Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности

     - обеспечение устойчивости национальной  денежной единицы;

     - организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;

     - защита интересов кредиторов  и вкладчиков путем определения  правил деятельности коммерческих  банков и контроля за их  соблюдением;

     - содействие развитию экономики,  созданию единого рынка страны  и его интеграции в мировую экономику.

     Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую  деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

     Коммерческие  банки в России

     Создание  и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.

     Банкам  запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

     Как и в других странах, банки в  РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

     Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

     По  способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и  паевые. Следует отметить, что для  нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и  создание новых банков в форме  акционерных обществ.

     В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы  банка – это обособленные структурные  подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

     Основной  целью деятельности представительств банка является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции.

     Современное состояние российской банковской системы

     В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и  в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

     Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

     Острым  является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

     Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

     1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

     2. Российская банковская система  не является инвестиционно привлекательной  сферой, ее капитализация находится  на недопустимо низком уровне.

     3. Низкий уровень монетизации экономики  , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

     4. Недостаточная развитость инфраструктуры  оказания банковских услуг.

     5. Значительный удельный вес налично-денежного  обращения и финансовых потоков  государства, которые проходят  вне банковской системы.

     6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

 

     2. Банковские операции

       2.1. Виды операций коммерческих банков

    Операции  коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

    • привлечение денежных средств юридических  и физических лиц во вклады до востребования  и на определенный срок;

    • предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

    • открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

    • осуществление расчетов по поручению  клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

    • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

    • управление денежными средствами по договору с собственником распорядителем средств;

    • покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

    • осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим  законодательством;

    • выдача банковских гарантий.

    При этом в Законе «О банках и банковской деятельности» (в редакции 1995 г.) подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1,2,3 и 9. Допустимые сочетания иных банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

    Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:

    • выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

    • приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

    • оказание консультационных и информационных услуг;

    • предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

    • лизинговые операции.

    Кредитная организация также вправе выполнять  иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте.

    Кредитной организации (в том числе коммерческим банкам) запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т. е. эти операции следует отнести к числу небанковских.

    Приведенные ранее положения из Закона «О банках и банковской деятельности» содержат упоминание об операциях и услугах  банка. В отечественной экономической  литературе нередко не делают различий между этими понятиями. При этом распространено определение банковских услуг как «массовых операций». Однако из такого определения не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о банковских услугах речь может идтшь в рамках взаимоотношений «клиент - банк». Именно наличие клиента и позволяет рассматривать операции банка как его услуги. Таким образом, банковской услугой является одна несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

    Кроме того, услуги коммерческих банков можно  определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам банковской услуги относятся:

    • нематериальная сущность услуг;

    • продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

    • проведение банковских операций и услуг  регламентируется в законодательном порядке;

    • автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

    • система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все фалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

    Важно отметить, что в соответствии с  российским банковским законодательством кредитным организациям запрещается заключать соглашения и выполнять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) уставных капиталов кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих контроль за деятельностью кредитных организаций (их объединений), не должно противоречить антимонопольным правилам. 

    2.2 Пассивные операции

    Пассивные операции - операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико.

    В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.

    К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.

    Все пассивные операции банка, связанные  с привлечением средств, в зависимости  от их экономического содержания делятся на: