Коммерческий банк как основное звено банковской системы РФ

    3 Взаимоотношения коммерческого  банка с Банком России 

    Сегодня банковская система – наиболее охваченная рыночными отношениями сфера  экономики. Она может и должна быть локомотивом для других отраслей в их движении к рынку, что является основным мотивом заинтересованности  государства в стабильности банковской системы.

    Создание  наряду с государственными акционерных и паевых банков потребовало организации надзора и регулирования банковской деятельности со стороны государства. В этом процессе участвуют законодательные и исполнительные органы управления, которые создают законодательную базу и административные условия работы банков.

    Непосредственно функции регулирования и надзора  возложены на ЦБ РФ, который одновременно и лицензирует банковскую деятельность. К настоящему времени сложилась  определённая система регулирования  деятельности коммерческих банков, которая  постоянно совершенствуется с учётом нашей практики и мирового опыта.

    В процессе надзора и регулирования  банковской деятельности ЦБ РФ и другие органы управления должны рассматривать  банки не только как объекты контроля, но и как субъекты экономики. Это  означает, что необходимо учитывать  последствия принимаемых управленческих решений для экономики, для клиентов банка. 

    Регулирование призвано содействовать обеспечению:

    - устойчивости работы и укреплению  финансового положения коммерческого  банка;

    - ориентации и стимулированию  деятельности банка в области  кредитования на выполнение приоритетных  задач развития экономики и  повышения благосостояния общества;

    -   научной организации денежного  обращения в народном хозяйстве.

        При этом со стороны ЦБ РФ  используются в первую очередь  экономические методы управления и только при их исчерпании – административные. Организация взаимоотношений ЦБ РФ с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике,  ЦБ РФ регулирует деятельность  коммерческих банков посредством использования такого комплекса экономических методов, как:

    -    изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ РФ;

    -   изменение объема кредитов, предоставляемых  ЦБ РФ коммерческим банкам, а  также процентных ставок по  кредитам;

    -    проведение операций с ценными  бумагами и с иностранной валютой.

    ЦБ  РФ образует резервный фонд кредитной  системы РФ, средства которого формируются  за счет резервирования в нем определенной доли привлеченных коммерческими банками  средств сторонних предприятий и организаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов. В подавляющей части к ним относятся временно свободные счета на расчетных, текущих счетах хозорганов, а также внесенные во вклады и депозиты предприятиями, организациями и гражданами. Не включаются в состав этих привлеченных средств кредиты других банков.

    Фонд  обязательных резервов создан для того, чтобы при необходимости обеспечить возможность коммерческим банкам выполнить  перед клиентами свои обязательства  по возврату ранее привлеченных денежных средств за счет того, что часть  этих средств депонируется и не используется банками в качестве кредитных  ресурсов.

    ЦБ  РФ, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияние на кредитную  политику коммерческих банков и состояние  денежной массы в обращении. Так, например, уменьшение нормы обязательных резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные им кредитные ресурсы. Т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство. Однако следует  учитывать, что такая политика ведет  к росту денежной массы в обращении и в условиях спада производства вызывает инфляционные процессы.

    В соответствии с мировой банковской практикой норма обязательных резервов может дифференцироваться в зависимости  от вида, величины и сроков вкладов  и депозитов. В частности, по бессрочным вкладам, когда клиент может в  любое время изъять свои денежные средства, или по вкладам с незначительными  сроками хранения по выполнению своих  обязательств перед клиентами снижаются, поскольку кредиты, предоставляемые  за счет этих ресурсов, обычно имеют  более продолжительный срок возврата. Поэтому резервируемая часть  таких вкладов должна быть выше, чем вкладов с длительными  сроками хранения.

    На  величину норм обязательных резервов влияют также уровень развития банковской системы, состояние экономики в  целом. Так, в странах с развитой банковской системой, функционирующей  в условиях стабильной экономики, нормы  обязательных резервов устанавливаются  на относительно длительное время и  существенно ниже, чем, например, сейчас в Российской Федерации, где идет формирование кредитной системы  рыночного типа.

    Экономические отношения между ЦБ РФ и коммерческими  банками и  регулирование деятельности последних могут возникать и  осуществляться в результате предоставления в распоряжение этих банков централизованных кредитных ресурсов для целей  последующего предоставления ссуд хозяйственным  организациям. Так, когда кредитные  ресурсы отдельных коммерческих банков, мобилизованные ими на местах, недостаточны, а возможности получения  кредитов у других коммерческих банков исчерпаны, ЦБ РФ может предоставлять  таким банкам ссуды на условиях кредитного договора. При этом ЦБ РФ оказывает  воздействие экономическими методами на кредитную и процентную политику, проводимую коммерческими банками по отношению к своим заемщикам.

    К этому ряду экономических мер  по регулированию деятельности коммерческих банков относятся операции ЦБ РФ на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой. Так, в частности, ЦБ РФ, продавая коммерческим банкам государственные ценные бумаги и свободно конвертируемую валюту, ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков, снижает денежную массу в обращении, ослабляя тем самым давление платежных средств на товарный рынок, и повышает курс рубля.

      Рассматривая все вышеуказанные  методы регулирования деятельности  коммерческих банков, следует сказать  о том, что они могут быть  в достаточной степени эффективны  только в случае проведения  государством согласованной денежно-кредитной  и финансовой политики.

    Наряду  с экономическими методами, посредством которых ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы.

    При нарушении коммерческими банками  банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатков в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров, вкладчиков, клиентов, ЦБ РФ может применять к ним самые  жесткие меры административного  воздействия, вплоть до ликвидации банков.

    Очевидно, что использование административного  воздействия со стороны ЦБ РФ по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно  вынужденных мер.  
 
 

                                                            ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через  вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Систематическое выполнение  банком своих  функций и создает тот фундамент,  на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов. 
 
 
 
 

                                   Список используемой литературы 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 г., №395-1-ФЗ.
2. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецеой. -5-е изд., перераб. и доп. –М.: Финансы и статистика, 2003.
3. Банковское дело: Учебник /Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г.Г. Коробовой. –М.: Экономистъ, 2004.
4. Банковское дело: Учебник, под ред. Е.П. Жарковской. – М.: Омега –Л.; «Высшая школа», 2003.
5. Сибиряков. Коммерческий банк сегодня. –М.: Изд-во «Консалтбанкир», 2002.