Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности

     Следует иметь в виду, что закон запрещает  банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения, на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Центробанком, а также органами, создаваемыми для этих целей в соответствии с антимонопольным законодательством. 
 

     1.3 Организационная  структура коммерческого  банка

     Создание  коммерческих банков и других кредитных  учреждений на паевых и акционерных началах осуществляется с целью аккумуляции временно свободных денежных средств предприятий, организаций и учреждений и их рационального использования на нужды развития отрасли, подотрасли народного хозяйства, группы предприятий или региона.

     В настоящее время перечень учредителей весьма широк. Среди них - министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации, учреждения.

       Тем не менее, участие органов законодательной и исполнительной власти, политических и общественных организаций в Уставном капитале коммерческого банка запрещено Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Из законодательных ограничений создания коммерческого банка следует отметить минимальный состав участников (учредителей) банка — три физических (юридических) лица.

     Учредителями, акционерами банка становятся на добровольных началах. Общее руководство  деятельностью коммерческих банков осуществляют собрания пайщиков, акционеров и советы банков, которые избираются из их представителей. Управляют текущей деятельностью правления, образуемые советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены правления не могут быть одновременно членами Совета. Собрание, Совет и Правление банка должны руководствоваться законодательством России, действующими экономическими нормативами и правилами совершения денежно расчетных операций.

     Собрания  проводятся как очередные, так и  внеочередные. Очередные созываются ежегодно не позднее, чем через месяц и составления баланса банка за отчетный год. Внеочередные собрания могут созываться по требованию учредителей, Совета банка, Ревизионной комиссии или пайщиков, которые владеют не менее 1/4 суммы паев. Извещение о предстоящем собрании и повестке дня, а также другие материалы, связанные с собранием, направляются пайщикам не позднее, чем за две недели до его созыва.

     На  собрании имеют право присутствовать все пайщики, каждый пай дает право  одного голоса. Владелец пая может передоверить право голоса другому владельцу пая по доверенности. Собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в нем участвуют представители пайщиков, имеющих не менее 2/3 голосов. Все решения принимаются большинством голосов. По вопросам изменения Устава банка, размера уставного фонда, распределения прибыли, прекращения деятельности банка решение принимается 2/3 голосов присутствующих на собрании представителей пайщиков.

     Собрание  пайщиков, акционеров имеет следующие права:

1. принимать решения о расширении числа участников или их выходе из банка;

2. избирать Совет банка, Ревизионную комиссию и определять срок их полномочий;

3. принимать решение о размере и изменении уставного фонда;

4. определять размер паевого взноса;

5. утверждать Устав банка, Положение о Совете, Правлении банка, Ревизионной комиссии и вносить в них изменения;

6. рассматривать и утверждать годовой баланс банка, отчет о прибылях и убытках за истекший операционный год, заключение и отчет Ревизионной комиссии;

7. распределять прибыль банка, решать другие определяющие вопросы деятельности банка.

     Совет банка:

1. назначает и освобождает от занимаемой должности Председателя и членов Правления банка;

2. вносит предложения собранию пайщиков, акционеров об увеличении или уменьшении уставного фонда, изменении и дополнении Устава банка и по другим вопросам, подлежащим рассмотрению собранием;

3. определяет основные условия предоставления кредитов;

4. решает вопрос об открытии филиалов и представительств банка и наделении их правами;

5. определяет структуру и численность работников банка, его филиалов и представительств, утверждает экономические нормативы по труду и размеры расходов на содержание, и развитие банка;

6. контролирует работу Правления.

     Совет банка созывается его председателем не реже одного раза в квартал. Внеочередные заседания Совета проводятся по предложению не менее 1/3 его членов или Ревизионной комиссии. Решения Совета принимаются большинством голосов. В случае равенства голосов голос Председателя Совета банка является решающим. Решения Совета являются правомочными, если в его заседании участвуют не менее 2/3 членов Совета.

     Правление банка:

1. организует и осуществляет руководство оперативной деятельности банка и обеспечивает выполнение решений собрания пайщиков, акционеров и Совета банка;

2. утверждает положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка;

3. решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров;

4. рассматривает и решает другие вопросы деятельности банка в соответствии со своим Положением.

     Правление банка правомочно решать все вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в  заседаниях участвуют не менее 2/3 членов Правления. Решения принимаются  большинством голосов. При равенстве  голосов голос председателя Правления является решающим. При несогласии с принятым решением члены Правления имеют право сообщить свое мнение Совету банка.

