Коммерческие банки на рынке жилья, ипотечное кредитование

      Развитие ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации. Статистические данные фиксируют, с одной стороны, недостаточную обеспеченность российских граждан жильем, с другой - небольшие объемы ипотечных жилищных кредитов, выданных коммерческими банками.

      Развитие ипотеки невозможно без тех или иных форм государственной поддержки: 

- принятие нормативных правовых актов; 

- оптимальное налогообложение; 

- совершенствования проектирования и технологий строительства; 

- государственные гарантии, способствующие привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу; 

- адресные жилищные субсидии гражданам. 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

      Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека - основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением - и перестает им быть.

      Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.

      В ходе проведенного дипломного исследования было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть - ипотечное жилищное кредитование, абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

      С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

      Но все же, как показал анализ, развитие ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации. Статистические данные фиксируют, с одной стороны, недостаточную обеспеченность российских граждан жильем, с другой - небольшие объемы ипотечных жилищных кредитов, выданных коммерческими банками. Так, объем выданных ипотечных кредитов на 1.01.06г. увеличился на 356 340 млн. руб. по сравнению с объемом на 1.10.04г. и составил 1 212 871 млн. руб. В общем объеме выданных кредитов, ипотечные жилищные кредиты составляют на 1.10.04г. - 1,05%; на 1.10.05г. - 1,36%; на 1.01.06г. - 1,52%. Также следует отметить, что процент ипотечных сделок в общем количестве сделок с недвижимостью постоянно растет и в настоящее время составляет 12-15% от общего количества сделок агентства.

      Анализ регионального опыта реализации моделей ипотечного кредитования свидетельствует о глубокой дифференциации степени развития систем жилищного финансирования, что обусловлено региональной асимметрией в становлении и функционировании рынка жилья в России.

      Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ 
 

1. ФЗ РФ “о ЦБ РФ”. 

2. Закон РФ “О залоге” № 2872-1 от 29 мая 1992г. 

3. ФЗ “Об ипотеке” (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. (со внесенными изменениями и дополнениями). 

4. ФЗ РФ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество 

и сделок с ним” № 122-ФЗ от 21 июля 1997г.  

5. ФЗ “О рынке ценных бумаг” № 39-ФЗ от 22 апреля 1996г. 

6. ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах” № 152-ФЗ от 11 ноября 2003г. 

7. Послание Президента РФ Федеральному собранию от 26.05.2005. 

8. Акулова Т.А. Модели ипотечного кредитования в России// Финансы и Кредит.-2005.-№ 12(180). 

9. Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. - 2005. - № 5. 

10. Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. О страховании рисков ипотеки//Финансы.-2006.-№ 3. 

11. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом//Деньги и Кредит.-2005.-№ 4. 

12. Балабанов И. Т. Операции с недвижимостью в России. - М.: Финансы и стати-стика, 1999. 

13. Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под. ред. Балабанова.-СПб.: Притер, 2003. 

14. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи ЮНИ-ТИ, 1999. 

15. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Региональные особенности реализации моделей ипотечного кредитования// Финансы/-2005 № 1. 
 

16. Иванов В.В. Ипотечное кредитование.-М.: Информ-внедрен. центр «Маркетинг», 2001. 

17. Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2002. 

18. Крупнов Ю.С. Оценка риска по ипотечным жилищным ссудам// Бизнес и банки.-2005.-№ 29 (май). 

19. Крупнов Ю.С. О природе банковского использования жилищного кредита// Бизнес и банки.-2004.-№ 6 (февраль). 

20. Кудрявцев В.А., Кудрявцева В.Е. Основы организации ипотечного кредитования.- М.: Высшая школа, 2000. 

21. Ланг Р. Развитие европейского рынка ипотечных облигаций// Бизнес и  

22. http://www.Gosstroy.gov.ru/Hypoteque/History/htm. 

23. http://www.rg.ru. 

24. http://www.ach.gov.ru/. 

25. http://www.cbr.ru.