сторону  использования пластиковых карт с чипом (смарт-карты). В отличие от карт с магнитной полосой,  смарт-карты более “умные”,  встроенный в них чип имеет память и самый элементарный процессор который выполняет некоторый объем встроенных команд. Платежные системы на основе смарт-карт могут работать в режиме off-line, так же системы на основе таких карт более защищены от мошенников. В мире создаются специализированные организации с целю ввести единую платежную систему либо какой нибудь всеобщий стандарт, более совершенный чем ныне существующие. Руководители этих организаций в основном видят платежную карточку будущего - чиповой (смарт-карта). Одна из таких организаций разработала универсальную электронную систему UEPS (Universal Electronic Payment System). UEPS - разработана франсузской компанией NET1 International и в течении нескольких лет функционирует в ряде стран. Отметим что, основным технологическим принципом UEPS является осуществление транзакций в торговых точках в режиме off-line при непросредственном взаимодействии двух карт - карты покупателя и продавца.