     Председатель  Правления банка руководит деятельностью  Банка в соответствии с полномочиями, предоставленными ему Советом банка, участвует в работе Совета с правом совещательного голоса.

     Организационная структура банка включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности.

     Организационную структуру банка формируют подразделения (управления) и службы. Управления банка формируют с учетом классификации банковских операций по их функциональному назначению. Так, операции банка по мобилизации концентрации средств (пассивные операции банка) выполняются управлением депозитных операций, учетно-ссудные операции — кредитным управлением и т.д. Большое внимание, коммерческий банк должен уделять вопросам организации расчета в банке, рентабельности и ликвидности. Для этого формируются структурные подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности банка, оказывают организующее воздействие на его работу в целом.

     Управление  прогнозирования деятельности банка  призвано реализовать управленческие функции банка с целью обеспечения  основных принципов его деятельности — ликвидности, рентабельности и надежности. Это управление включает три основных подразделения (отдела), которые отражают главные направления в его деятельности.

     Основные  задачи отдела разработки основ коммерческой деятельности банка и совершенствования управления состоят в следующем:

1. выработке актов деловой политики банка с определением конкретных задач для каждого управления банка;

2. разработке балансов банка;

3. определении основных направлений по совершенствованию деятельности банка.

     Отдел организации хозрасчетной деятельности банка призван:

1. разрабатывать положение о доходах и расходах банка;

2. прогнозировать доходы и расходы банка;

3. анализировать фактические доходы и расходы банка в сравнении с планируемыми;

4. намечать конкретные меры по повышению доходов банка и снижению его расходов, и в этой связи ставить определенные задачи другим подразделениям банка;

5. анализировать рентабельность работы банка и перспективы ее повышения.

     Отдел по управлению ликвидностью банка:

     1. решает комплекс вопросов по определению текущей и перспективной ликвидности банка;

2. проводит расчет показателей ликвидности баланса банка;

3. контролирует ежедневную ликвидность банка;

4. анализирует совокупность факторов, влияющих на ликвидность банка.

     Центральным звеном в осуществлении активных операций банка выступает кредитное управление.

     Банк  может предоставлять кредиты  предприятиям и организациям различных  отраслей народного хозяйства и  другим банкам, включая свои филиалы, финансовым компаниям и населению. Специфика источников формирования ссудного фонда, используемого для тех или иных кредитных операций, назначение и характер обеспечения выдаваемых кредитов, механизм предоставления и сроки кредитования, сфера использования и другие факторы обусловили создание в рамках кредитного управления шести отделов.

     1. Отдел обшей организации кредитных операций:

1) определяет общую политику банка и порядок ее реализации в зависимости от конкретных экономических условии;

2)разрабатывает общие методики краткосрочного и долгосрочного кредитования и финансирования, методики определения кредитоспособности клиентов, методики организации перспективных финансовых услуг;

3) изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций.

     2. Отдел краткосрочного кредитования:

     1) определяет кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам, исходя из кредитного потенциала банка;

2) выявляет потребности в кредите;

3) организует выдачу и погашение кредита, ведет кредитные дела;

4) заключает кредитные договора;

5) проверяет кредитоспособность клиентов;

6) ведет картотеку кредитоспособности;

7) организует факторинговые операции.

     3. Отдел долгосрочного кредитования  и финансирования:

     1) разрабатывает основные направления кредитования и финансирования исходя из инвестиционного потенциала банка;

     2) организует кредитные операции и финансирование;

     4) заключает договора по предоставлению ссуд и оказанию услуг;

     5) проверяет кредитоспособность клиента и ведет картотеку кредитоспособности;

     6) осуществляет кредитование, связанное с инновационной деятельностью клиента, инновационное финансирование разработок клиента;

     7) занимается организацией финансирования по поручению клиента;

     8) осуществляет посредническую помощь в поиске партнеров по внедрению, а также в подборе подрядчиков для реализации долгосрочных проектов.

     4.Отдел кредитования населения:

     1) организует прямое и косвенное кредитование приобретения потребительских товаров и жилищного строительства;

     2) предоставляет кредитные карточки;

     3) предоставляет услуги населению.

     5.Отдел  межбанковских операций:

       призван организовывать и вести учет и анализ всех межбанковских операций, прежде всего с Центральным банком и с другими коммерческими банками, а также с банками своей системы (филиалами и отделениями).

     6.Отдел  нетрадиционных банковских операций, связанных кредитованием: